5月底的一次前往吉隆坡的出差中，由于航班抵達(dá)時(shí)間晚了兩個(gè)多小時(shí)，黎國威原定于下午2點(diǎn)需要到公司召開的溝通會(huì)，臨時(shí)改為線上會(huì)議。

黎國威常駐新加坡，是螞蟻數(shù)科國際業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人。他想在酒店完成電話會(huì)，不過最終由于異?？D的信號(hào)問題，只能取消。

受限于地理?xiàng)l件，馬來西亞的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不算發(fā)達(dá)。據(jù)RCR Wireless News報(bào)道，至去年9月，馬來西亞5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率為68.8%，但5G采用率為4.2%。

慢慢吞吞的馬來西亞人和追求效率的互聯(lián)網(wǎng)也總顯得不那么“搭介”，就在六七年前，整個(gè)馬來西亞社會(huì)甚至沒有一張二維碼——這個(gè)在中國大街小巷早已普及的電子支付方式。

疫情加速了一切，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間逼仄的幾年里，電子支付伴隨網(wǎng)購的普及逐漸被馬來西亞消費(fèi)者接受。

黎國威此次拜訪的客戶之一，是馬來西亞市占率*的電子錢包公司TNG eWallet。目前馬來西亞3200萬人口中，已有超過60%的用戶注冊(cè)了TNG eWallet——它在生活中更被熟知的叫法是Touch'n Go。

搭上數(shù)字經(jīng)濟(jì)快車，馬來西亞正正駛?cè)搿盁o現(xiàn)金社會(huì)”。當(dāng)追求高效的互聯(lián)網(wǎng)文化遇到熱帶城市的“不慌不忙”，一種溫吞和疾馳的沖突油然而生。

如果去當(dāng)?shù)芈糜?，?dǎo)游大概率會(huì)不止一次地提醒，遇到慢悠悠的服務(wù)人員時(shí)盡量不要著急上火催對(duì)方，因?yàn)橐淮咚麄兙腿菀谆牛换艅?dòng)作就更慢。

延伸到數(shù)字經(jīng)濟(jì)上，慢有時(shí)候就等于“卡頓”。典型的案例是2020年3月和4月，兩次海底電纜故障，讓馬來西亞陷入全境網(wǎng)速變慢的困擾之中。

“慢”的對(duì)立面則是，如今馬來西亞的城市居民基本可以不帶錢包出門，背后的新零售電商、直播帶貨、網(wǎng)店和社交媒體銷售平臺(tái)一派欣欣向榮，加速向前。

盡管馬來西亞數(shù)字經(jīng)濟(jì)的體驗(yàn)感時(shí)常出現(xiàn)“卡頓”，但經(jīng)驗(yàn)告訴中國企業(yè)，一旦嘗到便捷支付的甜頭，消費(fèi)習(xí)慣就很難回頭了。

解決“卡頓感”，螞蟻數(shù)科這樣的科技公司在馬來西亞能做些什么？

01

空白：六年前沒有一張二維碼

馬來西亞的電子支付故事要從政府一次性發(fā)放50多張電子支付牌照說起。

回憶起當(dāng)時(shí)的場(chǎng)面，Touch'n Go CEO Alan Ni形容那像一場(chǎng)“百團(tuán)大戰(zhàn)”。首先，拿到牌照并最終推出的電子錢包就有38個(gè)，其中包括Touch'n Go、GrabPay、ShopeePay等。

其次，這38家競(jìng)爭(zhēng)者不乏背景雄厚的股東，如Touch'n Go的*、第二大股東分別是馬來西亞第二大銀行CIMB和螞蟻集團(tuán)，GrabPay的投資方有Uber、軟銀、滴滴出行，ShopeePay則背靠東南亞著名電商Shopee。

這一背景下，不少電子錢包在上線之初就各有自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。如GrabPay天然就有網(wǎng)約車的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，ShopeePay擁有電子商務(wù)的流量入口，Touch'n Go則借助國民度超高的預(yù)付卡（類似公交、便利店一卡通）率先在加油站、高速公路收費(fèi)站等場(chǎng)景推廣自己的電子支付。

圖：如今在高速公路收費(fèi)站、停車場(chǎng)等場(chǎng)所已有電子錢包專用通道

攝圖：36氪

不過在習(xí)慣刷卡支付的馬來西亞，真正深入線下推廣電子錢包，仍經(jīng)歷了走街串巷說服中小商戶的“地推期”和利用補(bǔ)貼吸引用戶的“燒錢期”。

轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在2019年，當(dāng)年馬來西亞財(cái)政部為減輕年輕人開支負(fù)擔(dān)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，專門推出“ePemula計(jì)劃”，通過四個(gè)本地電子錢包向特定年輕人發(fā)放津貼。

政府的財(cái)政補(bǔ)貼令正在艱難拓客的電子錢包短時(shí)間內(nèi)迎來大量用戶下載。以Touch 'n Go為例，用戶下載完成后，需在線完成身份認(rèn)證才能領(lǐng)取補(bǔ)貼。這意味著電子錢包在短期內(nèi)將面臨一個(gè)流量高峰。

Alan Ni回憶說，當(dāng)時(shí)Touch'n Go幾天之內(nèi)就有上百萬人要做身份認(rèn)證。流量峰值下，如何維持系統(tǒng)流暢運(yùn)行且保證較高準(zhǔn)確度，成為Touch'n Go上線以來的大考。面對(duì)這項(xiàng)挑戰(zhàn)，Touch'n Go選擇與螞蟻數(shù)科合作，借助后者ZOLOZ的核心產(chǎn)品eKYC（在線身份認(rèn)證）技術(shù)，完成大量用戶的身份認(rèn)證。

據(jù)了解，eKYC可實(shí)現(xiàn)用戶全自助、無人工干預(yù)完成“在線身份認(rèn)證”，實(shí)人認(rèn)證準(zhǔn)確率達(dá)到 99.9%，將原本至少一周以上的注冊(cè)時(shí)間，縮短至3分鐘。

借助eKYC技術(shù)，Touch'n Go也在“ePemula計(jì)劃”期間獲得了*超車的機(jī)會(huì)。據(jù)其CRO Foo Yeong Jin透露，Touch'n Go在這個(gè)項(xiàng)目中市占率占到70%，最終獲客500萬。

“我們向馬來西亞央行證明了兩件事，*我們能夠接得住大流量，這個(gè)系統(tǒng)沒有垮；第二認(rèn)證的準(zhǔn)確率很高，沒有用戶抱怨?！盇lan Ni補(bǔ)充說，Touch'n Go也成為馬來西亞*家獲央行批準(zhǔn)使用在線身份認(rèn)證的電子錢包。

目前Touch'n Go在馬來西亞市占率約為60%，在用戶量這一層面，是馬來西亞*的電子錢包——在該國3200萬人口中，已有超過2700萬人注冊(cè)Touch'n Go。

而根據(jù)PayNet2022年的數(shù)據(jù)，當(dāng)年馬來西亞已有78%的人擁有多個(gè)電子錢包。移動(dòng)支付的發(fā)展在一定程度上加重了其他各個(gè)行業(yè)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切心情。

黎國威對(duì)這一趨勢(shì)感觸頗深。最近幾年，他的工作是把螞蟻集團(tuán)在中國大市場(chǎng)中磨練的*實(shí)踐和技術(shù)能力以產(chǎn)品形式輸出給海外客戶。去年其負(fù)責(zé)的國際市場(chǎng)業(yè)務(wù)增速達(dá)到300%，東南亞六國是業(yè)務(wù)主力之一，馬來西亞則聚集了一批標(biāo)桿客戶。

回想與當(dāng)?shù)乜蛻艚⒑献鞯倪^程，黎國威說很多都是“一拍即合”，雙方?jīng)Q定合作的時(shí)間非?？?/strong>。

成立至今已有50年的Kenanga Investment BankBerhad（肯納格投資銀行，以下簡(jiǎn)稱“KIBB”）是馬來西亞的頭部投行。去年，黎國威在瑞士的一個(gè)研討會(huì)上遇見該集團(tuán)董事總經(jīng)理謝偉良，談及靠數(shù)字化方案提高投資者理財(cái)效率的想法時(shí)，雙方“一拍即合”，當(dāng)下即敲定合作意向。

“我們?cè)?月見面，8月很快簽訂了合同。”謝偉良說。而簽約后約4個(gè)月，黎國威的團(tuán)隊(duì)就完成了合作方案中底層技術(shù)的搭建。

目前，KIBB的綜合金融服務(wù)APP KDI Go即將上線。這也是KIBB與螞蟻數(shù)科此次合作的重要產(chǎn)品。

簡(jiǎn)單來說，KDI Go就是將KIBB過去幾年陸續(xù)推出的股票經(jīng)紀(jì)、智能投顧、電子錢包、外匯兌換等多項(xiàng)數(shù)字產(chǎn)品整合嵌入到一個(gè)超級(jí)APP中。用戶通過一個(gè)KDI Go，就能使用KIBB的各項(xiàng)數(shù)字服務(wù)。

而此前的六七年間，KIBB的多個(gè)數(shù)字產(chǎn)品分散在各個(gè)獨(dú)立的APP中，同一個(gè)用戶使用KIBB的金融服務(wù)，需要注冊(cè)、登錄多個(gè)不同的APP來回切換。

02

反差：從“只有一個(gè)網(wǎng)站”到“超級(jí)APP”

一個(gè)一站式的金融投資平臺(tái)，在馬來西亞的金融行業(yè)數(shù)字化過程中，無異于一個(gè)行業(yè)超級(jí)APP。

謝偉良提到，如果用戶投資多個(gè)資產(chǎn)類別，以前需要用復(fù)雜的Excel來處理、統(tǒng)計(jì)整體收益，但通過KDI Go的整合APP，所有投資組合都能一目了然。

這種超級(jí)APP的概念在中國金融界并不陌生，但在馬來西亞，KDI Go則將是*個(gè)綜合金融服務(wù)APP。

一方面，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管層需要投入更多時(shí)間了解超級(jí)APP的邏輯和潛在風(fēng)險(xiǎn)，以建立安全可控的審批規(guī)則；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也需找到一個(gè)既掌握了成熟技術(shù)又已經(jīng)過高并發(fā)、高負(fù)載的市場(chǎng)條件驗(yàn)證的合作伙伴。

無獨(dú)有偶，在另一個(gè)傳統(tǒng)領(lǐng)域——房地產(chǎn)界——馬來西亞也剛迎來*個(gè)超級(jí)APP。

S P Setia是目前馬來西亞銷售規(guī)模*的房地產(chǎn)集團(tuán)，開發(fā)業(yè)務(wù)涉及住宅、基礎(chǔ)設(shè)施、商業(yè)綜合體等業(yè)態(tài)。今年5月，其與螞蟻數(shù)科端云一體一站式移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)mPaaS合作的智慧社區(qū)超級(jí)APPSetia Go 正式上線。

與國內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)在2018年、2019年前后紛紛推出自家APP的想法類似，S P Setia也是希望借助Setia Go增強(qiáng)與業(yè)主、消費(fèi)者的交互和情感聯(lián)結(jié)，以此拓展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的邊界。

目前這個(gè)APP內(nèi)聚合了多個(gè)如家政服務(wù)等相關(guān)的初創(chuàng)公司，用戶可一站式管理房產(chǎn)、參與開發(fā)商組織的優(yōu)惠活動(dòng)。

在技術(shù)層面，螞蟻數(shù)科mPaaS向S P Setia提供提供了一系列模塊化工具和組件，使開發(fā)人員可對(duì)業(yè)務(wù)應(yīng)用進(jìn)行模塊化改造。

據(jù)悉，原版本APP更新需要等待應(yīng)用平臺(tái)1-2周的上架流程，但因小程序架構(gòu)帶來的無感更新能力，現(xiàn)在更新時(shí)間已縮短至半小時(shí)。

而在業(yè)務(wù)層面，SP Setia將借助mPaaS優(yōu)化房產(chǎn)管理、購房交易、營(yíng)銷推送、會(huì)員權(quán)益等功能，進(jìn)一步活躍用戶生態(tài)。未來，SP Setia對(duì)Setia Go的計(jì)劃是能夠?yàn)榧瘓F(tuán)直接貢獻(xiàn)營(yíng)收。

這個(gè)期待，即便在當(dāng)下的中國，能實(shí)現(xiàn)的房地產(chǎn)企業(yè)也少之又少。除了技術(shù)層面的原因之外，兩國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不同，也讓馬來西亞各行的頭部企業(yè)更容易抓住*波紅利。

如在中國，各領(lǐng)域占主要地位的APP大多是由獨(dú)立的第三方成立，如聚焦房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)的貝殼找房、在線旅游服務(wù)的攜程等，房企、文旅集團(tuán)則幾乎是在倒逼中開啟自己的轉(zhuǎn)型。相比之下，馬來西亞似乎正好相反，行業(yè)類APP先在頭部企業(yè)中醞釀，其后才推動(dòng)社會(huì)化轉(zhuǎn)型。

對(duì)于這樣的差別，黎國威亦認(rèn)為是發(fā)展階段不同帶來的現(xiàn)象?！澳壳皷|南亞也有綜合性的超級(jí)APP，比如Grab、Air AISA，但行業(yè)APP還得由（頭部）企業(yè)來帶領(lǐng)這個(gè)趨勢(shì)。因?yàn)樗麄冇械氖强蛻羧骸⑵放?、客戶的信任，通過超級(jí)APP再讓客戶能去購買或者享用其他附加值服務(wù)或生態(tài)服務(wù)，會(huì)有帶動(dòng)效應(yīng)?！?/p>

他認(rèn)為當(dāng)前階段馬來西亞多個(gè)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑還要靠當(dāng)中的佼佼者來帶動(dòng)，但后期不排除有類似行業(yè)綜合性的超級(jí)APP出現(xiàn)。

不過跳出“佼佼者”的視角，將目光投向馬來西亞更廣大的中小企業(yè)群體，他們對(duì)于數(shù)字化的認(rèn)識(shí)還相對(duì)初級(jí)。

陳家興是馬來西亞區(qū)域策略研究所（CROSS）的智庫署理主席，他就指出，根據(jù)馬來西亞中小企業(yè)局的調(diào)研報(bào)告數(shù)據(jù)，在2020年，有77%的中小企業(yè)對(duì)數(shù)字化的理解仍停留在只有一個(gè)公司網(wǎng)站這樣最基本的階段。

這種反差或許是當(dāng)?shù)氐目癖寂c溫吞共存的另一種體現(xiàn)。

03

快車：數(shù)字建設(shè)狂奔

如廣大中小企業(yè)一樣，現(xiàn)今馬來西亞廣大網(wǎng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知也相對(duì)初級(jí)。

盡管吉隆坡大街小巷的商戶已經(jīng)貼滿Touch'n Go甚至是Alipay的支付標(biāo)識(shí)，但除了移動(dòng)支付外，馬來西亞人對(duì)于數(shù)字應(yīng)用的使用更多還是在娛樂層面。

陳家興曾做過數(shù)字經(jīng)濟(jì)的調(diào)研項(xiàng)目，他也表示，目前馬來西亞的家庭使用互聯(lián)網(wǎng)，主要都是進(jìn)行一些如社交網(wǎng)絡(luò)、下載圖片、娛樂休閑、玩游戲等活動(dòng)。

“他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知和應(yīng)用還不太足夠，雖然互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)的普及率比較高，但是一些小程序還不太能掌握?！标惣遗d說。

KIBB推出KDI Go后的關(guān)注點(diǎn)也是馬來西亞用戶對(duì)這個(gè)超級(jí)APP的熟悉度?！半m然金融服務(wù)是我們的重點(diǎn)，但（現(xiàn)階段）我們會(huì)更加注重去教育用戶使用超級(jí)APP，因?yàn)樵谖覀兘鹑谛袠I(yè)沒有太多人接觸過這一塊。”KIBB的董事總經(jīng)理謝偉良坦言。

擴(kuò)大到產(chǎn)業(yè)層面，Touch'n Go的Alan Ni也認(rèn)為，馬來西亞的數(shù)字支付已經(jīng)相對(duì)成熟，但是用電子錢包或電子平臺(tái)來做金融服務(wù)，還處在早期階段。

此外，前述多位政府、企業(yè)人士均提到，當(dāng)前制約馬來西亞發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一大障礙是人才儲(chǔ)備不足，尤以AI類為甚。

如Touch'n Go就在中國的杭州、武漢設(shè)有兩個(gè)基地，兩地共有100多名員工。Alan Ni解釋說：“我們想做的事情要在馬來西亞當(dāng)?shù)卣乙恍┯薪?jīng)驗(yàn)的人才非常難，中國因?yàn)槿瞬艓毂容^大，招人相對(duì)容易一些?！?/p>

面對(duì)人才缺口，當(dāng)?shù)卣度敫噘Y源試圖改善這一現(xiàn)狀。

去年，馬來西亞成立了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型部”——目標(biāo)是在未來10年將馬來西亞打造成為躋身全球前30大經(jīng)濟(jì)體，并將該國發(fā)展成區(qū)域數(shù)字中心。今年，當(dāng)?shù)赜殖闪⒘?個(gè)人工智能院校。

過去五年，當(dāng)?shù)卣€曾先后出臺(tái)《國家數(shù)碼網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃》《馬來西亞數(shù)字經(jīng)濟(jì)大藍(lán)圖》《全國電子商務(wù)策略路線圖2.0》《馬來西亞數(shù)字催化計(jì)劃》《數(shù)字游牧區(qū)域樞紐計(jì)劃》等一系列數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)計(jì)劃。

另一方面，當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字化應(yīng)用的普及率則在近年快速提升。

此前在2019年，Alan Ni提到馬來西亞的電子錢包普及率較低，信用卡相對(duì)稍高一點(diǎn)。但疫情之后，信用卡、借記卡普及率增長(zhǎng)了約10%-15%。電子錢包則增長(zhǎng)了約40%-50%，差不多是信用卡、借記卡的3-4倍。Touch'n Go基本每年以100%的速度增長(zhǎng)。

根據(jù)馬來西亞統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，馬來西亞電子商務(wù)附加值產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已從2015年的891億馬幣，至2021年擴(kuò)大到2011億馬幣。馬來西亞數(shù)字消費(fèi)人口在2022年也達(dá)到了2500萬人。

同時(shí)，數(shù)字科技企業(yè)正成為馬來西亞年輕一代的“夢(mèng)中情廠”。

過去每年馬來西亞都會(huì)組織大學(xué)生票選最想加入的公司，去年金融科技類公司中票選的*名是Touch'n Go，第二名是Grab（東南亞網(wǎng)約車和送餐平臺(tái)公司），第三名是Shopee（東南亞跨境電商平臺(tái)）。

實(shí)際上，回看中國的數(shù)字化發(fā)展，市場(chǎng)中也是先出現(xiàn)阿里巴巴這樣的公司，經(jīng)歷電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的錘煉，才有螞蟻集團(tuán)這類將實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品輸出給各行各業(yè)的金融科技公司。

對(duì)標(biāo)到馬來西亞，盡管當(dāng)前網(wǎng)民習(xí)慣、數(shù)字金融服務(wù)還在初級(jí)階段，但伴隨數(shù)字應(yīng)用普及率提升以及年輕一代的更多關(guān)注，未來也將產(chǎn)生更多如中國市場(chǎng)中已有的產(chǎn)品類似的服務(wù)。

Alan Ni即透露Touch'n Go后續(xù)還計(jì)劃推出類似花唄這樣的服務(wù)，目前公司內(nèi)部技術(shù)層面已完成開發(fā)，主要需等待審批等外部流程；KIBB也透露，在接下來的兩三年，公司將在KDI Go平臺(tái)內(nèi)繼續(xù)推出7-10個(gè)產(chǎn)品。

Alan Ni說，“我覺得現(xiàn)在在中國看到的事情，可能后面五六年在馬來西亞也會(huì)變成現(xiàn)實(shí)?！?/p>

在馬來西亞，走過二維碼空白的時(shí)代，更多政府資源、頭部企業(yè)以及年輕人的目光投向了數(shù)字藍(lán)海更深處。