大家好，這是關(guān)于保險的第60篇分享。

不知不覺，已經(jīng)到了第60篇分享的文字，聊了不少的話題，也寫了不少的產(chǎn)品，盡力做到客觀中立、不偏不倚，希望大家能夠重新認(rèn)識保險以及這個行業(yè)。

在前面的59篇文章中，把重心大多放在了保障類的險種上，對于理財儲蓄類的保險并沒有過多的涉足，因為還是希望大家能夠把保障類的保險放在首位，畢竟這些才是一般家庭中最最最需要的。

這期開始，漸漸加入一些與理財儲蓄類保險有關(guān)的話題。

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提到理財儲蓄，就必須要提到一類保險 - 年金保險。

年金保險也是當(dāng)下比較主流的一種保險，雖然很多朋友并不太熟悉它，雖然它的光芒經(jīng)常被股票、基金所掩蓋，但它卻真的是一類“理想”的金融工具。

年金保險長什么樣？

在講年金保險之前，按慣例先為其定個性。

年金保險，與重疾險、醫(yī)療險、壽險等一樣，都屬于人身保險的范疇，而且大部分經(jīng)營重疾、壽險的人壽保險公司，也都有自己的年金險業(yè)務(wù)。

接下來再說年金保險長什么樣子？

前期交錢，后期領(lǐng)錢，這是年金保險最主要的形態(tài)。

年金保險的定義：

年金保險，是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

只要被保險人具備“生存”這個條件，就會收到保險公司給付的保險金。

目前，市場上按照保險金的用途，將年金保險分為“教育年金”與“養(yǎng)老年金”兩類。

顧名思義，“教育年金”所給付保險金的用途是指向子女未來的教育支出，而“養(yǎng)老年金”所給付的保險金則是用于被保險人老年的生活支出。

從上面的分類也可以看出，子女的教育與自身的養(yǎng)老，都是我們未來一定會遇到，并且需要著重思考的問題。

年金保險的特點

在看到了年金保險的形態(tài)后，有人可能會說：

“前期交錢、后期領(lǐng)錢”這樣的操作，銀行也可以做到；況且通過各種理財手段都能使我們的財富得到一定程度的積累，去用于未來的支出！

為什么還要把錢交給保險公司？

因為“安全”！因為“穩(wěn)定”！

安全

“安全”指的是，我們的錢在未來，某個需要用到它的時候，它還在！

很多朋友不太了解保險公司的性質(zhì)，總認(rèn)為保險公司是一類騙人的企業(yè)；但事實上，保險公司是中國最最最（重要的修飾說3遍）安全的一類公司。

如果大家把錢存在銀行，又不幸遇到銀行倒閉，那我們最多可以拿回50萬，不論你是存了60萬，還是100萬；不過大家還要明白一點，這50萬元并不是銀行返還的，而且保險公司賠付的。

但是，如果大家用錢買成一份保單，即使保險公司倒閉（業(yè)內(nèi)叫撤銷或被接管），這份保單則會被其它的保險公司所接管，并且會由接管的那家公司繼續(xù)負責(zé)，這是《保險法》中明確規(guī)定的。

最重要的一點是，未來所有可以領(lǐng)到的錢，以及保單的“現(xiàn)金價值”，都是在合同中明確寫清楚的，容不得一點耍賴！

穩(wěn)定

“穩(wěn)定”說的是，我們的錢在未來，是按照預(yù)定利率穩(wěn)定增長，并且可以源源不斷地為我們打造一個長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流！

在購買年金保險的時候，保險公司會約定一個預(yù)定的利率，并且在保單的背后，會有一個叫做“現(xiàn)金價值”的東西支撐著這份保單的實際價值。

“現(xiàn)金價值”會在前一年的基礎(chǔ)之上，按照預(yù)定的利率不斷地增長；或許預(yù)定利率并不惹眼、也不具備誘惑力，但通過時間的復(fù)利積累，將會超過大家對資產(chǎn)增長的預(yù)期。

正是因為有這個不斷膨脹的“現(xiàn)金價值”做靠山，打造一個未來可以長期、穩(wěn)定、源源不斷的現(xiàn)金流，才可能成為一種現(xiàn)實。

所以，年金保險有區(qū)別于其它投資理財方式的特點，大家可以按需配置。

年金保險有什么不足？

任何一種事物都有兩面性，有優(yōu)點就有缺點，年金保險的缺點在于它的靈活性。

換句話說，放在保險公司的錢，在我們未來用它之前，我們不能去使用它。

年金保險也正是通過犧牲資金靈活性的特點，才使得“現(xiàn)金價值”的規(guī)模能夠發(fā)生質(zhì)的變化。

其實，與其說年金保險缺乏“靈活性”是它的不足之處，不如說這是它幫助我們對抗人性的一種手段。

想想我們?yōu)槭裁纯偸谴娌幌洛X來，很多情況確實是因為資金的“靈活性”，使用起來過于方便；

如果有這樣一種工具可以逼迫我們強制儲蓄，并且產(chǎn)生長遠的收益，也是一種不錯的方案！

話說回來，保險公司也會為客戶提供一些資金融通的方案，比如保單貸款、減保取現(xiàn)等，都是可以從一定程度上解決我們用錢需求的。

說說其它

除了年金保險，在如今理財儲蓄類的方案中，還有一種名為“增額終身壽”的保險，其實也可以作為理財儲蓄、資產(chǎn)傳承的方案。

只不過，在這類“增額終身壽”中，沒有定期給付保險金的功能，如果有“取現(xiàn)”的需求，需要通過“減?！钡姆绞饺ネ瓿?。

這類保險與年金保險各有特色，面向的受眾群體也不同，但均可以作為一類長期、安全的資金規(guī)劃工作來使用。

說在最后

年金險是一種“規(guī)劃于未來”的保險，也是一類為我們創(chuàng)造現(xiàn)金流的金融具；這期只是把“年金保險”的大致形態(tài)與特點聊了聊，在以后的文章中，也會慢慢地多涉及一些相關(guān)的話題。

好了，這期就先聊到這里吧，感謝大家的閱讀！

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本文部分圖片來自互聯(lián)網(wǎng)、保險公司的產(chǎn)品宣傳手冊，感謝這些圖片的作者，如有侵權(quán)請聯(lián)系刪圖！

作者簡介：

從業(yè)十余年的前IT男，跨界邁進保險業(yè)。

拋棄專業(yè)、枯燥的術(shù)語，說“人話”聊保險，寫能讓您看懂的文字。

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