對于高凈值客戶來說，他們已不需要通過保險來解決自己以及家庭的醫(yī)療、養(yǎng)老之類的事情了，是不是他們就不需要保險產(chǎn)品了呢？

非也，富豪們往往會購買巨額保險。因?yàn)?，保險除了保障外，還有如下作用：

1、財產(chǎn)保全

2002年，全球著名的美國安然公司破產(chǎn)，好幾千名公司員工的退休基金在一夜之間化為烏有,其主席及首席執(zhí)行官肯尼思夫婦的個人財產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒有被凍結(jié)的，是他們曾經(jīng)于2000年2月購買的370萬美元的人壽保險。這些保險因受法律保護(hù)，債權(quán)人無法要求用來追償債款。而肯尼思夫婦每年可從這份保單中領(lǐng)取92萬美元，安享晚年。

其實(shí)，這就是人壽保險的財產(chǎn)保全功能。我國法律規(guī)定：人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)；受益保險金不用于抵債；保單是不被查封罰沒的財產(chǎn)。

2、財富傳承

財富累積增值的方法有很多，但真正可以把財富以合法、合理、合規(guī)的方式留存下來并轉(zhuǎn)移到未來，保險幾乎是全世界公認(rèn)的最佳方式。保險不僅以類似“強(qiáng)制儲蓄”的方式將財富合理的轉(zhuǎn)移至未來，而且還是較好的合理避稅和遺產(chǎn)安排工具。很多世界富豪通過購買高額人壽保險，來規(guī)避因財富傳承所產(chǎn)生的遺產(chǎn)稅。

也許他的家人未來會十分在意他的財產(chǎn)分配問題，保險金的受益人是由投保人來決定的，并且投保人有權(quán)變更受益人，個別客戶的家庭關(guān)系很復(fù)雜，用保險金進(jìn)行家庭財產(chǎn)的分割，也是一種方法。

3、股東互保

隨著民營經(jīng)濟(jì)的興起，許多人都采取股份制、合伙制創(chuàng)辦企業(yè)。而民營企業(yè)一般規(guī)模小、抗風(fēng)險能力比較弱。比如說，一家企業(yè)有三個股東，一旦三人中有一人出了意外，這個股東的家屬很可能會要求撤股，但股東當(dāng)初的投資早已變成了固定資產(chǎn)或者由于流動性的需要一時無法變現(xiàn)，企業(yè)就會因?yàn)橐环焦蓶|撤股而面臨解體的危險。

若這個股東的家屬不撤股，企業(yè)合伙大多又都是沖著個人去的，其家屬不懂經(jīng)營管理也會讓企業(yè)遭受損失。而現(xiàn)在有一個股東互保的辦法就可以輕易解決，即三個股東都買保險，受益人是其他股東。這樣即使一個人出了意外，也可以用保險賠償金贖回這個人的股份，企業(yè)仍然能保持正常的發(fā)展。

4、轉(zhuǎn)嫁個人的人身風(fēng)險

一般地，有五千萬以上資產(chǎn)的私營企業(yè)老總，會把比較多的資金用于企業(yè)的流動資產(chǎn)，但是會考慮將500萬元儲蓄到銀行，以防備萬一自身發(fā)生什么風(fēng)險的時候，來保證家人的生活。

其實(shí)如果他們把這500萬元也投入到企業(yè)的經(jīng)營中去，保守來講每年能夠帶來10%的經(jīng)營效益，也就是50萬元。則不妨進(jìn)行這樣的安排：每年購買50萬元的保險，保額的賠付能達(dá)到500萬元，這樣剩下的450萬元就可以投入到企業(yè)的經(jīng)營中去，盤活了資金，提高了資金的利用率。如果你是一個對資金很關(guān)心的企業(yè)家，為什么不用更好的辦法調(diào)整你的資金的配置呢？

5、維持高品質(zhì)的生活

由于高凈值客戶多半是家庭以至家族的頂梁柱，他們的健康關(guān)系到整個企業(yè)的健康運(yùn)作。一旦他本人發(fā)生了意外，家庭以后的現(xiàn)金流就中斷了，原來的美好生活就會顯現(xiàn)出危機(jī)。生命本無價，但可以以一個最簡單的方法測算一下。

假設(shè)某君30歲，年收入100萬元，計劃60歲退休，那么在未來30年，他可以給家庭帶來3000萬元的收入，那么說其生命價值3000萬元一點(diǎn)不過分。但如果該君10年后發(fā)生意外，那么這個家庭少收入了2000萬元，對家庭來講是多么大的損失！哀嘆之余，還能說什么呢？如果此君生前投保了相應(yīng)額度的壽險，那么發(fā)生之后，3000萬元立即進(jìn)入這個家庭，此君生命價值沒有絲毫損失，對家庭同樣盡到了自己的責(zé)任。

購買保險除了在發(fā)生約定的事項(xiàng)時可以得到大額的賠付外，其所帶來的“非金錢性回報”或者說是“隱性回報”也是不可忽視的，這可能也是其他理財工具所不具備的重要“功能”。

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