韋璐/文

繼綠色保險(xiǎn)之后，“藍(lán)色保險(xiǎn)”也走進(jìn)了公眾的視野。11月29日，深圳銀保監(jiān)局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)深圳銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)藍(lán)色金融發(fā)展的指導(dǎo)意見的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。其中，在國(guó)內(nèi)首次提出“藍(lán)色保險(xiǎn)”的概念。

所謂“藍(lán)色保險(xiǎn)”即是“藍(lán)色金融”中的一環(huán)，指向與海洋經(jīng)濟(jì)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，具體包括，推動(dòng)建立完善海洋漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度；支持海洋生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加快發(fā)展藍(lán)色碳匯保險(xiǎn)；探索建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制；加快發(fā)展航運(yùn)保險(xiǎn)等；擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)在海洋領(lǐng)域的覆蓋范圍等，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)海洋經(jīng)濟(jì)新興業(yè)態(tài)以及涉海企業(yè)的特殊需求，開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一系列舉措，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與海洋經(jīng)濟(jì)加速“聯(lián)姻”。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任何小偉對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融分析稱，此次提到的險(xiǎn)種很多并非首創(chuàng)，而最大的亮點(diǎn)在于其把所有與海洋經(jīng)濟(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品系統(tǒng)化，并且分門別類進(jìn)行了一種梳理。這些思路，也體現(xiàn)了金融保險(xiǎn)更好服務(wù)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)的一個(gè)突破口。藍(lán)色保險(xiǎn)的落地，需要在銀行、其他金融機(jī)構(gòu)都參與的“藍(lán)色金融”大背景下實(shí)現(xiàn)。由地方政府提供配套措施，并加大宣傳力度，讓金融企業(yè)意識(shí)到自身能夠在“藍(lán)色金融”的浪潮中找到商機(jī)、實(shí)現(xiàn)共贏。

海洋漁業(yè)保險(xiǎn)解憂漁民養(yǎng)殖戶

事實(shí)上，在“藍(lán)色保險(xiǎn)”概念出現(xiàn)之前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)的探索早已在路上。

接軌農(nóng)險(xiǎn)的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)正是其中的傳統(tǒng)險(xiǎn)種。與農(nóng)業(yè)相同，海洋漁業(yè)也是一門“看天吃飯”的產(chǎn)業(yè)。其中，風(fēng)災(zāi)和高溫是海產(chǎn)品養(yǎng)殖戶最擔(dān)憂的災(zāi)害。近年來(lái)，海水養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，讓看天吃飯走向了“看天定損”，為漁民養(yǎng)殖戶吃下定心丸。

據(jù)了解，天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指利用一個(gè)或者幾個(gè)氣候特征形成的氣象指數(shù)，同保險(xiǎn)標(biāo)的物產(chǎn)量或者損失結(jié)合起來(lái)，依據(jù)不同的指數(shù)等級(jí)進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。2013年，人保財(cái)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)第一單“海水養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)”落地大連獐子島。此后，各保險(xiǎn)公司加快了參與步伐，陸續(xù)在多地推出海水養(yǎng)殖天氣指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

今年6月，太平財(cái)險(xiǎn)在山東煙臺(tái)成立業(yè)內(nèi)首個(gè)海洋保險(xiǎn)創(chuàng)新研發(fā)機(jī)構(gòu)，同步發(fā)布并簽約兩個(gè)全國(guó)首單海洋保險(xiǎn)產(chǎn)品。值得一提的是政策性海產(chǎn)品綜合指數(shù)保險(xiǎn)。該款保險(xiǎn)將“高溫指數(shù)”和“有效波高指數(shù)”同時(shí)作為保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障較為全面。

據(jù)悉，有效波高是評(píng)判海面風(fēng)浪大小的重要指標(biāo)。據(jù)國(guó)際波級(jí)表海浪級(jí)別，有效波高4-6米的海浪即可稱之為巨浪。在該款產(chǎn)品中，當(dāng)氣象部門監(jiān)測(cè)的波高大于等于3米時(shí)，即觸發(fā)賠付機(jī)制，賠付系數(shù)也隨著波高變化階梯式浮動(dòng)。

在山東另一城市日照，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)則推出了“海洋牧場(chǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)”，以該市近海海域的海洋牧場(chǎng)為承保標(biāo)的區(qū)域，當(dāng)約定中的臺(tái)風(fēng)風(fēng)災(zāi)、海水溫度高溫災(zāi)害等海洋災(zāi)害出現(xiàn)，并使牧場(chǎng)養(yǎng)殖企業(yè)海產(chǎn)品產(chǎn)量減少，或投入必要的防災(zāi)減災(zāi)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)賠償責(zé)任。目前，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)已為日照7家養(yǎng)殖牧場(chǎng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2600萬(wàn)元。

此外，今年6月，由中華財(cái)險(xiǎn)承辦的“政策性深海海水網(wǎng)箱養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”在廣東汕頭市龍湖區(qū)成功落地，為當(dāng)?shù)匾患夜镜恼录t魚提供了200萬(wàn)元的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障。

沿海省市對(duì)于海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的重視程度正在上升，采用“政策性保險(xiǎn)”的形式對(duì)其展開補(bǔ)貼，也是多地推動(dòng)海洋保險(xiǎn)發(fā)展的重要舉措。此次《通知》中，深圳也提出要推動(dòng)建立完善海洋漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。

農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融表示，這既是方向也是警醒。推動(dòng)建立完善海洋漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，告知我們目前市面上的海洋保險(xiǎn)產(chǎn)品未能滿足我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，同時(shí)也是積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)投身相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信號(hào)。

“另外也要注意穩(wěn)序推進(jìn)，不可冒進(jìn)。在推進(jìn)和完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度的過(guò)程中，相關(guān)監(jiān)管部門要及時(shí)跟上，要充分借鑒農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼保險(xiǎn)的歷史相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，避免因?yàn)檠a(bǔ)貼而帶來(lái)的財(cái)政支付壓力和可能風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?！痹瑤浾f(shuō)。

“藍(lán)碳”保險(xiǎn)助力海洋生態(tài)環(huán)境優(yōu)化

在對(duì)傳統(tǒng)海洋漁業(yè)保險(xiǎn)完善補(bǔ)貼的基礎(chǔ)之上，精耕海洋高質(zhì)量發(fā)展的藍(lán)圖，亦繞不開“藍(lán)色保險(xiǎn)”的身影。

袁帥表示，這一概念的提出，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)而言是一個(gè)巨大的歷史市場(chǎng)機(jī)遇。保險(xiǎn)業(yè)積極投身“藍(lán)色”海洋領(lǐng)域，研發(fā)和推行相關(guān)領(lǐng)域服務(wù)和金融產(chǎn)品，一方面有利于涉海產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度環(huán)境改善，通過(guò)保險(xiǎn)金融的力量分散海洋產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，為踐行海洋強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略貢獻(xiàn)力量；另一方面也是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)自身開拓新的市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)的機(jī)遇，是共建共贏、共創(chuàng)共享的正向局面。

在雙碳背景下，“藍(lán)碳”保險(xiǎn)也成為備受關(guān)注的熱門險(xiǎn)種。據(jù)了解，“藍(lán)碳”即海洋碳匯，是指通過(guò)海洋生物的碳匯功能，實(shí)現(xiàn)溫室氣體的減排。海草床、紅樹林與鹽沼，被稱為三大濱?！八{(lán)碳”生態(tài)系統(tǒng)，而保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新也主要聚焦于此。

以海草床為例，由于具有固碳量大、固碳效率高且碳存儲(chǔ)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，海草床的固碳量能達(dá)到森林的兩倍以上。但由于海洋氣候多變，加之缺少科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理與規(guī)避手段，一旦出現(xiàn)臺(tái)風(fēng)、赤潮等災(zāi)害，往往導(dǎo)致海草床大面積損毀，固碳效益缺乏有效保障。

今年5月，國(guó)內(nèi)首款商業(yè)性“海草床碳匯指數(shù)保險(xiǎn)”在威海市成功落地。該險(xiǎn)種以海草床為保險(xiǎn)標(biāo)的，以海草床碳匯富余價(jià)值作為補(bǔ)償依據(jù)，以海草床因特定海洋環(huán)境變化，造成的碳匯減弱事件為保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)海水流速達(dá)到或超過(guò)約定閾值時(shí)，視為海草床碳匯減弱保險(xiǎn)事件發(fā)生。保司的賠償金將用于對(duì)海草床碳匯資源開展災(zāi)后救助、進(jìn)行生態(tài)保護(hù)修復(fù)等。從事海草床種植的專業(yè)戶、合作社、水產(chǎn)企業(yè)均可投保。

此外同時(shí)海草床碳匯指數(shù)保險(xiǎn)后，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)研發(fā)的國(guó)內(nèi)漁業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)首單再次落地威海，主要指向“牡蠣”產(chǎn)品。

據(jù)了解，養(yǎng)殖牡蠣不僅可以有效消除海水富營(yíng)養(yǎng)化，解決海水養(yǎng)殖業(yè)帶來(lái)的污染問(wèn)題，同時(shí)還具有較強(qiáng)的碳捕集作用。信息表明，牡蠣殼95%以上的成分是碳酸鈣，據(jù)推算，每畝牡蠣每年可固碳約1.4噸。然而，由于海洋氣候多變，一旦出現(xiàn)海浪、赤潮等海洋災(zāi)害，往往導(dǎo)致牡蠣的損毀，產(chǎn)業(yè)發(fā)展和固碳效果均缺乏有效保障。

據(jù)中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)介紹，此次落地的牡蠣碳匯指數(shù)保險(xiǎn)，填補(bǔ)了海產(chǎn)品養(yǎng)殖碳匯指數(shù)保險(xiǎn)的空白，使貝類養(yǎng)殖這一綠色產(chǎn)業(yè)獲得海洋碳匯和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)雙重風(fēng)險(xiǎn)保障。針對(duì)參保的800畝牡蠣因特定海洋環(huán)境變化造成的碳匯和產(chǎn)業(yè)損失，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)最高可給予160萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

多家險(xiǎn)企步履不停。6月，上文提到的太平產(chǎn)險(xiǎn)亦開發(fā)了全國(guó)首單“政策性貝類海洋碳匯指數(shù)保險(xiǎn)”；9月，太保產(chǎn)險(xiǎn)推出的“牡蠣養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險(xiǎn)”在浙江省寧波市象山縣落地，為當(dāng)?shù)?戶養(yǎng)殖戶的2000余畝養(yǎng)殖牡蠣提供共計(jì)600萬(wàn)元的保險(xiǎn)保單。

多元險(xiǎn)種促活海洋經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)

在上述險(xiǎn)種外，《通知》還提到，要探索建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制，加快發(fā)展航運(yùn)保險(xiǎn)等；擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)在海洋領(lǐng)域的覆蓋范圍等，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)海洋經(jīng)濟(jì)新興業(yè)態(tài)以及涉海企業(yè)的特殊保險(xiǎn)需求，開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。未來(lái)，藍(lán)色保險(xiǎn)的羽翼或?qū)⒍喾轿谎由臁?/p>獨(dú)立國(guó)際策略研究員陳佳對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融表示，綜合來(lái)看，這是目前國(guó)際國(guó)內(nèi)關(guān)于藍(lán)色保險(xiǎn)發(fā)展最為具體的指引?！皩?duì)險(xiǎn)企而言，這是近期一大政策利好，對(duì)其加速轉(zhuǎn)型、擺脫當(dāng)前市場(chǎng)總需求不足的短期業(yè)績(jī)壓力，具有極大的信心提振作用。險(xiǎn)企可以利用其在大數(shù)據(jù)分析、精算類產(chǎn)品設(shè)計(jì)、險(xiǎn)種理賠市場(chǎng)培育運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，不斷放大自身在藍(lán)色金融領(lǐng)域的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。”

不僅僅是險(xiǎn)企，海洋經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)都將受益其溢出效應(yīng)。陳佳表示，預(yù)計(jì)不斷擴(kuò)大開放的藍(lán)色保險(xiǎn)系列金融產(chǎn)品線，將對(duì)鼓勵(lì)社會(huì)資本投入可持續(xù)海洋產(chǎn)業(yè)和海洋生態(tài)保護(hù)修復(fù)，探索海洋治理模式創(chuàng)新，推動(dòng)海洋資源的可持續(xù)利用、實(shí)現(xiàn)海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的推動(dòng)作用。

縱觀我國(guó)藍(lán)色保險(xiǎn)實(shí)踐進(jìn)程，航運(yùn)保險(xiǎn)相對(duì)走在前列。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，我國(guó)共有6313個(gè)航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品完成有效注冊(cè)。最新發(fā)布的《海運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告（2022-2027年版）》則顯示，目前已有太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等11家公司了設(shè)立專業(yè)海運(yùn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心，54家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)航運(yùn)保險(xiǎn)直保業(yè)務(wù)，3家再保險(xiǎn)公司從事與航運(yùn)相關(guān)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

相比之下，上文提到的多數(shù)險(xiǎn)種，參與對(duì)象還停留在頭部財(cái)險(xiǎn)公司。

謙謙分子合伙人趙大瑋對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融表示，盡管有些險(xiǎn)種也是一直都存在，但實(shí)際上要將之做精做深，還是需要下一番功夫。因此，短期來(lái)看保險(xiǎn)公司并不會(huì)扎堆進(jìn)入，一方面每家公司都有自己的戰(zhàn)略定位及優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)；另一方面這些險(xiǎn)種的費(fèi)率、理賠、風(fēng)控，都需要一定門檻，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)還是做不了的。

任何新生事物的探索都不是朝夕之功。陳佳表示，藍(lán)色金融的很多方面在全球都是空白，等待我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)企業(yè)努力創(chuàng)新填補(bǔ)，尤其是在金融科技賦能環(huán)保與實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，如何建立科學(xué)可信可行的微觀統(tǒng)計(jì)計(jì)價(jià)模型和市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制有待解答?！氨M管保險(xiǎn)業(yè)在金融領(lǐng)域獨(dú)居優(yōu)勢(shì)，但依然有包括內(nèi)部組織運(yùn)營(yíng)、跨行業(yè)協(xié)同、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)業(yè)人才激勵(lì)等具體問(wèn)題需要突破，更有產(chǎn)品設(shè)計(jì)運(yùn)維和市場(chǎng)拓展如何緊跟時(shí)代等老生常談的難點(diǎn)痛點(diǎn)，可謂任重道遠(yuǎn)?！标惣颜f(shuō)。

【作者：韋璐】