華裔女明星劉玉玲說(shuō)過(guò)她會(huì)存一筆“Fuck You”Money，每次掙到錢都會(huì)拿出一筆錢放在那里，永遠(yuǎn)不會(huì)動(dòng)這筆錢，等到有一天我接不到戲，或者有人要讓她做一些自己不想干的工作時(shí)，她才會(huì)使用這筆錢。

錢是給我們帶來(lái)安全感，帶來(lái)滿足感的一個(gè)工具，它最終的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)我們內(nèi)心的富足，精神上的安逸，而不是僅僅賬戶上的數(shù)字，更多的是要求我具備一些能力，對(duì)很多事情say no，這就是錢的情緒價(jià)值。

保險(xiǎn)作為一款特殊的金融工具，也只是承擔(dān)了它該承擔(dān)的社會(huì)價(jià)值：

第一使用價(jià)值，損失補(bǔ)償，急用現(xiàn)金；

第二投資價(jià)值，來(lái)自于現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)跟年金收益；

第三金融價(jià)值，在于它是一個(gè)資產(chǎn)配置，它本身可以釋放現(xiàn)金的，可以做授信貸款；

第四情緒價(jià)值，安全感，圈層歸屬。

有人說(shuō)怎么來(lái)理解這4個(gè)價(jià)值？

我舉個(gè)例子，一個(gè)客戶投保增額終身壽險(xiǎn)，當(dāng)觸發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)會(huì)賠付保額，這是損失補(bǔ)償，這是它的使用價(jià)值。

生活四平八穩(wěn)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值在繳費(fèi)期滿之后，按3.5%的復(fù)利增長(zhǎng)，可以隨時(shí)通過(guò)減保拿出來(lái)用，這就是投資價(jià)值，本金增值就帶來(lái)投資價(jià)值。

但是由于復(fù)利需要時(shí)間去釋放價(jià)值，投保10年后你發(fā)現(xiàn)要用錢，退保的話會(huì)損失利息舍不得，那可以保單貸款，這就是它的金融價(jià)值，因?yàn)楸伪旧硎琴Y產(chǎn)可以抵押，他們通過(guò)貸款拿到錢了，這是它的金融價(jià)值。

當(dāng)你投保以后，你鎖定一個(gè)終身復(fù)利增值的資產(chǎn)，到退休的時(shí)候有一筆確定的退休金，于是你非常開(kāi)心，安全感爆棚，不會(huì)擔(dān)心以后沒(méi)有養(yǎng)老金而導(dǎo)致?lián)笓缚s縮的，這就是安全感，這就是情緒價(jià)值。

等你老了住進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)，發(fā)現(xiàn)身邊跟你一樣，都是當(dāng)年買了幾百萬(wàn)保險(xiǎn)的客戶，這就是圈層的歸屬。

你看一份保單就能給你帶來(lái)這么多的價(jià)值，那么你是否清楚客戶是為了使用價(jià)值買的，還是為了投資價(jià)值買的，還是為了金融價(jià)值買的？還是為了情緒價(jià)值？

比如我們關(guān)注的是金融價(jià)值，那么它的使用價(jià)值稍微低一點(diǎn)，可不可以接受？可以。

比如這家公司貸款的利率低很多，可能別的產(chǎn)品好像收益會(huì)高一點(diǎn)，但是它貸款利率高，那中間如果要貸款，釋放流動(dòng)性的成本會(huì)更高，如果你更關(guān)心貸款的釋放流動(dòng)性，那是不是應(yīng)該接受一個(gè)看上去收益沒(méi)那么高，但是貸款利率低這樣的產(chǎn)品？這就是我要說(shuō)的。

我們選擇一款保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，應(yīng)該結(jié)合四個(gè)層面來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的價(jià)值判定，而不是最基礎(chǔ)的對(duì)比價(jià)格、對(duì)比現(xiàn)金價(jià)值。

恰恰因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品它具備4個(gè)價(jià)值，它是一個(gè)復(fù)雜產(chǎn)品，你就不能簡(jiǎn)單的用價(jià)格、保費(fèi)、保額、性價(jià)比去對(duì)比。

去年保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，現(xiàn)在我看到中國(guó)人壽、平安、跟泰康有三個(gè)報(bào)告，我摘取一些數(shù)據(jù)跟大家做分享。

中國(guó)人壽2022年的理賠年報(bào)中提到理賠的總量數(shù)據(jù)，中國(guó)人壽單家公司的賠付金額515億，賠付件數(shù)1917萬(wàn)；平安人壽2022年的理賠年報(bào)，單筆的理賠最高是756萬(wàn)，賠付最快的一張保單10秒鐘賠付到賬。

泰康的數(shù)據(jù)更有意思，泰康把他們的客戶跟社會(huì)平均的重疾5年存活率做的比較，為什么？重疾要考核5年存活率，是因?yàn)橛幸粋€(gè)叫5年臨床治愈的這么一個(gè)說(shuō)法。

你比如說(shuō)我們的一個(gè)客戶得了癌癥，基本上腫瘤醫(yī)院每年都會(huì)打電話問(wèn)患者他身體怎么樣，但是過(guò)了5年了，就不再打電話了，他判定你5年還在就已經(jīng)治愈了，就已經(jīng)治愈了。

而泰康對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，泰康的客戶5年的存活率54%，而社會(huì)的平均水平是40%。

買了保險(xiǎn)的客戶存活率更高，為什么？因?yàn)樗凶銐蛑Ц赌芰?，買更好的醫(yī)療資源，他有錢他內(nèi)心更安全，他不焦慮。這是理賠數(shù)據(jù)給我們帶來(lái)的一個(gè)很直觀的看法。

我們接著看保險(xiǎn)的理財(cái)功能，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的中國(guó)保險(xiǎn)資金這10年一個(gè)報(bào)告，提到中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體的年均收益是5.28%，所以你看看我們給客戶做演示，4.5%的中檔紅利是不是保守？是的。

保險(xiǎn)資金的規(guī)模10年時(shí)間從6.27萬(wàn)億提高到24.7萬(wàn)億，年均增速是15.6%，這是為什么我經(jīng)常說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)的增速真的非常高。

撇開(kāi)偏見(jiàn)談問(wèn)題，人類和普通動(dòng)物的本質(zhì)區(qū)別是有獨(dú)立的思考和會(huì)創(chuàng)造和使用工具！所以金融工具最終只是承擔(dān)了它的社會(huì)價(jià)值，保險(xiǎn)同樣如此而已！