一、二起風(fēng)險(xiǎn)事件簡(jiǎn)介

1.雷曼兄弟公司事件

雷曼兄弟公司是一家1850年創(chuàng)立的全球性投資銀行，曾經(jīng)是全球最具實(shí)力的股票和債券承銷和交易商之一，曾擔(dān)任全球多家跨國(guó)公司和政府的重要財(cái)務(wù)顧問(wèn)，多次榮獲年度最佳投資銀行。2008年9月15日，在次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)(次貸危機(jī))危機(jī)加劇的形勢(shì)下，排行美國(guó)第四大投行的雷曼兄弟公司宣布申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，雷曼“迷你債券”在香港發(fā)售36期，累計(jì)發(fā)售金額達(dá)127億港幣，涉及民眾近萬(wàn)人。

來(lái)源 | 公眾號(hào)：私人財(cái)富管理師PWM

2.硅谷銀行事件

硅谷銀行成立于1983年，全美排行第十六。當(dāng)?shù)貢r(shí)間3月10日，硅谷銀行(SVB)在遭受存款擠兌后倒閉，成為美國(guó)歷史上第二大規(guī)模的銀行倒閉事件。據(jù)新華網(wǎng)消息，“截至2022年12月31日，硅谷銀行的總資產(chǎn)約為2090億美元，總存款約為1754億美元。”作為由美國(guó)國(guó)會(huì)創(chuàng)建的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)賬戶的最高承保額為25萬(wàn)美元。目前還不清楚硅谷銀行的存款中有多少超出了25萬(wàn)美元的保險(xiǎn)上限。

二、由硅谷銀行事件引發(fā)的對(duì)金融監(jiān)管與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的反思

據(jù)騰訊網(wǎng)報(bào)道，美國(guó)總統(tǒng)拜登稱，“在奧巴馬-拜登政府時(shí)期，我們對(duì)硅谷銀行和簽名銀行等銀行提出了嚴(yán)格的要求，包括《多德-弗蘭克法案》。

關(guān)于《多德-弗蘭克法案》，據(jù)新華社介紹，為避免2008年金融危機(jī)再度爆發(fā)，美國(guó)國(guó)會(huì)于2010年7月批準(zhǔn)了《多德-弗蘭克法案》，它包括規(guī)定銀行的資本充足率、每年對(duì)具有系統(tǒng)重要性的大銀行進(jìn)行壓力測(cè)試、成立消費(fèi)者金融保護(hù)局等多項(xiàng)措施，其核心是限制銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)性交易活動(dòng)，被認(rèn)為是20世紀(jì)30年代以來(lái)美國(guó)最嚴(yán)厲的金融監(jiān)管改革。但在美國(guó)總統(tǒng)特朗普任期內(nèi)，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院于2017年6月通過(guò)了一項(xiàng)法案旨在放松金融監(jiān)管，取代《多德-弗蘭克法案》。

三、中國(guó)國(guó)務(wù)院對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)

國(guó)務(wù)院辦公廳于2015年11月13日發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出，“堅(jiān)持市場(chǎng)化和法治化原則，堅(jiān)持審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)制和保障機(jī)制，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，培育公平競(jìng)爭(zhēng)和誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展?！?/p>

四、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)簡(jiǎn)介

1.《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》

《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，自2023年3月1日起施行。

《管理辦法》明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，系統(tǒng)性提出體制機(jī)制建設(shè)要求。一是明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，要求董事會(huì)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任。

二是要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，包括著眼事前預(yù)防的消保審查機(jī)制、規(guī)范銷售過(guò)程的可回溯管理機(jī)制、約束合作行為的合作機(jī)構(gòu)管控機(jī)制、妥善解決糾紛的投訴處理和糾紛多元化解機(jī)制、加強(qiáng)內(nèi)部管理的考核與審計(jì)機(jī)制等，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)筑牢自身消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的“四梁八柱”，激發(fā)內(nèi)生工作動(dòng)力，形成不斷提升自身消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力的良性循環(huán)。

2.《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》

2021年7月5日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》(以下簡(jiǎn)稱消保監(jiān)管評(píng)價(jià))?！断１O(jiān)管評(píng)價(jià)》針對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司、信托公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，設(shè)置了監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，并明確了對(duì)于評(píng)價(jià)結(jié)果較差機(jī)構(gòu)(如三級(jí)或四級(jí)機(jī)構(gòu))可能采取的措施。

五、北京市金融監(jiān)管政策

北京市地方金融監(jiān)督管理局、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局于2022年5月20日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)北京全球財(cái)富管理中心建設(shè)的意見(jiàn)》，明確指出要強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管和投資者保護(hù)。強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)，鼓勵(lì)各類機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展金融理財(cái)知識(shí)宣傳，強(qiáng)化居民財(cái)富管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。引導(dǎo)行業(yè)組織規(guī)范發(fā)展，充分發(fā)揮資產(chǎn)管理、財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)作用，不斷強(qiáng)化行業(yè)引導(dǎo)、自律規(guī)范、創(chuàng)新服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)研究、行業(yè)交流等功能，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

美國(guó)私人財(cái)富管理協(xié)會(huì)北京代表處將嚴(yán)格遵守中國(guó)金融監(jiān)管與合規(guī)的政策與法律，整合各領(lǐng)域智庫(kù)專家的理論與實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)私人財(cái)富管理師認(rèn)證學(xué)員行業(yè)自律與合規(guī)水平的提升。