一、二起風(fēng)險事件簡介

1.雷曼兄弟公司事件

雷曼兄弟公司是一家1850年創(chuàng)立的全球性投資銀行，曾經(jīng)是全球最具實力的股票和債券承銷和交易商之一，曾擔(dān)任全球多家跨國公司和政府的重要財務(wù)顧問，多次榮獲年度最佳投資銀行。2008年9月15日，在次級抵押貸款市場(次貸危機)危機加劇的形勢下，排行美國第四大投行的雷曼兄弟公司宣布申請破產(chǎn)保護(hù)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，雷曼“迷你債券”在香港發(fā)售36期，累計發(fā)售金額達(dá)127億港幣，涉及民眾近萬人。

來源 | 公眾號：私人財富管理師PWM

2.硅谷銀行事件

硅谷銀行成立于1983年，全美排行第十六。當(dāng)?shù)貢r間3月10日，硅谷銀行(SVB)在遭受存款擠兌后倒閉，成為美國歷史上第二大規(guī)模的銀行倒閉事件。據(jù)新華網(wǎng)消息，“截至2022年12月31日，硅谷銀行的總資產(chǎn)約為2090億美元，總存款約為1754億美元?！弊鳛橛擅绹鴩鴷?chuàng)建的獨立機構(gòu)，聯(lián)邦存款保險公司對每個賬戶的最高承保額為25萬美元。目前還不清楚硅谷銀行的存款中有多少超出了25萬美元的保險上限。

二、由硅谷銀行事件引發(fā)的對金融監(jiān)管與消費者權(quán)益保護(hù)的反思

據(jù)騰訊網(wǎng)報道，美國總統(tǒng)拜登稱，“在奧巴馬-拜登政府時期，我們對硅谷銀行和簽名銀行等銀行提出了嚴(yán)格的要求，包括《多德-弗蘭克法案》。

關(guān)于《多德-弗蘭克法案》，據(jù)新華社介紹，為避免2008年金融危機再度爆發(fā)，美國國會于2010年7月批準(zhǔn)了《多德-弗蘭克法案》，它包括規(guī)定銀行的資本充足率、每年對具有系統(tǒng)重要性的大銀行進(jìn)行壓力測試、成立消費者金融保護(hù)局等多項措施，其核心是限制銀行從事高風(fēng)險投機性交易活動，被認(rèn)為是20世紀(jì)30年代以來美國最嚴(yán)厲的金融監(jiān)管改革。但在美國總統(tǒng)特朗普任期內(nèi)，美國國會眾議院于2017年6月通過了一項法案旨在放松金融監(jiān)管，取代《多德-弗蘭克法案》。

三、中國國務(wù)院對于金融消費者權(quán)益保護(hù)的指導(dǎo)意見

國務(wù)院辦公廳于2015年11月13日發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》中明確指出，“堅持市場化和法治化原則，堅持審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，建立健全金融消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機制和保障機制，規(guī)范金融機構(gòu)行為，培育公平競爭和誠信的市場環(huán)境，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，防范和化解金融風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展?！?/p>

四、國內(nèi)銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)簡介

1.《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》

《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)，自2023年3月1日起施行。

《管理辦法》明確消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，系統(tǒng)性提出體制機制建設(shè)要求。一是明確銀行保險機構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費者合法權(quán)益的主體責(zé)任，將消費者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，要求董事會承擔(dān)消費者權(quán)益保護(hù)工作的最終責(zé)任。

二是要求銀行保險機構(gòu)建立健全消費者權(quán)益保護(hù)工作機制，包括著眼事前預(yù)防的消保審查機制、規(guī)范銷售過程的可回溯管理機制、約束合作行為的合作機構(gòu)管控機制、妥善解決糾紛的投訴處理和糾紛多元化解機制、加強內(nèi)部管理的考核與審計機制等，督促銀行保險機構(gòu)筑牢自身消費者權(quán)益保護(hù)體系的“四梁八柱”，激發(fā)內(nèi)生工作動力，形成不斷提升自身消費者權(quán)益保護(hù)能力的良性循環(huán)。

2.《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價辦法》

2021年7月5日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價辦法》(以下簡稱消保監(jiān)管評價)?！断１O(jiān)管評價》針對商業(yè)銀行、理財公司、信托公司、汽車金融公司、消費金融公司等機構(gòu)的消費者權(quán)益保護(hù)，設(shè)置了監(jiān)管評價體系，并明確了對于評價結(jié)果較差機構(gòu)(如三級或四級機構(gòu))可能采取的措施。

五、北京市金融監(jiān)管政策

北京市地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行營業(yè)管理部、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局、中國證券監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局于2022年5月20日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)北京全球財富管理中心建設(shè)的意見》，明確指出要強化行業(yè)監(jiān)管和投資者保護(hù)。強化金融消費者保護(hù)，鼓勵各類機構(gòu)廣泛開展金融理財知識宣傳，強化居民財富管理意識和風(fēng)險防控意識。引導(dǎo)行業(yè)組織規(guī)范發(fā)展，充分發(fā)揮資產(chǎn)管理、財富管理行業(yè)協(xié)會作用，不斷強化行業(yè)引導(dǎo)、自律規(guī)范、創(chuàng)新服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)研究、行業(yè)交流等功能，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

美國私人財富管理協(xié)會北京代表處將嚴(yán)格遵守中國金融監(jiān)管與合規(guī)的政策與法律，整合各領(lǐng)域智庫專家的理論與實操經(jīng)驗，引導(dǎo)私人財富管理師認(rèn)證學(xué)員行業(yè)自律與合規(guī)水平的提升。