貸款利率持續(xù)下行等因素促使銀行直面凈息差縮窄的壓力。在此背景下，各家銀行紛紛駛向財(cái)富管理新“藍(lán)?！保关?cái)富管理逐漸成為銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)新引擎。作為股份行之一的光大銀行也不例外，已經(jīng)將財(cái)富管理上升至戰(zhàn)略高度。在“一流財(cái)富管理銀行”戰(zhàn)略引領(lǐng)之下，光大銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)正邁上新臺(tái)階。

一邊是在金融脫媒、貸款利率持續(xù)下行的背景下，銀行面臨凈息差縮窄的壓力；一邊是居民收入的不斷增長(zhǎng)，使其對(duì)財(cái)富管理的需求日漸旺盛，財(cái)富管理市場(chǎng)正迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

畢馬威曾表示，中國(guó)等新興市場(chǎng)財(cái)富管理行業(yè)蘊(yùn)藏著持久增長(zhǎng)潛力，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年的財(cái)富積累呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2025年，中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到25萬(wàn)億美元。

在如此龐大的體量之下，銀行作為重要參與者之一，正加速在財(cái)富管理領(lǐng)域“開(kāi)疆拓土”。

以光大銀行為例，其不斷推陳出新，著力打造零售財(cái)富管理服務(wù)的三張“特色名片”：普惠便民“雙定位”，財(cái)富開(kāi)放“雙平臺(tái)”，綜合服務(wù)“雙曲線”。疊加科技賦能促使零售業(yè)務(wù)深入轉(zhuǎn)型。

主戰(zhàn)場(chǎng)— 零售金融

據(jù)安永發(fā)布的《中國(guó)上市銀行2020年回顧及未來(lái)展望》顯示，2020年上市銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效果顯著，零售業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重首次超過(guò)公司業(yè)務(wù)。

2021年依舊如此，上市銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占整體營(yíng)收的比重達(dá)42.38%，較2020年度提高0.12個(gè)百分點(diǎn)，高于公司業(yè)務(wù)40.29%和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)12.10%的占比。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，零售業(yè)務(wù)在銀行中已占據(jù)舉足輕重的地位。

光大銀行自然也無(wú)例外，最直接的例證便是零售AUM呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)之勢(shì)，自2018年以來(lái)，光大銀行零售AUM連續(xù)三年保持10%以上的增幅，去年規(guī)模更是突破2萬(wàn)億元大關(guān)。截至今年9月末，光大銀行的AUM北極星指標(biāo)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)，比上年末增長(zhǎng)12.57%至2.39萬(wàn)億元。

AUM規(guī)模的穩(wěn)健增長(zhǎng)帶動(dòng)光大銀行中收增長(zhǎng)，據(jù)該行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入從2019年的231.69億元穩(wěn)步增長(zhǎng)至2021年的273.14 億元。

截至今年三季度末，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)215.54億元。其中理財(cái)、代理、托管、結(jié)算等綠色中間業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)5.7%至91.33億元。

其構(gòu)建的“雙曲線”融合發(fā)展新模式，深耕“第一曲線”，推進(jìn)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效能；同時(shí)大力拓展“第二曲線”，加強(qiáng)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)線上批量獲客，促使其零售中間業(yè)務(wù)收入更趨多元化，財(cái)富管理能力顯著增強(qiáng)。

增長(zhǎng)新引擎— 財(cái)富管理

在這場(chǎng)銀行零售攻堅(jiān)戰(zhàn)中，財(cái)富管理的重要程度不言而喻，已逐漸成為驅(qū)動(dòng)銀行零售金融發(fā)展最強(qiáng)有力的引擎。

理財(cái)業(yè)務(wù)是光大財(cái)富管理的金字招牌。從2004年國(guó)內(nèi)首只外幣、人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行至今，光大銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)歷從無(wú)到有的過(guò)程。

其中光大理財(cái)扮演著關(guān)鍵角色，將時(shí)間拉回2019年，彼時(shí)光大理財(cái)成立，是股份制銀行中首批獲準(zhǔn)籌建、首家獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)、首家成立的理財(cái)子公司。

時(shí)至今日，光大理財(cái)成立的三年間，不斷豐富產(chǎn)品體系，拿下眾多“國(guó)內(nèi)首個(gè)”理財(cái)產(chǎn)品。如市場(chǎng)首只數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品、首只基礎(chǔ)設(shè)施公募REITs 投資產(chǎn)品、首批ESG主題理財(cái)產(chǎn)品、首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)等。

在一眾產(chǎn)品的加持之下，截至今年三季度末，光大理財(cái)并表口徑非保本理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)1.3萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng) 23.91%。

這僅是光大銀行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中的縮影。

黨的十八大以來(lái)，黨中央把逐步實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕擺在更加重要的位置上，普惠型財(cái)富管理蔚然成風(fēng)。

據(jù)中國(guó)社科院金融研究所報(bào)告顯示，普惠型財(cái)富管理的“主力軍”是公募銀行理財(cái)與公募基金，截至2020年底合計(jì)規(guī)模已達(dá)資管業(yè)的36%，但兩者規(guī)模對(duì)應(yīng)居民財(cái)富的占比僅為4.4%和2.9%，規(guī)模依舊很小，這也意味著共同富裕目標(biāo)下，普惠型財(cái)富管理未來(lái)增長(zhǎng)潛力和空間將十分巨大。

在此背景下，光大銀行將目光轉(zhuǎn)向普惠型財(cái)富管理，加大“1元”系列普惠金融產(chǎn)品供給，截至今年三季度末已累計(jì)推出“1元”理財(cái)近200只。

同時(shí)，光大銀行為促進(jìn)金融服務(wù)向農(nóng)村延伸，在發(fā)揮縣域支行優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，還為農(nóng)戶及在城市務(wù)工的農(nóng)民工推出專(zhuān)屬的鄉(xiāng)村振興借記卡和眾匠借記卡，提供多項(xiàng)手續(xù)費(fèi)減免服務(wù)，累計(jì)發(fā)行突破15萬(wàn)張。此外，光大銀行還與退役軍人事務(wù)部合作，參與制發(fā)退役軍人、其他優(yōu)撫對(duì)象優(yōu)待證，推進(jìn)為軍惠軍服務(wù)。

科技賦能—數(shù)字化轉(zhuǎn)型

布萊特 · 金在《銀行 4.0》一書(shū)中寫(xiě)道："金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)"。

字里行間透露出，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。疊加政策春風(fēng)頻頻襲來(lái)，今年以來(lái)，央行和銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策。

央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》曾指出，以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全鏈條，力爭(zhēng)到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力跨越式提升。

各家銀行紛紛按下數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速鍵，光大銀行也將其數(shù)字化與業(yè)務(wù)充分結(jié)合，促使各項(xiàng)業(yè)務(wù)插上騰飛的翅膀。

以零售業(yè)務(wù)為例，光大銀行零售與財(cái)富管理部新成立業(yè)務(wù)中臺(tái)部(二級(jí)部)。該部門(mén)將統(tǒng)籌在零售條線內(nèi)建設(shè)的客戶中臺(tái)、營(yíng)銷(xiāo)中臺(tái)、運(yùn)營(yíng)中臺(tái)和策略中臺(tái)，通過(guò)中臺(tái)連接業(yè)務(wù)與科技、場(chǎng)景與平臺(tái)、系統(tǒng)與數(shù)據(jù)，充分賦能零售板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

談及中臺(tái)之時(shí)，光大銀行副行長(zhǎng)齊曄表示，其在未來(lái)業(yè)務(wù)中臺(tái)將起到三大作用，一是打破部門(mén)壁壘，統(tǒng)一客戶畫(huà)像、客戶標(biāo)簽和營(yíng)銷(xiāo)策略；二是連接前臺(tái)和后臺(tái)，提高后臺(tái)服務(wù)的敏捷性；三是垂直賦能，通過(guò)中臺(tái)將總行的能力向一線理財(cái)經(jīng)理賦能。

這背后自然離不開(kāi)光大銀行真金白銀的投入。截至今年三季度末，全行科技投入同比增長(zhǎng)24.26% 至37.29億元；全行科技人員超3000人。

零售轉(zhuǎn)型的背后是基礎(chǔ)客群的拓展和精細(xì)化客戶分類(lèi)管理的支撐。

光大銀行選擇分層分群管理客戶，搭建以“分層分群、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、交易轉(zhuǎn)化”為核心的零售客戶經(jīng)營(yíng)體系。針對(duì)長(zhǎng)尾客戶、基礎(chǔ)客戶、財(cái)私客戶逐步嘗試總行集約化經(jīng)營(yíng)、總分行聯(lián)合經(jīng)營(yíng)、分支行專(zhuān)營(yíng)等不同的經(jīng)營(yíng)模式。