首先，請(qǐng)你思考一個(gè)問(wèn)題：什么是好的家庭財(cái)富管理？你可能會(huì)說(shuō)，不就是讓家里更有錢(qián)嗎？如果我通過(guò)投資，每年都能獲得30%的收益，誰(shuí)能說(shuō)我把家庭財(cái)富管得不好？

真的是這樣嗎？舉個(gè)例子：你知道，三年期定期存款的利率比一年期高。老王四十歲的時(shí)候，把自己的全部積蓄存了三年定期?？蓜傔^(guò)一年，他的家人突然生病，需要一大筆錢(qián)。存的錢(qián)還沒(méi)到期，取出來(lái)得損失一大筆利息，老王的心里也會(huì)很焦慮。這就是以賺錢(qián)為目的，卻沒(méi)有把事情安排好的典型。

在我們看來(lái)，好的家庭財(cái)富管理，不是賺到更多的錢(qián)，而是做好家里大小事情的財(cái)務(wù)儲(chǔ)備，讓家庭遇事不慌，平平穩(wěn)穩(wěn)。所以，做好財(cái)富管理，我們需要轉(zhuǎn)變一下思路——從關(guān)注財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)換到關(guān)注事務(wù)。

具體說(shuō)來(lái)，有兩個(gè)步驟:

第一，弄清楚自己家庭的目標(biāo)事件有哪些；

第二，根據(jù)具體情況確定恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。

咱們先來(lái)看第一點(diǎn)。一個(gè)家庭的重要花錢(qián)事項(xiàng)有哪些呢？列舉出來(lái)并不難，都是看病、結(jié)婚、買(mǎi)房、子女教育、父母和自己的養(yǎng)老這幾樣。問(wèn)題來(lái)了，事這么多，但錢(qián)是有限的，怎么分先后呢？這件事沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，大多的排序是：醫(yī)療費(fèi)用＞買(mǎi)房＞父母和自己養(yǎng)老金＞孩子的大學(xué)教育金。

醫(yī)療費(fèi)用在首位，大家應(yīng)該能理解，身體是革命的本錢(qián)嘛。買(mǎi)房放在第二位，也不難理解，它關(guān)系著成家和養(yǎng)老。但把父母和自己的養(yǎng)老金，放在孩子的大學(xué)教育金前面，可能有人不理解：做父母的，不應(yīng)該把孩子的事情安排完，再去考慮自己的事情嗎？這里有一個(gè)獨(dú)特的思考角度：因?yàn)榻逃瑞B(yǎng)老更容易調(diào)動(dòng)外部資金。

年輕人的事業(yè)前景更好，所以更容易找到財(cái)務(wù)杠桿，調(diào)動(dòng)外部資源。比如孩子考上大學(xué)，但家里錢(qián)不夠，他可以以大學(xué)生的身份申請(qǐng)助學(xué)貸款，這種貸款是福利性質(zhì)的，一般利率非常低。而養(yǎng)老想要調(diào)動(dòng)外部資金是很難的。從這個(gè)角度看，應(yīng)該首先保證養(yǎng)老金。

好，下面我們就挑選幾個(gè)人生大事來(lái)具體看看，如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

首先，是醫(yī)療費(fèi)用。我們可以把生病分解為幾個(gè)不同等級(jí)的事件：小病、中病以及重疾。對(duì)于日常小病，國(guó)家基礎(chǔ)性的保障已經(jīng)能基本覆蓋。除了醫(yī)保之外，還有一種各地政府聯(lián)合保險(xiǎn)公司的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比很高，比如北京的京惠保、天津的津惠保、上海的滬惠保等等。這些保險(xiǎn)金額不大，一般家庭都可以給每個(gè)家庭成員保上。

但是，對(duì)于中病甚至重疾，醫(yī)保報(bào)完還得自費(fèi)幾萬(wàn)幾十萬(wàn)，就要引入商業(yè)保險(xiǎn)了。商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)多的每年要交上萬(wàn)元。普通家庭預(yù)算有限，該怎么安排呢？這有幾個(gè)建議。

首先，總預(yù)算要控制好，不要為了買(mǎi)保險(xiǎn)影響正常生活。用在保險(xiǎn)上的總保費(fèi)，不要超過(guò)家庭年收入的15%。比如家庭每年收入大概是30萬(wàn)，那全家人加到一起，買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)不要超過(guò)4.5萬(wàn)。

總預(yù)算定好之后，第二個(gè)問(wèn)題就是，誰(shuí)先買(mǎi)，誰(shuí)后買(mǎi)？建議是，先大人后小孩，先主力后其他。有很多父母，從孩子出生開(kāi)始就給他買(mǎi)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，自己卻在“裸奔”，這種行為非常不可取。你自己病了，錢(qián)花沒(méi)了，誰(shuí)來(lái)照顧孩子呢？所以大人一定優(yōu)先保障。

大人之間的策略是，先主力后其他，也就是先給家庭中經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的那個(gè)主力成員投保。因?yàn)橐坏┧霈F(xiàn)意外，對(duì)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)影響是非常大的。如果還有資金，再給其他成員依次配置。

說(shuō)完了醫(yī)療費(fèi)用，咱們?cè)賮?lái)看人生中另一大目標(biāo)事件，養(yǎng)老。一說(shuō)到要準(zhǔn)備多少錢(qián)才能安心退休，你腦海里可能馬上蹦出來(lái)一個(gè)詞，“財(cái)富自由”。2021年，胡潤(rùn)研究院給了“財(cái)富自由”一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一線城市需要1900萬(wàn)，二線城市需要1200萬(wàn)，三線城市需要600萬(wàn)。除此之外，你還需要擁有一套120平米的常住房和兩輛車。一聽(tīng)這個(gè)數(shù)你肯定抓狂了，難道沒(méi)這么多錢(qián)，就沒(méi)法安心退休了嗎？

當(dāng)然不是。要準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢(qián)，我們依然要從目標(biāo)事件出發(fā)，逐個(gè)找到理財(cái)方法。養(yǎng)老需求無(wú)非三種：第一，日常生活，也就是吃穿住行的花費(fèi)。第二種，緊急情況，出了什么意外情況，有錢(qián)應(yīng)急。第三種，休閑享受，出門(mén)旅個(gè)游，培養(yǎng)點(diǎn)興趣愛(ài)好什么的。

這樣思路就很清晰了，只要把退休以后的支出分成三個(gè)賬戶：日常消費(fèi)、意外支出，以及娛樂(lè)休閑的消費(fèi)，分別用不同的財(cái)富管理工具去覆蓋就好了。

這里，我要向你交付一個(gè)很重要的理財(cái)概念，叫“不可能三角”。也就是任何理財(cái)產(chǎn)品，不管被包裝成什么樣子，都不可能同時(shí)滿足“安全性、收益性和流動(dòng)性”。三者最多只能得其二。比如，銀行存款很安全，流動(dòng)性也很高，但收益比較低。股票收益可能很高，流動(dòng)性也不錯(cuò)，但是不安全、風(fēng)險(xiǎn)比較大。

對(duì)于養(yǎng)老的第一個(gè)需求，日常消費(fèi)來(lái)說(shuō)，肯定首先保證安全，最好能有收益，而對(duì)于流動(dòng)性的要求沒(méi)那么高。畢竟在我們準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)候，距離退休還有段時(shí)間。這個(gè)時(shí)候，選擇商業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)就是個(gè)好選擇。保險(xiǎn)的流動(dòng)性差，本來(lái)是個(gè)缺點(diǎn)，但在養(yǎng)老金這件事上反而是優(yōu)點(diǎn)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。而且，保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，前幾年的投資收益可能跑不贏銀行存款，但是放到二三十年的長(zhǎng)周期，就能看出高收益了。

而對(duì)于意外支出來(lái)說(shuō)，這部分錢(qián)是應(yīng)急用，所以尤其要強(qiáng)調(diào)安全和流動(dòng)性，哪怕收益低點(diǎn)也沒(méi)事。所以這筆錢(qián)存在銀行里是比較合適的。銀行存款的優(yōu)點(diǎn)是安全、流動(dòng)性好，缺點(diǎn)是利息比較低。

日常支出沒(méi)問(wèn)題，應(yīng)急的錢(qián)也安排好了，剩下的錢(qián)就是你的閑錢(qián)了，可以拿去娛樂(lè)休閑。這部分消費(fèi)的彈性特別大，所以可以承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。比如做點(diǎn)基金定投，把閑錢(qián)放在里面，每天看看收益，就當(dāng)打麻將了。對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，如果把日常支出、應(yīng)急支出、休閑支出三個(gè)賬戶安排好了，解決養(yǎng)老問(wèn)題是足夠的。

接下來(lái)，我們?cè)賮?lái)看第三個(gè)目標(biāo)事件，給孩子的教育投入。孩子的義務(wù)教育階段是免學(xué)雜費(fèi)的，真正的硬性教育支出從孩子15歲上高中開(kāi)始。也就是說(shuō)，從孩子出生開(kāi)始，你有15年的時(shí)間為孩子規(guī)劃這筆教育金。

我們?cè)倌貌豢赡苋莵?lái)看，教育金是必須要花的錢(qián)，不能承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。所以你在選擇理財(cái)工具的時(shí)候，要選擇高安全性、一定收益、流動(dòng)性低的類別，基本就三類：年金保險(xiǎn)、國(guó)債，還有銀行定期儲(chǔ)蓄。

比如，你可以選擇購(gòu)買(mǎi)一款保障期間為15年的教育年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，15年的時(shí)間完全可以跑贏通脹。第二種選擇是國(guó)債，國(guó)債有國(guó)家信用做背書(shū)，利率也比銀行儲(chǔ)蓄要高。你可以購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期國(guó)債，到了15年的期限贖回就好。如果你想選擇銀行定期存款，可以選擇三年期的存款，每三年滾存一次，或者五年期的存款，每五年滾存一次，湊夠15年，這樣既安全，還能獲得相對(duì)比較高的收益。

把孩子的健康和教育問(wèn)題規(guī)劃好了，如果還有經(jīng)濟(jì)能力，再去看孩子的買(mǎi)房、結(jié)婚等等事件。這里有一個(gè)誤區(qū)特別要注意，就是“賬戶混同”。很多父母會(huì)把自己的養(yǎng)老錢(qián)和孩子個(gè)人發(fā)展的費(fèi)用合在一起，分不清哪些是給自己的，哪些是給孩子的。

很多父母催著孩子相親、結(jié)婚，為什么呢？其中一個(gè)原因就是，父母的賬戶里既有自己的養(yǎng)老金，又有給孩子的婚嫁和買(mǎi)房子的錢(qián)，只有孩子趕緊成了家，父母才知道賬戶里有多少錢(qián)屬于他自己，才能安排規(guī)劃自己的養(yǎng)老。這也給孩子造成了壓力。

正如咱們之前說(shuō)的，家長(zhǎng)的養(yǎng)老金要放在孩子教育金和個(gè)人發(fā)展費(fèi)用之前。家長(zhǎng)要清晰地把自己的養(yǎng)老金拎出來(lái)，單獨(dú)維護(hù)。如果還有額外的精力和資金，再來(lái)考慮幫助孩子完成他的責(zé)任。

其實(shí)咱們過(guò)日子，都有很多美好的愿望，一家人身體健健康康，孩子學(xué)業(yè)有成，老人安享晚年，有個(gè)大事小情的，都能從容應(yīng)對(duì)。但這些美好的愿望，背后都有一個(gè)特別現(xiàn)實(shí)的因素，就是錢(qián)。而在我們一生的職場(chǎng)生涯中，積累財(cái)富的高峰期，可能就只有30歲到45歲這15年。用15年的財(cái)富，支撐三代人的幸福，做好家庭財(cái)富管理，刻不容緩。