100006/03
近日，為了讓更多客戶能通過輕松、易懂的方式，了解專業(yè)的家庭財(cái)富管理知識，自如應(yīng)對經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，建設(shè)銀行私人銀行集結(jié)多位總行級財(cái)富顧問，圍繞“財(cái)富守攻傳”這一主題，就當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下財(cái)富管理的策略等問題展開對話。第一期分享的話題為“大風(fēng)浪下，如何‘守’住家庭財(cái)富”，參與本場討論的分別是建設(shè)銀行家族辦公室北京團(tuán)隊(duì)主管陳靜、建設(shè)銀行重慶分行私人銀行首席高級財(cái)富顧問黃光濤以及建設(shè)銀行廣東省分行首席財(cái)富顧問萬輝斌。
如何防范家庭財(cái)富管理的常見風(fēng)險(xiǎn)？首先，家庭理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是要保證家庭未來各項(xiàng)生活支出有充足的現(xiàn)金流，所以，每個(gè)家庭都應(yīng)該建立一個(gè)家庭開支的備用金帳戶。賬戶一般保持3-6個(gè)月日常家庭開支為宜，如果有老人和兒童，還應(yīng)該適當(dāng)增加。其次，個(gè)人可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平，在可承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，主動進(jìn)行固定收益類、權(quán)益類等資產(chǎn)間的比例配置，再根據(jù)大的經(jīng)濟(jì)周期變化進(jìn)行定期檢視、定期調(diào)整進(jìn)行動態(tài)管理。同時(shí)，客戶也可以參照標(biāo)準(zhǔn)普爾四象限的“一二三四法則”進(jìn)行家庭資產(chǎn)安排。其中，生活消費(fèi)類占10%、保險(xiǎn)保障占20%(健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等)、投資理財(cái)占30%(貨幣類、固收類、權(quán)益類、另類投資等)、抵抗通脹占40%(實(shí)物黃金、房產(chǎn)、養(yǎng)老金、教育金等)。值得一提的是，不能一味追求賺快錢，樹立科學(xué)、理性、長期的投資觀念也很重要，選擇有保證的金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)可靠的財(cái)富顧問，才能更好構(gòu)筑家族財(cái)富防火墻，保障家業(yè)永續(xù)、財(cái)富傳承。如何規(guī)避家企不分、婚變風(fēng)險(xiǎn)？針對家企不分的風(fēng)險(xiǎn)，客戶應(yīng)充分利用金融工具，將企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)相隔離，避免出現(xiàn)因企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)造成的企業(yè)債務(wù)由企業(yè)主或公司股東個(gè)人(家庭)財(cái)富進(jìn)行償付的情況。比如，應(yīng)將個(gè)人賬戶與企業(yè)收入之間嚴(yán)格區(qū)分開，可采取定期分紅方式有序?qū)⑵髽I(yè)財(cái)富分配為個(gè)人財(cái)富，還可通過大額保單、家族信托、保險(xiǎn)金信托等方式，以規(guī)避家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)混淆不分，個(gè)人納稅申報(bào)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在金融實(shí)踐中，客戶還可合理運(yùn)用保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托或家族信托等方式規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)公私不分帶來的財(cái)富縮水。家族信托則主要是以家庭財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為主要的信托目的，通過靈活的架構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)家族成員保障、婚姻風(fēng)險(xiǎn)防范，家企資產(chǎn)隔離的功能。該如何安排養(yǎng)老、傳承及稅務(wù)問題？養(yǎng)老方面，建議客戶充分利用社會保險(xiǎn)制度的基本保護(hù)，建立自己的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)；發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的杠桿功能，通過年金險(xiǎn)、定期或終身壽險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老金的準(zhǔn)備；也可考慮通過不動產(chǎn)租金、住房倒按揭養(yǎng)老保險(xiǎn)、積攢實(shí)物黃金等個(gè)性化方式，豐富養(yǎng)老金儲備。同時(shí)，客戶還需要提前做好退休前的養(yǎng)老金準(zhǔn)備和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃準(zhǔn)備。其實(shí)，在養(yǎng)老階段，最大的成本集中在健康醫(yī)療、失能護(hù)理方面的成本，如何通過投資理財(cái)、日常積蓄、社保補(bǔ)充等方式積累養(yǎng)老金，尤其是通過養(yǎng)老保險(xiǎn)方式增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力也是很重要的。傳承方面，相較于贈與、遺囑、人壽保單等傳統(tǒng)的財(cái)富傳承工具，家族信托、家族基金等法律架構(gòu)性傳承解決方案，可以更加有效的解決代際傳承問題。此外，保險(xiǎn)金信托也是不錯的選擇，這類產(chǎn)品是將保險(xiǎn)、信托的功能組合運(yùn)用的一種金融工具，通過將保險(xiǎn)+信托的方式，不僅可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還可將保險(xiǎn)金給付置于約定有受益人安排的信托賬戶中，從而按照委托人意愿，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的傳承及分配。值得關(guān)注的是，未來，財(cái)富傳承不僅是企業(yè)載體傳遞，讓企業(yè)歸于社會，財(cái)富歸于家庭，將是家族財(cái)富傳承的基本觀念。家族企業(yè)接班人的選拔、培養(yǎng)是一個(gè)系統(tǒng)化、長時(shí)期的培育過程，尤其是在人生觀、價(jià)值觀、家族企業(yè)文化認(rèn)同等方面都是前提。因此，如果第二代不具備接班人的基本素質(zhì)，或者不愿意接班，也可以將企業(yè)“所有權(quán)、決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)”分離，利用職業(yè)經(jīng)理人和股權(quán)激勵方式管理，也可實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富的有效傳承。來源：中國新聞網(wǎng)
如何防范家庭財(cái)富管理的常見風(fēng)險(xiǎn)？首先，家庭理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是要保證家庭未來各項(xiàng)生活支出有充足的現(xiàn)金流，所以，每個(gè)家庭都應(yīng)該建立一個(gè)家庭開支的備用金帳戶。賬戶一般保持3-6個(gè)月日常家庭開支為宜，如果有老人和兒童，還應(yīng)該適當(dāng)增加。其次，個(gè)人可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平，在可承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，主動進(jìn)行固定收益類、權(quán)益類等資產(chǎn)間的比例配置，再根據(jù)大的經(jīng)濟(jì)周期變化進(jìn)行定期檢視、定期調(diào)整進(jìn)行動態(tài)管理。同時(shí)，客戶也可以參照標(biāo)準(zhǔn)普爾四象限的“一二三四法則”進(jìn)行家庭資產(chǎn)安排。其中，生活消費(fèi)類占10%、保險(xiǎn)保障占20%(健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等)、投資理財(cái)占30%(貨幣類、固收類、權(quán)益類、另類投資等)、抵抗通脹占40%(實(shí)物黃金、房產(chǎn)、養(yǎng)老金、教育金等)。值得一提的是，不能一味追求賺快錢，樹立科學(xué)、理性、長期的投資觀念也很重要，選擇有保證的金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)可靠的財(cái)富顧問，才能更好構(gòu)筑家族財(cái)富防火墻，保障家業(yè)永續(xù)、財(cái)富傳承。如何規(guī)避家企不分、婚變風(fēng)險(xiǎn)？針對家企不分的風(fēng)險(xiǎn)，客戶應(yīng)充分利用金融工具，將企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)相隔離，避免出現(xiàn)因企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)造成的企業(yè)債務(wù)由企業(yè)主或公司股東個(gè)人(家庭)財(cái)富進(jìn)行償付的情況。比如，應(yīng)將個(gè)人賬戶與企業(yè)收入之間嚴(yán)格區(qū)分開，可采取定期分紅方式有序?qū)⑵髽I(yè)財(cái)富分配為個(gè)人財(cái)富，還可通過大額保單、家族信托、保險(xiǎn)金信托等方式，以規(guī)避家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)混淆不分，個(gè)人納稅申報(bào)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在金融實(shí)踐中，客戶還可合理運(yùn)用保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托或家族信托等方式規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)公私不分帶來的財(cái)富縮水。家族信托則主要是以家庭財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為主要的信托目的，通過靈活的架構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)家族成員保障、婚姻風(fēng)險(xiǎn)防范，家企資產(chǎn)隔離的功能。該如何安排養(yǎng)老、傳承及稅務(wù)問題？養(yǎng)老方面，建議客戶充分利用社會保險(xiǎn)制度的基本保護(hù)，建立自己的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)；發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的杠桿功能，通過年金險(xiǎn)、定期或終身壽險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老金的準(zhǔn)備；也可考慮通過不動產(chǎn)租金、住房倒按揭養(yǎng)老保險(xiǎn)、積攢實(shí)物黃金等個(gè)性化方式，豐富養(yǎng)老金儲備。同時(shí)，客戶還需要提前做好退休前的養(yǎng)老金準(zhǔn)備和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃準(zhǔn)備。其實(shí)，在養(yǎng)老階段，最大的成本集中在健康醫(yī)療、失能護(hù)理方面的成本，如何通過投資理財(cái)、日常積蓄、社保補(bǔ)充等方式積累養(yǎng)老金，尤其是通過養(yǎng)老保險(xiǎn)方式增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力也是很重要的。傳承方面，相較于贈與、遺囑、人壽保單等傳統(tǒng)的財(cái)富傳承工具，家族信托、家族基金等法律架構(gòu)性傳承解決方案，可以更加有效的解決代際傳承問題。此外，保險(xiǎn)金信托也是不錯的選擇，這類產(chǎn)品是將保險(xiǎn)、信托的功能組合運(yùn)用的一種金融工具，通過將保險(xiǎn)+信托的方式，不僅可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還可將保險(xiǎn)金給付置于約定有受益人安排的信托賬戶中，從而按照委托人意愿，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的傳承及分配。值得關(guān)注的是，未來，財(cái)富傳承不僅是企業(yè)載體傳遞，讓企業(yè)歸于社會，財(cái)富歸于家庭，將是家族財(cái)富傳承的基本觀念。家族企業(yè)接班人的選拔、培養(yǎng)是一個(gè)系統(tǒng)化、長時(shí)期的培育過程，尤其是在人生觀、價(jià)值觀、家族企業(yè)文化認(rèn)同等方面都是前提。因此，如果第二代不具備接班人的基本素質(zhì)，或者不愿意接班，也可以將企業(yè)“所有權(quán)、決策權(quán)、經(jīng)營權(quán)”分離，利用職業(yè)經(jīng)理人和股權(quán)激勵方式管理，也可實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富的有效傳承。來源：中國新聞網(wǎng)
