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財(cái)富管理，是目前最熱門的一個(gè)話題，大部分人都呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)，一個(gè)是壓力，一個(gè)是焦慮。為什么有壓力呢？因?yàn)槲覀冞^(guò)去十幾年，習(xí)以為常的，且行之有效的理財(cái)方法突然就失效了。過(guò)去小錢，幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)，一般放在銀行里面做定期或者理財(cái)產(chǎn)品。中錢，也就是一百萬(wàn)的錢，通常會(huì)買比銀行理財(cái)收益率更高一點(diǎn)的信托。然后有大錢，幾百萬(wàn)的錢，大家會(huì)毫不猶豫地選擇買學(xué)區(qū)房。這就是中國(guó)普通家庭的套路，小錢做理財(cái)，中錢買信托，大錢“磚頭“。但最近幾年隨著剛性兌付的打破，隨著很多暴雷事件的出現(xiàn)，隨著房住不炒，隨著人口老齡化，大家突然發(fā)現(xiàn)過(guò)去的套路不再有效，所以我們就會(huì)有壓力，新的方向還沒有找到，我們也就倍感焦慮。
尤其是過(guò)去傻瓜式的理財(cái)“買房子”基本失效，很多人手上有錢不知道該往哪里放。既然要做財(cái)富管理，我們必須得明白為什么要做財(cái)富管理？財(cái)富管理主要有幾個(gè)任務(wù)：第一個(gè)任務(wù)就是可以讓原來(lái)不平滑的現(xiàn)金流變得平滑。人在整個(gè)生命周期中，不管處于什么階段都需要花錢，但不是每個(gè)人生階段都能掙錢，所以我們要在能掙錢的階段，把多余的錢分配到不掙錢或者少掙錢的階段，讓我們一輩子都有充足的現(xiàn)金流，讓不平滑的現(xiàn)金流變得平滑。第二個(gè)任務(wù)就是把不確定性變成確定性。我們的一生當(dāng)中，不管是含著“金鑰匙”來(lái)到這個(gè)世界的，還是赤手空拳來(lái)到這個(gè)世界的，不管你是誰(shuí)，我們都會(huì)面臨不確定性。就是說(shuō)我們一生中會(huì)面臨幾大風(fēng)險(xiǎn)，概括起來(lái)就是生老病死殘。人類從原始叢林進(jìn)化出來(lái)，天生就害怕不確定性，一旦不確定性因素太多就會(huì)產(chǎn)生無(wú)名的焦慮，影響身心健康。如何把不確定性變得確定呢？我們需要科學(xué)的規(guī)劃和專業(yè)的工具，而其中最重要的一個(gè)工具就是保險(xiǎn)。第三個(gè)任務(wù)就是未雨綢繆。大家都聽過(guò)扁鵲的故事，扁鵲是中國(guó)的四大名醫(yī)之一。當(dāng)時(shí)的皇帝魏文王問(wèn)扁鵲，你們家兄弟三個(gè)人都精通醫(yī)術(shù)，能不能告訴我你們?nèi)值苷l(shuí)的醫(yī)術(shù)最高。扁鵲回答說(shuō)大哥最棒，我二哥差一點(diǎn)，我是我們家三兄弟中醫(yī)術(shù)最差的。魏文王聽了非常不解，非常的困惑，我們都知道你的名聲在外，你大哥、二哥是誰(shuí)我們都不知道啊。扁鵲向魏文王解釋，大哥治病的時(shí)候是在病人病情發(fā)作之前，只是偶有不舒服，很多人也沒有覺得自己有病，但是大哥就可以下藥鏟除病根，使得他的醫(yī)術(shù)難以被人認(rèn)可，所以老百姓不知道他，但是在我們家他是公認(rèn)的醫(yī)圣。到我二哥治病的時(shí)候是在這個(gè)病初期之時(shí)，癥狀還不十分明顯，病人也沒有非常痛苦，二哥就做到藥到病除，使街坊鄰居們認(rèn)為二哥只能治小毛小病。到了我就不一樣，通常病人病情十萬(wàn)火急，家人也是心急如焚，他們看到我用一些非常規(guī)的方法，穿刺、放血、以毒攻毒，甚至動(dòng)刀子，就可以使病情得到緩解和治愈，所以我可以名揚(yáng)天下。保險(xiǎn)銷售其實(shí)就是扁鵲大哥和二哥的工作，在沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，時(shí)刻提醒別人要做好預(yù)防工作。在人家健康的時(shí)候談疾病，在人家年輕的時(shí)候談年老，在家庭和諧的時(shí)候談規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)，傳承風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)生水起的時(shí)候談到個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)剝離，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，在人活著的時(shí)候談如何規(guī)避遺產(chǎn)稅。人都是向往美好的，保險(xiǎn)卻時(shí)刻提醒別人生活處處都是危機(jī)，所以保險(xiǎn)工作是逆人性的，很多時(shí)候不被人待見，在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前很難得到認(rèn)可。只有幾年甚至幾十年后，很多人拿到理賠款和養(yǎng)老金才會(huì)感謝我們當(dāng)初的堅(jiān)持，優(yōu)秀的保險(xiǎn)從業(yè)者也正是因?yàn)橛羞@樣的信念才能穿越種種不理解和困難走到今天。最近，整個(gè)金融行業(yè)都在刮起預(yù)定利率3.5%降為3%的大風(fēng)，銀行好像都 “不務(wù)正業(yè)“了，天天給儲(chǔ)戶推薦終身壽險(xiǎn)，讓客戶鎖定未來(lái)幾十年甚至上百年3.5%的預(yù)定利率。然而很多人仍然認(rèn)為利率下調(diào)只是暫時(shí)的，長(zhǎng)期來(lái)看有漲有跌，所以就算保險(xiǎn)3.5%的復(fù)利計(jì)息也不覺得稀缺。事實(shí)上，我們今天進(jìn)入了一個(gè)低息時(shí)代，有的國(guó)家甚至是負(fù)利率時(shí)代，且這個(gè)趨勢(shì)應(yīng)該是長(zhǎng)期的，不可逆轉(zhuǎn)的。其中一個(gè)最重要原因就是人口結(jié)構(gòu)的改變。我們國(guó)家從2001年正式進(jìn)入老齡化社會(huì)（65歲+人口占總?cè)丝?%），2022年進(jìn)入深度高齡化（65歲+人口占總?cè)丝?4%），預(yù)計(jì)2035年進(jìn)入超級(jí)老齡化(65歲+人口占總?cè)丝?1%)，到2050年，65 歲以上的人口的占比將超過(guò)了 28%，到時(shí)候三人行必有我?guī)?，變成了三人行必有一老?/p>人口老齡化必然會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的下降，主要通過(guò)以下四條路徑。第一：人口老齡化會(huì)帶來(lái)資本回報(bào)率下降，資本回報(bào)率下降，這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度就會(huì)放緩。第二：人口老齡化帶來(lái)儲(chǔ)蓄率和投資率下降，資金從儲(chǔ)蓄來(lái)，人口老齡化一定帶來(lái)儲(chǔ)蓄減少，儲(chǔ)蓄減少了，社會(huì)資本也就減少，投資也會(huì)下降，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也自然下降。第三：是消費(fèi)，我們講拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三架馬車，一是投資，第二是消費(fèi)，第三是出口，你看隨著人口老齡化，全社會(huì)消費(fèi)一定減少！一個(gè)新生生命來(lái)到這個(gè)世界，就會(huì)帶來(lái)持續(xù)幾十年的高消費(fèi)，老齡化社會(huì)，大家都不愿意生孩子，消費(fèi)欲望和需求都減少，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也自然放緩。第四：老齡化影響社會(huì)的創(chuàng)新能力。年紀(jì)越大記憶力越差，精力也跟不上，所以創(chuàng)新能力也會(huì)下降，經(jīng)濟(jì)學(xué)把創(chuàng)新能力稱為全要素的生產(chǎn)力，全要素的生產(chǎn)力下降以后，這個(gè)國(guó)家的 GDP 增速也自然會(huì)下降。所以我們不能小看人口老齡化這個(gè)問(wèn)題。日本，美國(guó)，歐洲都進(jìn)入老齡社會(huì)，伴隨著人口老齡化，人口紅利消失以后，一個(gè)國(guó)家的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率就一定會(huì)下降，所以他們今天已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)低息或負(fù)利率時(shí)代。中國(guó)目前還相對(duì)年輕，所以利率水平還算比較高的。瑞士、德國(guó)、日本、荷蘭、丹麥、芬蘭、奧地利、法國(guó)等等，2016年就已經(jīng)是負(fù)利率了，5年期國(guó)債都是負(fù)利率，瑞士甚至30年期國(guó)債都是負(fù)利率。就是說(shuō)你買了國(guó)債，國(guó)家不但不付你利息，還要收你的手續(xù)費(fèi)。所以我們正在進(jìn)入了低息時(shí)代甚至負(fù)利率時(shí)代，大家一定要做好這個(gè)充分的思想準(zhǔn)備。保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率3.5%一經(jīng)寫入合同，整個(gè)合同存續(xù)期間就會(huì)一直執(zhí)行，今天如果我們還對(duì)它愛理不理，未來(lái)我們真的就高攀不起了。在未來(lái)長(zhǎng)期低利率的時(shí)代，中國(guó)金融監(jiān)督管理部門為了防范系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻繁約談保險(xiǎn)公司一把手，要求將3.5%預(yù)定利率下調(diào)至3%及以下。2023年4月20日明確進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求新報(bào)批的產(chǎn)品定價(jià)利率降至3%及以下，市面上優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品真的且買且珍惜。所以我們要學(xué)會(huì)重新對(duì)財(cái)富管理做一個(gè)認(rèn)知，來(lái)改變我們的管理財(cái)富的方法，這樣才能成為真正的財(cái)富管理的贏家。
尤其是過(guò)去傻瓜式的理財(cái)“買房子”基本失效，很多人手上有錢不知道該往哪里放。既然要做財(cái)富管理，我們必須得明白為什么要做財(cái)富管理？財(cái)富管理主要有幾個(gè)任務(wù)：第一個(gè)任務(wù)就是可以讓原來(lái)不平滑的現(xiàn)金流變得平滑。人在整個(gè)生命周期中，不管處于什么階段都需要花錢，但不是每個(gè)人生階段都能掙錢，所以我們要在能掙錢的階段，把多余的錢分配到不掙錢或者少掙錢的階段，讓我們一輩子都有充足的現(xiàn)金流，讓不平滑的現(xiàn)金流變得平滑。第二個(gè)任務(wù)就是把不確定性變成確定性。我們的一生當(dāng)中，不管是含著“金鑰匙”來(lái)到這個(gè)世界的，還是赤手空拳來(lái)到這個(gè)世界的，不管你是誰(shuí)，我們都會(huì)面臨不確定性。就是說(shuō)我們一生中會(huì)面臨幾大風(fēng)險(xiǎn)，概括起來(lái)就是生老病死殘。人類從原始叢林進(jìn)化出來(lái)，天生就害怕不確定性，一旦不確定性因素太多就會(huì)產(chǎn)生無(wú)名的焦慮，影響身心健康。如何把不確定性變得確定呢？我們需要科學(xué)的規(guī)劃和專業(yè)的工具，而其中最重要的一個(gè)工具就是保險(xiǎn)。第三個(gè)任務(wù)就是未雨綢繆。大家都聽過(guò)扁鵲的故事，扁鵲是中國(guó)的四大名醫(yī)之一。當(dāng)時(shí)的皇帝魏文王問(wèn)扁鵲，你們家兄弟三個(gè)人都精通醫(yī)術(shù)，能不能告訴我你們?nèi)值苷l(shuí)的醫(yī)術(shù)最高。扁鵲回答說(shuō)大哥最棒，我二哥差一點(diǎn)，我是我們家三兄弟中醫(yī)術(shù)最差的。魏文王聽了非常不解，非常的困惑，我們都知道你的名聲在外，你大哥、二哥是誰(shuí)我們都不知道啊。扁鵲向魏文王解釋，大哥治病的時(shí)候是在病人病情發(fā)作之前，只是偶有不舒服，很多人也沒有覺得自己有病，但是大哥就可以下藥鏟除病根，使得他的醫(yī)術(shù)難以被人認(rèn)可，所以老百姓不知道他，但是在我們家他是公認(rèn)的醫(yī)圣。到我二哥治病的時(shí)候是在這個(gè)病初期之時(shí)，癥狀還不十分明顯，病人也沒有非常痛苦，二哥就做到藥到病除，使街坊鄰居們認(rèn)為二哥只能治小毛小病。到了我就不一樣，通常病人病情十萬(wàn)火急，家人也是心急如焚，他們看到我用一些非常規(guī)的方法，穿刺、放血、以毒攻毒，甚至動(dòng)刀子，就可以使病情得到緩解和治愈，所以我可以名揚(yáng)天下。保險(xiǎn)銷售其實(shí)就是扁鵲大哥和二哥的工作，在沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，時(shí)刻提醒別人要做好預(yù)防工作。在人家健康的時(shí)候談疾病，在人家年輕的時(shí)候談年老，在家庭和諧的時(shí)候談規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)，傳承風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)生水起的時(shí)候談到個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)剝離，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，在人活著的時(shí)候談如何規(guī)避遺產(chǎn)稅。人都是向往美好的，保險(xiǎn)卻時(shí)刻提醒別人生活處處都是危機(jī)，所以保險(xiǎn)工作是逆人性的，很多時(shí)候不被人待見，在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前很難得到認(rèn)可。只有幾年甚至幾十年后，很多人拿到理賠款和養(yǎng)老金才會(huì)感謝我們當(dāng)初的堅(jiān)持，優(yōu)秀的保險(xiǎn)從業(yè)者也正是因?yàn)橛羞@樣的信念才能穿越種種不理解和困難走到今天。最近，整個(gè)金融行業(yè)都在刮起預(yù)定利率3.5%降為3%的大風(fēng)，銀行好像都 “不務(wù)正業(yè)“了，天天給儲(chǔ)戶推薦終身壽險(xiǎn)，讓客戶鎖定未來(lái)幾十年甚至上百年3.5%的預(yù)定利率。然而很多人仍然認(rèn)為利率下調(diào)只是暫時(shí)的，長(zhǎng)期來(lái)看有漲有跌，所以就算保險(xiǎn)3.5%的復(fù)利計(jì)息也不覺得稀缺。事實(shí)上，我們今天進(jìn)入了一個(gè)低息時(shí)代，有的國(guó)家甚至是負(fù)利率時(shí)代，且這個(gè)趨勢(shì)應(yīng)該是長(zhǎng)期的，不可逆轉(zhuǎn)的。其中一個(gè)最重要原因就是人口結(jié)構(gòu)的改變。我們國(guó)家從2001年正式進(jìn)入老齡化社會(huì)（65歲+人口占總?cè)丝?%），2022年進(jìn)入深度高齡化（65歲+人口占總?cè)丝?4%），預(yù)計(jì)2035年進(jìn)入超級(jí)老齡化(65歲+人口占總?cè)丝?1%)，到2050年，65 歲以上的人口的占比將超過(guò)了 28%，到時(shí)候三人行必有我?guī)?，變成了三人行必有一老?/p>人口老齡化必然會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的下降，主要通過(guò)以下四條路徑。第一：人口老齡化會(huì)帶來(lái)資本回報(bào)率下降，資本回報(bào)率下降，這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度就會(huì)放緩。第二：人口老齡化帶來(lái)儲(chǔ)蓄率和投資率下降，資金從儲(chǔ)蓄來(lái)，人口老齡化一定帶來(lái)儲(chǔ)蓄減少，儲(chǔ)蓄減少了，社會(huì)資本也就減少，投資也會(huì)下降，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也自然下降。第三：是消費(fèi)，我們講拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三架馬車，一是投資，第二是消費(fèi)，第三是出口，你看隨著人口老齡化，全社會(huì)消費(fèi)一定減少！一個(gè)新生生命來(lái)到這個(gè)世界，就會(huì)帶來(lái)持續(xù)幾十年的高消費(fèi)，老齡化社會(huì)，大家都不愿意生孩子，消費(fèi)欲望和需求都減少，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也自然放緩。第四：老齡化影響社會(huì)的創(chuàng)新能力。年紀(jì)越大記憶力越差，精力也跟不上，所以創(chuàng)新能力也會(huì)下降，經(jīng)濟(jì)學(xué)把創(chuàng)新能力稱為全要素的生產(chǎn)力，全要素的生產(chǎn)力下降以后，這個(gè)國(guó)家的 GDP 增速也自然會(huì)下降。所以我們不能小看人口老齡化這個(gè)問(wèn)題。日本，美國(guó)，歐洲都進(jìn)入老齡社會(huì)，伴隨著人口老齡化，人口紅利消失以后，一個(gè)國(guó)家的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率就一定會(huì)下降，所以他們今天已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)低息或負(fù)利率時(shí)代。中國(guó)目前還相對(duì)年輕，所以利率水平還算比較高的。瑞士、德國(guó)、日本、荷蘭、丹麥、芬蘭、奧地利、法國(guó)等等，2016年就已經(jīng)是負(fù)利率了，5年期國(guó)債都是負(fù)利率，瑞士甚至30年期國(guó)債都是負(fù)利率。就是說(shuō)你買了國(guó)債，國(guó)家不但不付你利息，還要收你的手續(xù)費(fèi)。所以我們正在進(jìn)入了低息時(shí)代甚至負(fù)利率時(shí)代，大家一定要做好這個(gè)充分的思想準(zhǔn)備。保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率3.5%一經(jīng)寫入合同，整個(gè)合同存續(xù)期間就會(huì)一直執(zhí)行，今天如果我們還對(duì)它愛理不理，未來(lái)我們真的就高攀不起了。在未來(lái)長(zhǎng)期低利率的時(shí)代，中國(guó)金融監(jiān)督管理部門為了防范系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻繁約談保險(xiǎn)公司一把手，要求將3.5%預(yù)定利率下調(diào)至3%及以下。2023年4月20日明確進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求新報(bào)批的產(chǎn)品定價(jià)利率降至3%及以下，市面上優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品真的且買且珍惜。所以我們要學(xué)會(huì)重新對(duì)財(cái)富管理做一個(gè)認(rèn)知，來(lái)改變我們的管理財(cái)富的方法，這樣才能成為真正的財(cái)富管理的贏家。
