117208/01
財富傳承是高凈值家庭很關(guān)心的問題，財富傳承如果方法不科學(xué)，可能帶來很多煩惱。
財富傳承中的三個風險1家企不分的風險很多中國的中小企業(yè)主普遍存在著公司的錢和家庭的錢混同的風險，很多企業(yè)主為了規(guī)避企業(yè)所得稅和分紅所得稅，可能會用兩本賬來隱匿企業(yè)利潤，并常用股東借款來為家庭購置房產(chǎn)、汽車或購買理財產(chǎn)品，但這樣存在合規(guī)和法律風險，因為銀行會在企業(yè)借貸時要求加上老板夫妻的家庭無限責任擔保。這樣的家企資產(chǎn)混同使得家庭資產(chǎn)不能很好地與企業(yè)負債經(jīng)營風險相隔離，導(dǎo)致一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風險時，會連累到家庭的生活及家族資產(chǎn)的傳承。比如錘子科技的CEO羅永浩。2016年，羅永浩創(chuàng)業(yè)遇到困難，他想去銀行貸款，但銀行要求必須是其妻子簽字，即使創(chuàng)業(yè)失敗，也要還這筆錢。他拿出僅有的錢，給自己買了一份意外險，保額2000萬，受益人是他老婆。結(jié)果2019年，羅永浩再次創(chuàng)業(yè)失敗，欠下6億債務(wù)，企業(yè)破產(chǎn)后個人承擔連帶責任，最后直播去還款，被稱為“真還傳”。2022年，羅永浩再次創(chuàng)業(yè)，產(chǎn)品是AR和元宇宙，這可能是老羅最后一次創(chuàng)業(yè)，他老婆對他提出兩點要求：換大房子，存足夠的錢。由此可見，如果能在企業(yè)經(jīng)營順利的時候，合法合規(guī)地為家人做好一份保險和家族信托結(jié)合的方案，以確保日后整個家族有品質(zhì)生活的底線思維，值得高凈值家庭在財富傳承上借鑒。
_六大風險1企業(yè)經(jīng)營風險無法預(yù)料，隨時可能有債務(wù)風險，拖累家庭2國家稅收政策變化，金稅四期上線，稅收風險加大3人生意外如有發(fā)生，必過繼承權(quán)公證關(guān)4移民前趁早做規(guī)劃，移民后就晚了5家庭內(nèi)部如果有矛盾，越要趁早規(guī)劃防范風險6口頭承諾有違約風險，不如家族信托踏實2繼承公證難的風險按照中國目前獨特的繼承法，如果采取遺囑繼承，遺產(chǎn)將由其配偶、子女（含婚生、非婚生、繼子女）和父母平分份額。遺產(chǎn)包含其個人財產(chǎn)（如婚前財產(chǎn)、婚后父母指定贈予的財產(chǎn)等）和婚后共同財產(chǎn)的一半份額。即使在有遺囑的情況下，想要繼承企業(yè)股權(quán)、現(xiàn)金房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等資產(chǎn)時，也必須要到公證處去做繼承權(quán)公證，到時候所有繼承資格的人都要單獨進入公證員的房間里談話錄像并書面同意遺囑的真實有效和同意執(zhí)行。在這個過程中所有繼承者都有權(quán)看一遍死者的遺產(chǎn)清單。而真實的案例中，一旦發(fā)生白發(fā)人送黑發(fā)人的不幸事件時，父母很少會簽署同意放棄繼承的書面證明，從而使死者的家庭資產(chǎn)不能簡單地傳承給自己的子女，而有機會流向兄弟姐妹旁支。最常見的中國繼承案例，都是無法順利完成繼承公證，從而走向訴訟程序。繼承案的訴訟非常漫長，很多時候三五年，尤其是最復(fù)雜、最難以繼承的企業(yè)股權(quán)繼承案往往最容易拖垮一個企業(yè)的經(jīng)營。如果不想按法定繼承而是按自己意愿分配財產(chǎn)，以及不想走復(fù)雜的考驗親情的繼承權(quán)公證手續(xù)，那就必須要提前用大額保單、家族信托、生前贈與等方式綜合規(guī)劃，盡量減少法定繼承的資產(chǎn)數(shù)量和規(guī)避法定繼承中的風險。3自己和子女婚姻風險中國第一代創(chuàng)富者大多45-60歲，他們的子女很多正處于婚戀階段，自身婚姻也會面臨一些不穩(wěn)定因素，尤其是有婚外子女、再婚重組家庭以及喪偶后重組家庭都會面臨繼承的復(fù)雜性。中國人普遍覺得談錢傷感情，不愿意事先做財產(chǎn)規(guī)劃，也很少簽署婚前協(xié)議。而且每一個家庭的孩子成熟度不同，有的不夠成熟就不能過多地、過早地進行生前贈予。建議可以考慮用家族信托或保險的方式對婚外子女做好財產(chǎn)安排，同時也可以保護好未成年子女的利益，以防監(jiān)護人風險。如何解決這些家族傳承的煩惱？中國人沒有立遺囑的習慣，可以考慮定期召開家族會議，和成年的子女們坦誠探討家族傳承之道，做好傳承家族文化和家風。1依靠專業(yè)機構(gòu)咨詢近年來很多金融機構(gòu)，如境內(nèi)外私人銀行、券商、信托公司、律師、第三方財富公司、保險公司都在向高凈值客戶推廣財富傳承產(chǎn)品，有保險、保險金信托、家族信托等。建議尋找專業(yè)機構(gòu)咨詢，而且要切記：財富傳承不是簡單以追求投資收益率為目標，財富傳承的重要意義是傳承，而不是簡單的理財。
2因人而異，私人定制每個家庭資金體量不同，財富傳承需求不同，因此要因人而異私人定制財富傳承規(guī)劃。常見的四種財富傳承工具是遺囑、贈予、大額保單、家族信托。這四種方式各有利弊，要根據(jù)自己的身價、傳承難題，尋找專業(yè)機構(gòu)，量身定做合適的傳承方案。有這樣一個案例：有個單親富豪媽媽，為規(guī)避日后的遺產(chǎn)稅選擇了提前贈予的傳承方式，把十幾套北上廣深的房產(chǎn)提前贈予女兒名下，為防止女兒私自出售和抵押，特意注明女兒的份額為99%，母親的份額為1%。沒想到女兒車禍意外身亡后，這十多套房子作為女兒遺產(chǎn)，她需要和女婿、前夫一起分享自己所有財產(chǎn)，可見提前選好合適的財富傳承工具非常重要。3趁早設(shè)立，逐步完善目前很多中國家庭由于財商缺失，對家庭財富傳承了解和重視程度不夠，總覺得自己年齡太小，資產(chǎn)太少，還沒到財富傳承的年紀和地步。但財富傳承事關(guān)每個人，和財產(chǎn)大小有關(guān)但關(guān)系不大，每個家庭都要趁早規(guī)劃好自己的財富傳承。有的客戶資產(chǎn)都在國內(nèi)，如企業(yè)股權(quán)、房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等，很難有大額外匯出境。所以很多人就在觀望。其實，我們永遠不知道家庭和企業(yè)的風險在哪里或者何時發(fā)生。凡事預(yù)則立，建議趁自己年輕身體好，趁企業(yè)經(jīng)營健康的時候，先通過保險來傳承財富，把個人和家庭保障做好，再加上保險的杠桿作用，先把大額保單配置好，以確保家庭生活的底線品質(zhì)。等有一定資金實力后，可以考慮保險金信托，之后做家族信托，步步為營。總之，高凈值家庭財富傳承過程中存在多種風險，處理不好就會給家庭財富帶來損失和煩惱，傳富并不像大家想得等老了把銀行卡給孩子那么簡單。建議依靠專業(yè)機構(gòu)咨詢，趁早設(shè)立逐步完善。
財富傳承中的三個風險1家企不分的風險很多中國的中小企業(yè)主普遍存在著公司的錢和家庭的錢混同的風險，很多企業(yè)主為了規(guī)避企業(yè)所得稅和分紅所得稅，可能會用兩本賬來隱匿企業(yè)利潤，并常用股東借款來為家庭購置房產(chǎn)、汽車或購買理財產(chǎn)品，但這樣存在合規(guī)和法律風險，因為銀行會在企業(yè)借貸時要求加上老板夫妻的家庭無限責任擔保。這樣的家企資產(chǎn)混同使得家庭資產(chǎn)不能很好地與企業(yè)負債經(jīng)營風險相隔離，導(dǎo)致一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風險時，會連累到家庭的生活及家族資產(chǎn)的傳承。比如錘子科技的CEO羅永浩。2016年，羅永浩創(chuàng)業(yè)遇到困難，他想去銀行貸款，但銀行要求必須是其妻子簽字，即使創(chuàng)業(yè)失敗，也要還這筆錢。他拿出僅有的錢，給自己買了一份意外險，保額2000萬，受益人是他老婆。結(jié)果2019年，羅永浩再次創(chuàng)業(yè)失敗，欠下6億債務(wù)，企業(yè)破產(chǎn)后個人承擔連帶責任，最后直播去還款，被稱為“真還傳”。2022年，羅永浩再次創(chuàng)業(yè)，產(chǎn)品是AR和元宇宙，這可能是老羅最后一次創(chuàng)業(yè)，他老婆對他提出兩點要求：換大房子，存足夠的錢。由此可見，如果能在企業(yè)經(jīng)營順利的時候，合法合規(guī)地為家人做好一份保險和家族信托結(jié)合的方案，以確保日后整個家族有品質(zhì)生活的底線思維，值得高凈值家庭在財富傳承上借鑒。_六大風險1企業(yè)經(jīng)營風險無法預(yù)料，隨時可能有債務(wù)風險，拖累家庭2國家稅收政策變化，金稅四期上線，稅收風險加大3人生意外如有發(fā)生，必過繼承權(quán)公證關(guān)4移民前趁早做規(guī)劃，移民后就晚了5家庭內(nèi)部如果有矛盾，越要趁早規(guī)劃防范風險6口頭承諾有違約風險，不如家族信托踏實2繼承公證難的風險按照中國目前獨特的繼承法，如果采取遺囑繼承，遺產(chǎn)將由其配偶、子女（含婚生、非婚生、繼子女）和父母平分份額。遺產(chǎn)包含其個人財產(chǎn)（如婚前財產(chǎn)、婚后父母指定贈予的財產(chǎn)等）和婚后共同財產(chǎn)的一半份額。即使在有遺囑的情況下，想要繼承企業(yè)股權(quán)、現(xiàn)金房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等資產(chǎn)時，也必須要到公證處去做繼承權(quán)公證，到時候所有繼承資格的人都要單獨進入公證員的房間里談話錄像并書面同意遺囑的真實有效和同意執(zhí)行。在這個過程中所有繼承者都有權(quán)看一遍死者的遺產(chǎn)清單。而真實的案例中，一旦發(fā)生白發(fā)人送黑發(fā)人的不幸事件時，父母很少會簽署同意放棄繼承的書面證明，從而使死者的家庭資產(chǎn)不能簡單地傳承給自己的子女，而有機會流向兄弟姐妹旁支。最常見的中國繼承案例，都是無法順利完成繼承公證，從而走向訴訟程序。繼承案的訴訟非常漫長，很多時候三五年，尤其是最復(fù)雜、最難以繼承的企業(yè)股權(quán)繼承案往往最容易拖垮一個企業(yè)的經(jīng)營。如果不想按法定繼承而是按自己意愿分配財產(chǎn)，以及不想走復(fù)雜的考驗親情的繼承權(quán)公證手續(xù)，那就必須要提前用大額保單、家族信托、生前贈與等方式綜合規(guī)劃，盡量減少法定繼承的資產(chǎn)數(shù)量和規(guī)避法定繼承中的風險。3自己和子女婚姻風險中國第一代創(chuàng)富者大多45-60歲，他們的子女很多正處于婚戀階段，自身婚姻也會面臨一些不穩(wěn)定因素，尤其是有婚外子女、再婚重組家庭以及喪偶后重組家庭都會面臨繼承的復(fù)雜性。中國人普遍覺得談錢傷感情，不愿意事先做財產(chǎn)規(guī)劃，也很少簽署婚前協(xié)議。而且每一個家庭的孩子成熟度不同，有的不夠成熟就不能過多地、過早地進行生前贈予。建議可以考慮用家族信托或保險的方式對婚外子女做好財產(chǎn)安排，同時也可以保護好未成年子女的利益，以防監(jiān)護人風險。
如何解決這些家族傳承的煩惱？中國人沒有立遺囑的習慣，可以考慮定期召開家族會議，和成年的子女們坦誠探討家族傳承之道，做好傳承家族文化和家風。1依靠專業(yè)機構(gòu)咨詢近年來很多金融機構(gòu)，如境內(nèi)外私人銀行、券商、信托公司、律師、第三方財富公司、保險公司都在向高凈值客戶推廣財富傳承產(chǎn)品，有保險、保險金信托、家族信托等。建議尋找專業(yè)機構(gòu)咨詢，而且要切記：財富傳承不是簡單以追求投資收益率為目標，財富傳承的重要意義是傳承，而不是簡單的理財。2因人而異，私人定制每個家庭資金體量不同，財富傳承需求不同，因此要因人而異私人定制財富傳承規(guī)劃。常見的四種財富傳承工具是遺囑、贈予、大額保單、家族信托。這四種方式各有利弊，要根據(jù)自己的身價、傳承難題，尋找專業(yè)機構(gòu)，量身定做合適的傳承方案。有這樣一個案例：有個單親富豪媽媽，為規(guī)避日后的遺產(chǎn)稅選擇了提前贈予的傳承方式，把十幾套北上廣深的房產(chǎn)提前贈予女兒名下，為防止女兒私自出售和抵押，特意注明女兒的份額為99%，母親的份額為1%。沒想到女兒車禍意外身亡后，這十多套房子作為女兒遺產(chǎn)，她需要和女婿、前夫一起分享自己所有財產(chǎn)，可見提前選好合適的財富傳承工具非常重要。3趁早設(shè)立，逐步完善目前很多中國家庭由于財商缺失，對家庭財富傳承了解和重視程度不夠，總覺得自己年齡太小，資產(chǎn)太少，還沒到財富傳承的年紀和地步。但財富傳承事關(guān)每個人，和財產(chǎn)大小有關(guān)但關(guān)系不大，每個家庭都要趁早規(guī)劃好自己的財富傳承。有的客戶資產(chǎn)都在國內(nèi)，如企業(yè)股權(quán)、房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等，很難有大額外匯出境。所以很多人就在觀望。其實，我們永遠不知道家庭和企業(yè)的風險在哪里或者何時發(fā)生。凡事預(yù)則立，建議趁自己年輕身體好，趁企業(yè)經(jīng)營健康的時候，先通過保險來傳承財富，把個人和家庭保障做好，再加上保險的杠桿作用，先把大額保單配置好，以確保家庭生活的底線品質(zhì)。等有一定資金實力后，可以考慮保險金信托，之后做家族信托，步步為營。總之，高凈值家庭財富傳承過程中存在多種風險，處理不好就會給家庭財富帶來損失和煩惱，傳富并不像大家想得等老了把銀行卡給孩子那么簡單。建議依靠專業(yè)機構(gòu)咨詢，趁早設(shè)立逐步完善。
