這是本書的總結(jié)陳詞，希望能對你未來一生的理財?shù)缆酚兴鶈l(fā)。

互聯(lián)網(wǎng)金融真的太重要了

其實我們打開任何一本投資教科書，或者上任何一堂正規(guī)的投資課程，都沒有像力哥這樣一上來先講互聯(lián)網(wǎng)金融的，肯定是先從股票、債券、基金、保險、房地產(chǎn)這樣一點點展開的。因為互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個具體的投資品種，而是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)了傳統(tǒng)金融的方方面面，你很難把它歸為某一類產(chǎn)品。

在本書中，力哥先從石破天驚的余額寶開始說起，說到阿里巴巴的招財寶和娛樂寶，并分別帶出了P2P和眾籌這兩個最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，接著說到了在傳統(tǒng)銀行票據(jù)業(yè)務上創(chuàng)新而來的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財產(chǎn)品。但互聯(lián)網(wǎng)金融的大爆發(fā)并不僅僅意味著更多的投資機會，也意味著更多的投資風險和投資騙局，所以最后力哥以泛亞交易所騙局為樣本，剖析了互聯(lián)網(wǎng)時代金融理財騙局的新模式，而偉大的金融創(chuàng)新比特幣發(fā)展到今天，也基本淪為了投機炒作的“博傻”工具，更多跟風而出的虛擬貨幣則成了徹頭徹尾的傳銷騙局……

如果你仔細看過力哥說的所有這些內(nèi)容，會發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角早已觸及銀行、股票、債券、基金、保險、信托、期貨等傳統(tǒng)金融的各個分支領(lǐng)域。

一般來說，科學的學習步驟應該是由淺入深、層層遞進的，所以照道理說我應該先講那些東西，最后再來講互聯(lián)網(wǎng)金融。但力哥為什么偏偏反其道而行之，先講互聯(lián)網(wǎng)金融呢？

答案就是本文標題——互聯(lián)網(wǎng)金融，改變你一生的理財方式和財富命運！它真的太重要了！為了對小伙伴們一生的理財之路負責，我必須要先把這些東西講明白！

直到今天，還有一些傳統(tǒng)金融業(yè)的大佬們以為所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，核心還是金融，所以只要銀、證、保這些傳統(tǒng)金融企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)工具和互聯(lián)網(wǎng)思維，調(diào)轉(zhuǎn)船頭，迎頭趕上，今后一樣可以在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中玩得風生水起。

哎，你們真是太天真了。

沒錯，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，但因為有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，金融的玩法徹底變了，甚至說傳統(tǒng)金融學教科書上的理論都要被改寫了！換句話說，互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響不是什么提高經(jīng)營效率，而是顛覆經(jīng)營模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融是個無遠弗屆的金融市場

那么互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融到底有什么本質(zhì)上的不同呢？

上文談到P2P時我說過，金融就是資金融通的意思。過去我們只有兩種融資辦法，一是發(fā)行股票、債券直接向投資者融資，但大部分企業(yè)沒有這種直接融資的資格；二是儲戶把錢存在銀行，銀行再把錢借出去，這叫間接融資。因為信息不對稱，因為投資者的投資空間和借款人的融資空間都受到極大的限制，用經(jīng)濟學術(shù)語這叫“金融抑制”，結(jié)果銀行受益，卻給資金鏈兩端的投資者和借款人造成屏障，資金匹配的效率非常低。

但互聯(lián)網(wǎng)金融的模式卻是把所有的投資者和借款人，把所有的投融資產(chǎn)品，不管是銀行理財產(chǎn)品還是基金，不管是股票還是債券，不管是保險還是信托，不管是P2P還是票據(jù)理財，所有這一切的一切都可以公開透明地放在名叫互聯(lián)網(wǎng)的市場上進行匹配！

所以互聯(lián)網(wǎng)不只是一個工具，它本身就是一個無遠弗屆的超越時空限制的金融市場！這個市場中有無窮多的App，依托越來越成熟的大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，可以在極短的時間內(nèi)完成無窮多的數(shù)據(jù)處理、風險定價和資源配置。

在這個市場中，銀行的競爭對手不再是其他銀行，基金公司的競爭對手不再是其他基金公司，保險公司的競爭對手不再是其他保險公司……過去所有固有的金融行業(yè)和金融市場的劃分都被砸得粉碎，你不得不在這個無窮大的市場上面對無窮多的競爭對手，無論是阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行，抑或是京東、蘇寧、新浪、搜狐、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)大佬的金服平臺，都成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭對手，而當P2P平臺積木盒子都可以直接開戶投資美股，乃至于恒大、萬達、綠地、碧桂園等房產(chǎn)大佬也紛紛組建“××金服”，進軍金融領(lǐng)域，你才突然意識到，今天的整個金融市場已經(jīng)亂戰(zhàn)成一鍋粥了。

更可怕的是，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化太過迅速，競爭太過殘酷，不確定性太大，作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，可能你的確一直憂心忡忡地用放大鏡到處找你的競爭對手，最后卻發(fā)現(xiàn)將來把你殺死的對手現(xiàn)在壓根還沒出生！就像十多年前諾基亞做夢也想不到，殺死自己的不是死對頭摩托羅拉，而是瞬間“逆襲”的蘋果！

如果你還不是很理解這種變化多么具有顛覆性，那我就舉幾個例子吧。

案例一：顛覆支付模式

我們知道金融的最底層是支付交易功能，所以中國真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融從10年前支付寶誕生的那一刻就開始了。

如今因為有了支付寶和微信支付，我們就可以在貨幣支付這一最基本的金融領(lǐng)域繞開銀行。我現(xiàn)在還信用卡（有了螞蟻花唄和京東白條，今后信用卡都可能會被取代）、交水電煤氣、還房貸、同學聚餐AA付款、叫外賣、買電影票、買飛機票、別人問我借錢、我問別人借錢，甚至我和力嫂之間銀行資金的轉(zhuǎn)賬統(tǒng)統(tǒng)都是用支付寶或微信支付完成的，這在10年前是不可想象的。

而隨著移動支付技術(shù)的成熟，不管是NFC手機芯片支付（Apple pay）、二維碼支付還是離線聲波支付，人們已經(jīng)可以隨時隨地通過手機完成購物、支付和投資行為，如今在移動互聯(lián)網(wǎng)比較發(fā)達的大城市，手機已經(jīng)可以幾乎完全取代現(xiàn)金和銀行卡了。君不見，今天連北京賣煎餅果子的大爺都知道如何用支付寶和微信支付收錢了！我要付你10塊錢，只要兩個人手機對著掃一掃就行了，甚至我把手機放在ATM機前照一照就能取款了，還要銀行卡干嗎？

而當谷歌眼鏡之類的智能移動穿戴設(shè)備向市場大規(guī)模推廣后，我們甚至都不需要再用手機了，手機反而成了非常落后的阻擋我們和世界全方位接觸交流的障礙，我們的身邊每時每刻都充滿了信息流、數(shù)據(jù)流，隨便說句話或者眨巴下眼睛就可以完成許多事情，連掃一掃二維碼都將是令人無法忍受的煩瑣和落后！

而且這種支付的安全性比什么U盾、密碼、數(shù)字證書都要安全，因為你這個人本身是沒有辦法被不法分子復制或盜用的，不要以為這是科幻片里的天方夜譚，今天騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行已經(jīng)實現(xiàn)了通過人臉識別系統(tǒng)來完成在線支付，這種技術(shù)的進步很大程度上將把銀行、證券公司和保險公司現(xiàn)在營業(yè)網(wǎng)點的功能都取代了。

將來工商銀行由于到處都是網(wǎng)點而帶來的規(guī)模優(yōu)勢將越來越變成它的成本劣勢。一個顛撲不破的定律是：金融企業(yè)的線下網(wǎng)點越多，存量負擔就越重，想要趕上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐就越困難！

案例二：顛覆貨幣定義

另外你還會發(fā)現(xiàn)，越是金融發(fā)達的地方，當?shù)貙ΜF(xiàn)金的需求就越少，因為都在線支付不需要用紙幣了，越是移動支付技術(shù)發(fā)達的地方，銀行吸收存款就越困難，因為老百姓有著豐富的投資理財渠道和便捷的投資理財方式，銀行的日子會越來越難過。

事實上，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)甚至都快把貨幣本身的定義給顛覆了。比特幣完全就是一種沒有發(fā)行者的數(shù)據(jù)貨幣，盡管由于人性的自私和貪婪，比特幣想要取代主權(quán)信用貨幣還有很漫長的路要走，但畢竟“道路是曲折的，前途是光明的”。

案例三：顛覆投資與消費定義

還有一個很極端的案例就是余額寶。

為什么余額寶能打通過去被認為完全無關(guān)的投資和消費這兩個環(huán)節(jié)？因為余額寶后臺的運算速度已經(jīng)足夠快，快到能在一毫秒內(nèi)把余額寶里的貨幣基金贖回，并再把錢支付出去。實際上，在那一瞬間，你不是在拿貨幣買東西，而是在拿貨幣基金這樣一個投資品買東西。

所以只要互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)達，你將來甚至有可能用股票買漢堡，用債券買家電。就是因為技術(shù)后臺來得及處理如此龐雜的交易，在瞬間就能完成資產(chǎn)變現(xiàn)到支付的整個流程。如果從這個角度來理解互聯(lián)網(wǎng)金融，意味著將來可能所有現(xiàn)金都會變成投資品，因為投資品隨時可以變回現(xiàn)金，甚至可以不用把投資品變現(xiàn)，直接把你手中的股票、基金、債券、保險進行貼現(xiàn)定價，如果商家愿意接受這個價格，就可以直接用他出售的商品來換取你手里的股票基金，隨后再到市場上去變現(xiàn)——想想都嚇人！

案例四：顛覆借貸風控理論

由于大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的成熟，進入2016年后，科技金融（fintech）成了繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后又一個非常時髦的行業(yè)新名詞，它將徹底顛覆教科書上寫的那套風險控制理論。

以后企業(yè)向銀行貸款，銀行根本不用看它的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表這些財務數(shù)據(jù)，不用人的腦子去判斷和計算它的風險定價，而是看它的行為數(shù)據(jù)。

比如你開一家小超市，只要裝有攝像頭，能拍下每一個顧客進進出出的交易記錄，如果電腦的影像識別技術(shù)足夠強大到能自動生成銷售數(shù)據(jù)的話，銀行就不用看商店的財務報表了，而是直接根據(jù)攝像頭提供的數(shù)據(jù)，就能測算出你這家店的真實盈利狀況，你做假賬也沒用，電腦會自動告訴我該不該給這家超市放貸款。

像這樣的行為數(shù)據(jù)定價模式，現(xiàn)在有一家公司已經(jīng)做到了。就是阿里巴巴系螞蟻金服旗下的螞蟻小貸。你的店鋪有多少好評、多少差評，每天賣多少商品，發(fā)多少快遞……螞蟻小貸全知道。這些行為數(shù)據(jù)能最真實地反映你這家網(wǎng)店的經(jīng)營狀況和貸款的違約風險。

如果是個人想要借款，風險評估就更容易了，因為有應用越來越廣泛的芝麻信用。

所以你要問我借錢，云計算會自動給出你這個人的違約概率和貸款利率，風險控制的成本會大幅降低，甚至趨向于零，貸款風險也會大幅降低，這就是將來P2P要發(fā)展的方向。

案例五：顛覆股權(quán)融資模式

相比P2P，未來力哥更看好的眾籌融資則有著更強的應變能力和更大的想象空間，能適應各種各樣稀奇古怪的融資需求，一下子就把草根創(chuàng)業(yè)的融資難度大大降低了。你可以沒有信用記錄，你可以沒有房產(chǎn)抵押，你甚至可以沒有成型的盈利模式……但只要有人喜歡你，有人看好你，你就可以輕松獲得大筆融資。

這是對初創(chuàng)型企業(yè)的幫助，而對那些已經(jīng)很牛的大企業(yè)，通過眾籌也可以讓它以更高的效率和更低的成本獲得融資。換句話說，我根本用不著再去證券交易所IPO上市融資，我可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布股權(quán)眾籌項目。

你看阿里巴巴過去幾年來的上市之路多辛苦！一會兒港股，一會兒美股，一會還說要回A股上市，最后好不容易在美國上市了，但上市承銷費用超過3億美金，相當于阿里巴巴融資額的1.2%。

正是由于現(xiàn)有的IPO模式成本高、效率低，所以當年Facebook（臉書）上市前曾經(jīng)想自己發(fā)行股票，在網(wǎng)站上設(shè)計一個股票交易平臺，可以讓Facebook的十幾億用戶在平臺上自由交易Facebook的股票，后來這個做法被美國的證監(jiān)會SEC叫停了。因為如果所有企業(yè)都像Facebook這樣的話，那以后“傲嬌”的紐交所、納斯達克們喝西北風去??？甚至以Facebook的影響力，如果它想做并且政府不阻止，它完全可以成為世界上最大的股權(quán)交易中心，把紐交所踩在腳底下！

在技術(shù)上和邏輯上，通過眾籌實現(xiàn)IPO已經(jīng)不是什么問題了，問題只是技術(shù)的飛速進步動了既得利益者的奶酪，所以這些既得利益者才會拼命阻撓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

案例六：顛覆證券投資理論和基金公司經(jīng)營模式

大數(shù)據(jù)的介入還將改寫過去的證券投資教科書。

由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的介入，股市投資者的集體情緒將史無前例地有可能被一個機器給捕捉到！這就意味著大多數(shù)投資者的投資行為將有可能被預測到！這就意味著根據(jù)行為金融學理論，股票價格走勢將真的有可能被預測到！這是過去那么多年來無數(shù)技術(shù)分析牛人們做夢也無法達到的高度！

在這條道路上，BAT這三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)邁出了試水的第一步。如果今后大數(shù)據(jù)技術(shù)被證券投資者普遍運用的話，意味著現(xiàn)在許多教科書上的證券投資理論都將變得毫無用武之地，所有基金經(jīng)理將不得不回爐重修股票投資課程，目前主流的股票型基金將可能完全讓位于越來越多的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基金！

案例七：顛覆證券公司經(jīng)營模式

除了基金公司，證券公司也會受到猛烈沖擊。

2013年國金證券推出了一款叫“傭金寶”的產(chǎn)品，幾乎已經(jīng)把證券公司的股票傭金降到了零利潤，因為互聯(lián)網(wǎng)的確已經(jīng)把股票開戶和交易的成本幾乎降到了零。

我們再深入下去想一下的話就會發(fā)現(xiàn)，既然證券公司為股民買賣股票的成本幾乎為零，那我為什么還要到證券公司去開戶交易呢？我為什么不能直接把我的銀行卡和上交所的資金賬戶綁定，到上交所去下單呢？從技術(shù)上看，這完全沒問題啊。如果有朝一日政策允許的話，那所有證券公司最核心的一塊業(yè)務也就是股票經(jīng)紀業(yè)務瞬間就消失啦。

案例八：顛覆保險公司經(jīng)營模式

說完證券公司，再說保險公司，互聯(lián)網(wǎng)對它的潛在顛覆力同樣非?？膳?。

保險的本質(zhì)是通過大數(shù)法則把可預測會發(fā)生的卻不知道會在什么時候發(fā)生在哪個人身上的風險，分散到所有參保人身上。所以如果能在互聯(lián)網(wǎng)上，以更加公開透明的計費方式，用更低的成本獲得更高的保障，那我干嗎非得向保險公司買保險呢？我們完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)互相給對方承保，不管是意外險、人身險還是財產(chǎn)險，理論上都可以通過大數(shù)據(jù)測出你的出險概率，并得出一個公開透明的保費，這就是所謂的眾保模式，如今國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了一批采取眾保模式的互聯(lián)網(wǎng)互助保險，只不過由于是新生事物，缺乏監(jiān)管，目前還處于魚龍混雜的高風險狀態(tài)。

另外，現(xiàn)在許多保險公司推出的車險已經(jīng)能做到根據(jù)你去年發(fā)生事故和交通違章的次數(shù)，來決定你今年投保車險的費率，這就要比過去不管你有沒有發(fā)生事故每年都要繳一樣的保費更公平。但在眾保模式中，根據(jù)無所不在的大數(shù)據(jù)，就能知道你開車是不是喝酒了，車上是不是有小孩，你開車的頻率有多高，有什么不良的開車習慣，乃至于你每天上班的這條線路上有多少坑都能算出來……這些數(shù)據(jù)會自動給出最精確、最優(yōu)的車險費率。

而且你再深入想一下，當有一天大數(shù)據(jù)強大到可以把周邊一切道路信息都考慮到，并在瞬間得出最優(yōu)的行車線路，那這不就是谷歌正在試驗中的無人駕駛汽車了嗎？

當馬路上所有的汽車都是由電腦在自動駕駛，所有電腦又都聯(lián)網(wǎng)的情況下，由于人的駕駛操作失誤導致的車禍將徹底消失，因此理論上，只要電腦不發(fā)生故障，就不會再發(fā)生車禍了，那也就不再需要車險這個保險品種了。如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)再這樣發(fā)展下去的話，許多風險本身將被消滅，那可不就將顛覆保險公司現(xiàn)在的經(jīng)營模式了嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融：顛覆我們的生活和創(chuàng)富方式

你現(xiàn)在明白了吧，為什么我說互聯(lián)網(wǎng)金融將改變你一生的理財方式。因為在互聯(lián)網(wǎng)金融面前，所有傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)都在顫抖！

我突然想起了馬克思在《共產(chǎn)黨宣言》里寫的那句話：“讓統(tǒng)治階級在共產(chǎn)主義革命面前發(fā)抖吧?！边@句話照搬過來就是：“讓傳統(tǒng)金融大佬們在互聯(lián)網(wǎng)金融革命面前發(fā)抖吧！”

當然，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性太強，穿透力太大，所以管理起來也就變得非常困難。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在依然采取分業(yè)監(jiān)管模式：央行負責第三方支付清算和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的監(jiān)管；銀監(jiān)會負責P2P的監(jiān)管；證監(jiān)會負責眾籌的監(jiān)管。

但P2P和眾籌這兩個純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物本身都還在快速演變進化中，有時候一個新事物出現(xiàn)，到底算P2P還是算眾籌都很難說，如果還在用過去那套銀、證、保分業(yè)監(jiān)管的思路去切割管理互聯(lián)網(wǎng)金融，怕是以后會越來越力不從心。但不管怎么說，政府也知道互聯(lián)網(wǎng)金融市場太亂了，必須要監(jiān)管起來，這是好事。

反過來說，正所謂“亂世出英雄”，我們所處的這樣一個大顛覆、大變革、大混戰(zhàn)的時代，也給你我這樣的草根階層的崛起提供了最好的舞臺。只要你抓住互聯(lián)網(wǎng)金融崛起帶來的機會，抓住互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步帶來的機會，不管是創(chuàng)業(yè)機會，還是投資機會，都將有可能改變你一生的財富命運！

最后，讓我們一起對偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融說一聲，謝謝！你讓我們的生活變得更美好了！