作者｜ 李理 羅承舜 林琳「中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司」

文章｜《中國保險》2022年第5期

金融供需失衡是我國農(nóng)村金融最基本矛盾，“三農(nóng)”融資難、融資貴現(xiàn)象仍然普遍存在。通過研究我國“三農(nóng)”融資困境產(chǎn)生的根源，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融制度已無法解決“三農(nóng)”融資供需失衡矛盾，新的金融制度和融資模式亟待產(chǎn)生。在保險資金運用政策松綁和服務實體經(jīng)濟的大環(huán)境下，人保財險充分發(fā)揮密切聯(lián)系“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢，創(chuàng)新打造“政府+險資+農(nóng)企+農(nóng)戶+保險”五位一體支農(nóng)融資扶貧新模式。

人保支農(nóng)融資新模式廣西概況

人保財險是目前國內(nèi)唯一獲批運用保險資金開展直投融資業(yè)務的保險公司，人保支農(nóng)融資試點已覆蓋全國，業(yè)務規(guī)模達到250億元，保險資金創(chuàng)新服務實體經(jīng)濟取得顯著成效。其中，人保財險廣西分公司已和廣西各級市縣政府達成融資合作意向授信額度21億元，人保財險累計發(fā)放保險融資資金50筆、金額3.14億元，融資支持產(chǎn)業(yè)扶貧企劃40個。

河池都安“貸牛還牛”入選國務院扶貧辦金融扶貧典型案例。人保財險在河池設立“中國人保財險都安保險精準扶貧基金”200萬元，對都安“貸牛還?！表椖繉ｍ椚谫Y支持9300萬元，創(chuàng)新打造“政府+險資+農(nóng)企+農(nóng)戶+保險”保險扶貧“河池模式”，已助力當?shù)佚堫^企業(yè)向貧困戶發(fā)放牛犢12.11萬頭，幫助近12.11萬戶建檔立卡貧困戶實現(xiàn)增收，實現(xiàn)“真扶貧、扶真貧”。

南寧上林斬獲全國脫貧攻堅獎組織創(chuàng)新獎。上林縣政府與人保財險廣西分公司達成支農(nóng)融資合作協(xié)議，安排1000萬元設立“扶貧貸款擔保資金池”，按1∶10比例撬動保險資金融資1億元。在解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金難題的同時，建立風險分攤機制，引入貸款保證保險和農(nóng)業(yè)保險，用以分散、轉(zhuǎn)移貸款資金風險和產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)風險。

賀州打造現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)“中央廚房”。賀州市政府與人保財險廣西分公司簽訂支農(nóng)融資合作協(xié)議，雙方確定在賀州市開展以“側(cè)重支農(nóng)、帶動扶貧”為定位的保險支農(nóng)融資業(yè)務試點，由人保財險向賀州市政府農(nóng)業(yè)投資平臺融資3億元，支持帶動賀州市農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，探索賀州精準扶貧的新路徑。

人保支農(nóng)融資新模式發(fā)展動因

1.“三農(nóng)”融資供需失衡亟待制度創(chuàng)新

根據(jù)中國社科院測算，目前我國“三農(nóng)”融資資金缺口超過3萬億元，“三農(nóng)”融資供需關系嚴重失衡。金融資金供給與需求的矛盾成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的最基本矛盾，現(xiàn)有金融制度下農(nóng)村金融體系難以向農(nóng)企（農(nóng)戶）提供持續(xù)有效的金融服務。人保財險廣西分公司積極履行中管金融企業(yè)社會責任，在傳統(tǒng)金融信貸交易模式的基礎上全新打造支農(nóng)融資新模式，創(chuàng)新突破傳統(tǒng)金融制度桎梏。首先，保險機構作為新的信貸交易主體，直接降低了信貸交易市場準入條件，推動金融保險服務惠及“三農(nóng)”。其次，支農(nóng)融資新模式拓寬了信貸資金來源，保險資金在支農(nóng)融資新模式下實現(xiàn)直投直融，極大地彌補了“三農(nóng)”融資缺口，豐富了保險服務“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟的內(nèi)涵，實現(xiàn)“三農(nóng)”金融資金多元化。最后，支農(nóng)融資新模式通過政府推薦擔保、農(nóng)戶免抵押物的融資方式，打破了傳統(tǒng)金融制度對“三農(nóng)”融資的重重束縛，摒棄了復雜的貸款手續(xù)，極大地提高了“三農(nóng)”融資效率。

2.保險資金服務實體經(jīng)濟內(nèi)在要求

為確保充足的償付能力，保險公司被要求實繳巨額注冊資本金和不間斷計提保險準備金，由此形成了大量的保險可用資金。長期以來，監(jiān)管機構出臺多項新政為保險資金投資松綁，險資投資領域得到大幅拓寬。一方面，保險資金運用政策的松綁進一步激活了投資市場，保險與銀行、證券、信托、基金等業(yè)務領域得以深度融合，有利于保險資金進行更加靈活的資產(chǎn)配置和風險對沖。另一方面，通過賦予保險機構更多投資自主權，引導保險資金更多進入實體經(jīng)濟，為民營經(jīng)濟注入更多長期資本資金，有效降低了實體經(jīng)濟融資成本。

3.人保密切聯(lián)系“三農(nóng)”具備天然優(yōu)勢

與銀行金融機構布局不同的是，人保財險與國同生同長，成立之初便將農(nóng)業(yè)保險作為經(jīng)營主業(yè)，長期深耕農(nóng)村市場，基層網(wǎng)點已覆蓋全國100%的縣城和98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。健全的農(nóng)村機構網(wǎng)絡體系是人保財險在“三農(nóng)”金融領域先發(fā)制人的天然優(yōu)勢。至今，人保財險一直深耕農(nóng)村市場，形成以農(nóng)村營銷服務部、農(nóng)村保險服務站和村級保險服務點為一體的農(nóng)村網(wǎng)絡服務體系。自2007年以來，人保財險農(nóng)業(yè)保險的市場份額一直保持在45%以上，人保財險已成為我國乃至世界農(nóng)險領域最具話語權的保險機構。

人保支農(nóng)融資新模式內(nèi)在邏輯

人保財險是全國首家試點普惠金融的財產(chǎn)保險公司，緊握機遇，全力創(chuàng)新打造“保險+融資”業(yè)務新模式，形成的“政府+險資+農(nóng)企+農(nóng)戶+保險”五位一體的支農(nóng)融資新模式取得顯著成效，為農(nóng)村提供綜合金融服務，成功推動多個支農(nóng)融資項目落地實施。例如，廣西河池都安縣“貸牛還?！比a(chǎn)業(yè)鏈扶貧項目成為金融扶貧典范。

1.政府組織促成，充分發(fā)揮主導優(yōu)勢

政府凝心決戰(zhàn)脫貧攻堅，聚力營造良好政企合作環(huán)境。一是政府積極推薦平臺公司和擔保公司，分別用于承接保險資金和提供連帶責任擔保，以實現(xiàn)保險資金專業(yè)化、規(guī)范化落地以及保障后期安全回籠。二是政府主動出資為農(nóng)戶農(nóng)企貼息融資和購買保險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，免除“三農(nóng)”融資需求主體的后顧之憂，極大地激發(fā)了“三農(nóng)”融資生產(chǎn)的積極性，增強了農(nóng)戶脫貧信心。

2.險資靈活配置，積極服務實體經(jīng)濟

險資直投扶貧產(chǎn)業(yè)建設，“保險+融資”新模式優(yōu)勢凸顯。以河池都安“貸牛還?！睘榇淼闹мr(nóng)融資新模式不僅破解了傳統(tǒng)金融制度下銀行、貸款公司惜貸的困局，更是解決了長期以來我國“三農(nóng)”經(jīng)濟融資難、融資貴的難題。人保財險廣西分公司將保險資金10億元直接投資于河池市“十大百萬工程”重點扶貧產(chǎn)業(yè)，用于購買澳洲牛羊、油茶、葡萄等扶貧產(chǎn)品和完善扶貧產(chǎn)業(yè)鏈建設，有效解決了“三農(nóng)”資金短缺問題。

3.農(nóng)企助力扶貧，精心打造閉環(huán)產(chǎn)鏈

龍頭農(nóng)企精心打造全鏈條產(chǎn)業(yè)鏈，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是引進優(yōu)良畜牧品種和先進養(yǎng)殖技術，大大降低了病疫風險。二是按市場公平價格回收農(nóng)戶種養(yǎng)殖產(chǎn)品，完全消除因價格波動而導致的收入損失風險。三是建設冷鏈倉儲物流中心和牛羊屠宰加工廠，將屠宰、加工、冷鏈三環(huán)節(jié)無縫銜接，實現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合發(fā)展。四是抓住深圳一對一對口幫扶和互聯(lián)網(wǎng)電商發(fā)展機遇，迅速打開并占領市場。

4.農(nóng)戶響應政策，奮力實現(xiàn)脫貧增收

廣大農(nóng)民群眾積極參與扶貧產(chǎn)業(yè)，激發(fā)脫貧致富內(nèi)生動力。在都安“貸牛還?！敝мr(nóng)融資新模式中，貧困農(nóng)戶只需要通過自身勞動能力便可輕松實現(xiàn)脫貧增收。一方面，貧困農(nóng)戶不需要提供任何抵押品，也不需要承擔任何融資成本即可獲得信貸資金。另一方面，由于政府已為貧困農(nóng)戶購買養(yǎng)殖保險，貧困農(nóng)戶在養(yǎng)殖過程中面臨的風險幾乎已被保險機構全部承擔。在這個“無風險套利”機會下，廣大群眾干事創(chuàng)業(yè)熱情高漲，脫貧攻堅加速完成。

5.保險兜底保障，強化項目風控管理

人保財險發(fā)揮損失補償功能，兜底保障扶貧產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)安全。一是險企因地制宜探索農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和“基本保障+補充”方式實現(xiàn)都安全縣種養(yǎng)殖風險保障服務全覆蓋。二是產(chǎn)業(yè)扶貧與保險保障機制緊密聯(lián)合，以農(nóng)戶的種養(yǎng)殖業(yè)、扶貧產(chǎn)業(yè)設施為聚焦點，建立扶貧產(chǎn)業(yè)風險保障機制，助推特色產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的同時帶動貧困農(nóng)戶脫貧增收。2017年，人保財險廣西分公司設立200萬元保險扶貧基金，為扶貧產(chǎn)業(yè)注入“活血”。

人保支農(nóng)融資新模式發(fā)展“瓶頸”

從實踐來看，“五位一體”扶貧模式仍存在農(nóng)戶脫貧方式單一、風險過于集中、風險機制不健全、市場化競爭程度低、違約風險高和保險賠付率爆表等問題，嚴重制約了扶貧產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.脫貧方式單一粗放，農(nóng)戶過度依賴政府

政府機構作為產(chǎn)業(yè)鏈中的“主導方”，對農(nóng)戶提供“過多”幫助只能暫時解決農(nóng)戶的困境，良好的傳導機制尚未形成，廣大貧困群眾的內(nèi)生自主性有待挖掘。此外，農(nóng)戶作為整個產(chǎn)業(yè)鏈中的“弱勢群體”，容易受到政府政策傳導機制、龍頭企業(yè)的幫扶機制、保險機構的風險機制等影響。一旦相關扶持機制出現(xiàn)不可逆的轉(zhuǎn)變，閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈可能斷裂，農(nóng)戶、貧困戶等最大受益方將會受到極大沖擊。

2.風控機制尚不健全，險企利益遭受侵害

盡管近幾年我國地方政府投融資平臺融資業(yè)務已經(jīng)向規(guī)范化、體系化轉(zhuǎn)向，但整體來說仍存在制度規(guī)范缺失、融資規(guī)模失控、內(nèi)部治理結(jié)構不健全和債務自償能力缺乏等問題。此外，農(nóng)戶、農(nóng)企自身經(jīng)營基礎薄弱、抗風險能力弱、信用資質(zhì)差，且大多位于偏遠貧困山區(qū)，保險機構難以對龍頭企業(yè)經(jīng)營行為進行約束。在此模式下，經(jīng)營風險的主要風險轉(zhuǎn)移到了保險機構，在缺少監(jiān)督機制的情況下，易出現(xiàn)農(nóng)企忽略自身實際經(jīng)營風險而粗放擴張業(yè)務規(guī)模，進一步增加企業(yè)經(jīng)營風險。由此，保險機構始終處于信息不對稱的不利地位，保險資金安全和保險業(yè)務質(zhì)量面臨嚴峻考驗。

3.項目市場化程度低，公平競爭機制不足

在支農(nóng)融資“五位一體”扶貧模式中，擔保平臺、農(nóng)企、農(nóng)戶和扶貧產(chǎn)業(yè)項目等均是由政府機構推薦及選定，可能存在照顧關聯(lián)企業(yè)、虛構業(yè)務往來、農(nóng)戶身份弄虛作假等利益輸送問題。由于信息不對稱，金融保險機構難以掌握其他項目參與主體的真實情況，導致風險調(diào)查評估結(jié)果失真、風險管控措施失靈。更重要的是，廣西縣域經(jīng)濟基礎薄弱、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)寥寥無幾，以縣域為主要展業(yè)區(qū)域的支農(nóng)融資模式必然存在風險過度集中的問題，難以通過大數(shù)法則實現(xiàn)風險分散，最終嚴重制約支農(nóng)融資模式的可持續(xù)發(fā)展。

4.企業(yè)違約風險異常，擔保機制無力維系

盡管支農(nóng)融資新模式在助力脫貧攻堅和推動“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展方面獲得了廣泛的社會美譽，但是支農(nóng)融資項目未能給擔保主體和保險機構帶來實際的經(jīng)濟效益。其中，支農(nóng)融資業(yè)務貸款不良率遠高于金融市場平均水平，支農(nóng)融資還款保證保險業(yè)務出現(xiàn)嚴重虧損?，F(xiàn)在看，人保財險支農(nóng)融資廣西項目面臨違約和高賠付的困境，導致各擔保公司和保險機構產(chǎn)生巨大虧損，極大地削弱了金融保險機構服務“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟的積極性，嚴重束縛了以支農(nóng)融資新模式為代表的金融創(chuàng)新項目的發(fā)展。

人保支農(nóng)融資新模式可持續(xù)發(fā)展建議

1.因地制宜精準扶貧，不斷創(chuàng)新完善脫貧扶貧機制

一是充分調(diào)研科學規(guī)劃，打造一縣一品特色產(chǎn)業(yè)。不同的貧困地區(qū)在自然條件、經(jīng)濟水平和文化風俗等方面存在千差萬別，致貧因素與脫貧策略不能一概而論。地方政府應在積極開展實地調(diào)研和充分論證的基礎上，因地制宜，科學制定扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，最大限度地挖掘自身資源稟賦，發(fā)揮比較優(yōu)勢，通過一縣一品工程打造特色扶貧產(chǎn)業(yè)的重要抓手和有效途徑，形成獨具民族元素的廣西地域特色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。

二是積極引導群眾參與，充分發(fā)揮人民主體作用。在全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，人民群眾不僅是直接受益主體，更是關鍵實施主體，造血式扶貧、參與式脫貧的重要性不言而喻。地方政府應建立健全人民群眾參與機制，在扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)劃制定、實施、管理過程中，保障人民群眾的知情權、選擇權、決策權、監(jiān)督權和管理權，充分尊重群眾共同意愿，維護群眾合法利益，積極發(fā)揮群眾首創(chuàng)精神。

三是提升群眾知識技能，激發(fā)脫貧致富內(nèi)生動力。一方面，強化扶貧政策宣傳引導，大力宣傳勤勞致富的先進典型，倡導勤勞光榮、賴貧可恥的社會風尚，引導貧困群眾擺脫“等、靠、要”的固有思想。另一方面，積極開展勞動技能培訓，在經(jīng)驗交流、技術培訓和利益分配機制等方面提供支持，充分調(diào)動廣大群眾，尤其是中低收入群眾的主動性和創(chuàng)新性，使得人人雙手去創(chuàng)造、大膽去拼搏，扶志扶智合力拔窮根。

2.健全風險管理機制，提高融資平臺風險防范能力

一是完善風險管理組織架構，樹立融資風險責任意識。各地政府應引導擔保平臺依照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立企業(yè)組織結(jié)構，不僅要嚴格設立會計核算制度，更要設立風險管理部、風險管理委員會等組織機構，積極落實支農(nóng)融資項目風險調(diào)查、評估、資金監(jiān)控和還款跟蹤等職能，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)項目風險管理控制工作。此外，精細化擔保平臺風險管理機制，建立追責制度獎罰并施，激勵項目相關利益主體參與到風控管理環(huán)節(jié)，為支農(nóng)融資項目資金安全提供制度保障。

二是建立融資信息披露制度，強化平臺運作透明度。融資企業(yè)、擔保平臺應及時公布資金募集、使用和償還等全流程信息，定期向政府部門和金融保險機構通報經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債和現(xiàn)金流等足以影響償債能力的重大交易事項，不斷增強資金流向及經(jīng)營管理的透明性，切實保障資金安全，防止資金被濫用或閑置。

三是推進風險監(jiān)測系統(tǒng)建設，提升風控管理智能化水平。政府應牽頭工商、稅務、司法、金融等相關行政監(jiān)管部門，搭建多維度融資風險評估系統(tǒng)，對申請支農(nóng)融資項目的企業(yè)、關聯(lián)企業(yè)及主要負責人進行全面風險診斷。此外，積極利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術推進風險管理智能化，動態(tài)跟蹤監(jiān)測融資企業(yè)和擔保平臺的市場交易行為，持續(xù)排查項目資金風險，形成全方位、實時跟蹤的風險監(jiān)測體系，切實保障項目資金安全。

3.強化市場競爭機制，構建支農(nóng)融資良好經(jīng)營環(huán)境

一是放寬市場準入條件限制，不斷促進險資直融模式發(fā)展。進一步放寬或取消保險資金直投直融的運用范圍，在積極穩(wěn)妥的條件下，繼續(xù)放開對保險資金在教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、交通、環(huán)保等基礎民生領域，以及新能源、半導體、5G、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等戰(zhàn)略性科技領域的運用。逐步全面放開保險資金參與市場運作的不合理限制或隱蔽壁壘，鼓勵保險資金積極參與市場競爭，切實增強保險服務實體經(jīng)濟能力。

二是完善公平透明市場規(guī)則，實現(xiàn)資本要素市場高效配置。建立險資直融直投領域的市場準入清單制度，建立開放透明和公平規(guī)范的市場規(guī)則，不斷完善市場化公平競爭機制。在招募擔保平臺和具有融資需求的企業(yè)時，應打破以往政府部門單方面限定項目參與主體的現(xiàn)象，改由政府部門、金融保險機構，甚至第三方機構共同評估篩選，避免暗箱操作和利益輸送行為。

三是實施市場考核評價機制，防止項目資金壞賬損失擴大。積極引入權威的社會第三方評估機構進行動態(tài)考核評價，及時發(fā)布對融資項目經(jīng)營情況、潛在風險和償還能力的客觀評估結(jié)果，對于運行不達預期或虛假騙取資金的項目，及時停止資金投放并立刻做好資金追償方案，遏制相關參與主體利用信息不對稱而對違約企業(yè)消極還款或償債的隱形保護，切實提升保險資金的安全性和利用效率。

4.整合優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源，增強融資企業(yè)抵抗風險能力

一是整合培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營管理。引導各地活躍的中小微農(nóng)業(yè)市場主體進行整合優(yōu)化，通過規(guī)模市場優(yōu)勢推動實施農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)管理，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)，實現(xiàn)資金運用效率提升和流動性風險防范。此外，立足于廣西獨特的區(qū)位優(yōu)勢，瞄準海內(nèi)外個性化、多元化和高端化的市場需求，精心篩選培育優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、企業(yè)和文化，借力中國-東盟博覽會、廣西名特優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷會等平臺，全力打造獨具特色的廣西地理標志品牌，助力廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

二是推進一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動能。政府大力出臺涉農(nóng)一二三產(chǎn)業(yè)融合的扶持政策，積極推動“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展措施落地見效，因地制宜打造以大產(chǎn)業(yè)、大園區(qū)和大龍頭為支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)新格局。多方整合資金、科技、人才和稅收等先進要素落地農(nóng)業(yè)園區(qū)，引導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在園區(qū)聚合，加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品精深加工，不斷延伸三農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條，深度挖掘農(nóng)業(yè)觀光、休閑旅游、健康養(yǎng)生和地域民族文化等特色資源，奮力助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，切實增強三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展新動能。

三是構建共贏的智慧風控模式，提供保險一站式風險管理。政府應通過持續(xù)的資金補貼和稅收減免方式加快推廣農(nóng)業(yè)保險，積極探索農(nóng)業(yè)保險保障責任由災害損失補償向收入損失補償發(fā)展，靈活運用金融保險工具促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增收。此外，鼓勵保險機構探索“保險+服務”新型風險管理模式，建立從風險評估、風險監(jiān)測預警、風險預防到災后施救等一站式全流程風險管理機制，充分結(jié)合5G新時代下大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等先進技術，運用保險科技不斷拓寬保險服務領域，通過風險減量管理實現(xiàn)防災減損，實現(xiàn)提升企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營能力。