自從4月18日，河南和安徽5家村鎮(zhèn)銀行無法提現(xiàn)以來，40萬名儲(chǔ)戶的內(nèi)心肯定非常焦慮。

但更多的人已經(jīng)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢、草木皆兵了。

前兩天，一則普普通通的銀行行長(zhǎng)辭任公告引發(fā)了市場(chǎng)動(dòng)蕩

南京銀行的董事、行長(zhǎng)因工作需要，辭去行內(nèi)的職務(wù)。

萬萬沒想到的是，第二天A股開盤之后，南京銀行股價(jià)迅速跳水，一度觸及跌停板

成交額高達(dá)37.34億元，而南京銀行平常的日成交額在4-5億的水平。

用“驚弓之鳥”、“奪路而逃”來形容恐怕不過分

一時(shí)間謠言四起。

南京銀行發(fā)現(xiàn)勢(shì)頭不妙，立刻發(fā)了一則辟謠公告

與此同時(shí)，南京銀行原行長(zhǎng)的新職務(wù)也悄然現(xiàn)身，原來是去南京市屬國(guó)資委下的投資集團(tuán)任職了。

為了提振市場(chǎng)信心，南京銀行還公布了三位大股東二季度增持2.8億股的消息

這樣才順利渡過驚魂“72小時(shí)”。

南京銀行在這次事件中可以說是“躺槍”

但是“一朝被蛇咬十年怕井繩“

村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)曝光發(fā)酵，讓普通老百姓對(duì)商業(yè)銀行的信任感下降也是事實(shí)

有不少人也開始擔(dān)心了

買保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)類似的問題？

01

存款vs.保險(xiǎn)

河南村鎮(zhèn)銀行的事情，目前看下來這幾家涉事銀行的線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用

部分儲(chǔ)戶的存款壓根沒入銀行的賬

如果$進(jìn)了銀行，那就受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，無論如何50萬以內(nèi)的本息都有保障。

已經(jīng)有不少儲(chǔ)戶在村鎮(zhèn)銀行柜臺(tái)打印出了業(yè)務(wù)存款憑證。

要是沒存進(jìn)銀行，那就復(fù)雜了，變成詐騙了。

后續(xù)的維權(quán)就會(huì)很艱難。

那自己買的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)是假的？

事實(shí)上，這種擔(dān)心不是多余的。

在百度搜一下，能搜到不少關(guān)于假保單的新聞。

主要的作案方式是業(yè)務(wù)員虛構(gòu)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，然后偽造保險(xiǎn)公司印章、制作假保單

以高額回報(bào)為誘餌，向身邊熟人推銷

有時(shí)候月息能達(dá)到3%、年息36%

收到的保費(fèi)自然不會(huì)交給保險(xiǎn)公司，而是截留了。

等到有一天實(shí)在沒錢發(fā)利息、發(fā)分紅了，事情就暴露了。

有的案件甚至持續(xù)了十多年才被發(fā)現(xiàn)。

但是假保單和假存款還是不一樣的。

一、首先作案主體不一樣

河南村鎮(zhèn)銀行的事情，是銀行有內(nèi)鬼，不管是通過控制關(guān)鍵賬戶，還是開發(fā)了一套假系統(tǒng)

村鎮(zhèn)銀行關(guān)鍵部門、銀行股東，甚至可能村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行農(nóng)商行都參與其中。

瞞天過海的手段真讓人匪夷所思。

錢最終沒有進(jìn)銀行真系統(tǒng)，被銀行的大股東卷跑了。

而假保單的事情，停留在代理人層面

保險(xiǎn)公司并沒有參與。

二、假保單盒假存款的確認(rèn)方式不一樣

保單的真假，以官方是否能查驗(yàn)到為準(zhǔn)。

我們拿到手的保單，無論是電子的還是紙質(zhì)的，上面都會(huì)顯示唯一的保單號(hào)

可以通過官方手機(jī)APP，官方網(wǎng)站，官方客服電話，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或第三方微信小程序或公眾號(hào)查詢

想查一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是在售的，通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或者銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站也能查到備案號(hào)。

但是想識(shí)別假存款太難了，存款，就是一串?dāng)?shù)字，還實(shí)時(shí)變動(dòng)

如果不是因?yàn)椴荒苋‖F(xiàn)，大家根本發(fā)現(xiàn)不了。

保險(xiǎn)起碼手上還有一份蓋了章的合同。

村鎮(zhèn)銀行出事之后，網(wǎng)上很多大V建議大家去找銀行要個(gè)存款憑證，其實(shí)就是要個(gè)類似合同的東西。

保險(xiǎn)公司和銀行的設(shè)立條件也有差別

在中國(guó)保險(xiǎn)牌照非常難拿

香港，彈丸之地，700多萬的人口，有163家保險(xiǎn)公司

大陸，900多萬平方公里的土地，14億左右的人口，保險(xiǎn)公司才238家

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第68條

(一) 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元；

(二) 有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；

(三) 有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；

(四) 有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；

(五) 有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

(六) 有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

(七) 法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

也就是說光有錢不行，還得干干凈凈、要人有人，有經(jīng)營(yíng)能力。

所以每一家你沒聽過的“小公司”，背后的股東不是地方政府、央企，就是行業(yè)龍頭，或者資本巨頭。

任何一家保險(xiǎn)公司都不算小。

商業(yè)銀行的設(shè)立條件就相對(duì)寬松很多

（一）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；

（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣；

（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；

（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（五）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

如果是村鎮(zhèn)銀行，100萬的注冊(cè)資本就夠了

截至2021年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家

從這個(gè)數(shù)量對(duì)比，也能看出開保險(xiǎn)公司比開銀行難多了。

拿到保險(xiǎn)牌照也不是萬事大吉了

監(jiān)管爸爸為了確保保險(xiǎn)公司一定能賠得起，用的是目前全球最嚴(yán)格的C-ROSS體系，又叫“償二代”。

這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國(guó)際接軌，其關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐美現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管要求每一家保險(xiǎn)公司每個(gè)季度末和年末都要提交壓力測(cè)試報(bào)告，都能扛過200年一遇的大災(zāi)難

像汶川地震這種，也就是50年一遇而已。

當(dāng)保險(xiǎn)公司同時(shí)符合以下三項(xiàng)要求時(shí)，才被視為償付能力達(dá)標(biāo)。

核心償付能力充足率不低于 50%

綜合償付能力充足率不低于 100%

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在 B 類及以上

如果償付能力不達(dá)標(biāo)，那銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司做出種種限制

比如說股東增資、暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、甚至強(qiáng)制保險(xiǎn)公司把優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)賣掉。

和我們交社保五險(xiǎn)一金一樣，保險(xiǎn)公司收到我們的保費(fèi)，先得交四金

保證金 - 注冊(cè)資本的20%交給監(jiān)管爸爸

責(zé)任準(zhǔn)備金 - 每單業(yè)務(wù)的一定比例

公積金 - 保險(xiǎn)公司當(dāng)年利潤(rùn)的10%上繳

保險(xiǎn)保障基金 - 保險(xiǎn)公司當(dāng)年保費(fèi)收入的0.8%繳納

保險(xiǎn)公司手上的賠付風(fēng)險(xiǎn)高的保單，還得去找在再保險(xiǎn)公司分?jǐn)偛糠诛L(fēng)險(xiǎn)。

總之保證消費(fèi)者提出理賠的時(shí)候，能拿得出錢來。

而在銀行的監(jiān)管體制中，只有存款準(zhǔn)備金和備付金要求，而且比例也低很多

2022年金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金加權(quán)平均率才8.1%

沒有公積金、保證金和再保險(xiǎn)制度

萬一還是破產(chǎn)了怎么辦？

雖然中國(guó)目前沒有一家保險(xiǎn)公司倒閉過，但是真出了事兒，國(guó)家是會(huì)幫我們找接盤俠的。

根據(jù)「保險(xiǎn)法」第92條

遇到保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，監(jiān)管爸爸會(huì)找保險(xiǎn)公司接管我們的保單。

合同繼續(xù)有效，保單合法利益不會(huì)受到影響。

我們也不用擔(dān)心沒人接盤。我們平常買的每一份保險(xiǎn)，都會(huì)有一部分，交給保險(xiǎn)保障基金

目前這個(gè)基金規(guī)模已經(jīng)超過1800億。

而銀行破產(chǎn)的話，根據(jù)「存款保險(xiǎn)條例」

五十萬以下的本金和利息可以全額賠付。超出50萬的，就只能看資產(chǎn)清算后能賠多少了。

所以從成立難度、監(jiān)管力度、破產(chǎn)后保障程度上也能看出

雖然同為金融三駕馬車，保險(xiǎn)的安全性是最高的！

02

還有哪些安全的金融產(chǎn)品？

除了50萬以下的銀行存款，還可以保證本金安全的產(chǎn)品，有國(guó)債、貨幣基金和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)

國(guó)債

國(guó)債以國(guó)家信用為背書，默認(rèn)安全等級(jí)最高

去年6?份5年期儲(chǔ)蓄式國(guó)債利率尚在3.97%。

今年的3年期利率為3.35%，5年期利率已為3.52%！

貨幣基金

貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)比較低，買入后波動(dòng)不會(huì)很大，基本上收益都為正。

最著名的貨幣基金應(yīng)該就是“余額寶”了。

借助互聯(lián)網(wǎng)和支付寶的金字招牌，和余額寶對(duì)接的“天弘基金”規(guī)模在2018年就超過中國(guó)其它貨幣基金總額。

一開始余額寶的七日年化收益率曾經(jīng)達(dá)到6%

但目前的余額寶的年化收益率是1.668%。

可以看到受利率下行大環(huán)境的影響，國(guó)債和貨幣基金的收益率都在下降。

即便現(xiàn)在看著可能收益還不錯(cuò)，少則一、兩年、長(zhǎng)則三、五年還需要再尋找替代產(chǎn)品。

那個(gè)時(shí)候還能和現(xiàn)在的利率一樣嗎？

大概率是不能

但是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不論是年金險(xiǎn)還是增額終身壽，都具有鎖定利率的功能

在投保的時(shí)候，就把未來的收益白紙黑字寫在合同里面了。

所見即所得

保險(xiǎn)合同的安全性已經(jīng)在前面介紹過了

無論外部環(huán)境怎么，保險(xiǎn)公司就得按照合同進(jìn)行兌付。

現(xiàn)在增額終身壽和年金險(xiǎn)的預(yù)定利率上限已經(jīng)持平，都是3.5%。

相對(duì)而言，增額終身壽還占了靈活性的優(yōu)勢(shì)

不過監(jiān)管爸爸對(duì)增額終身壽也盯得比較緊，下發(fā)了不少通知文件

之前收益比較高，存取比較靈活的增額終身壽也陸陸續(xù)續(xù)下了不少

趁著還有些時(shí)日，我把市場(chǎng)上大部分增額終身壽趕緊盤了一遍，挑出了里面拔尖的產(chǎn)品。

心急只想知道是哪些產(chǎn)品，以及它們收益情況的朋友，可以留言“榜單“安排一對(duì)一咨詢>>>

03

怎么看一款增額終身壽到底好不好？

增額終身壽本質(zhì)上是一個(gè)理財(cái)型保險(xiǎn)，是一個(gè)長(zhǎng)期的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

既然是理財(cái)，那么收益肯定是最重要的啊。

一、收益?????

現(xiàn)金價(jià)值是增額終身壽的靈魂

增額終身壽的收益主要體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值的累積增長(zhǎng)上。

監(jiān)管爸爸規(guī)定了增額終身壽的預(yù)定利率上限是3.5%，因此越接近3.5%越好。

目前市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的增額終身壽內(nèi)部收益率（IRR）都超過了3.49%。

?14款增額終身壽產(chǎn)品介紹、留言”榜單“獲取高清大圖↑↑↑

看看35歲女性，每個(gè)產(chǎn)品能拿多少錢?

一次性交

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在這個(gè)繳費(fèi)計(jì)劃中，山海關(guān)虎嘯兩全版和太平洋的長(zhǎng)相伴（慶典版）的回本時(shí)間最快

其次是長(zhǎng)城的平型關(guān)

從第6年開始，頤悅無憂和金玉滿堂交替領(lǐng)先

第20年后，頤悅無憂一枝獨(dú)秀

因?yàn)轭U悅無憂這個(gè)產(chǎn)品太受歡迎，所以現(xiàn)在都是按時(shí)按量銷售

每個(gè)季度額度就那么多，第二季度的額度，一個(gè)月就用完了。

這個(gè)月是第三季度首月，還沒有正式開放額度。

會(huì)和大家隨時(shí)更新噠。

3年交

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在前5年，還是山海關(guān)虎嘯兩全版、太平洋的長(zhǎng)相伴（慶典版）和長(zhǎng)城的平型關(guān)這三款產(chǎn)品回本時(shí)間最快

接下來是恒大萬年禧兩全和瑞華頤悅無憂。

從第8年開始，金玉滿堂一直把持頭名交椅，恒大萬年禧增額和昆侖的增多多3號(hào)緊隨其后

5年交

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這個(gè)計(jì)劃中，前期還是山海關(guān)虎嘯兩全版的回本時(shí)間最快

接下來是瑞華頤悅無憂和長(zhǎng)城司馬臺(tái)。

從第8年開始，金玉滿堂奪下了第一的位置。

在第30年，昆侖增多多3號(hào)反超。

金玉滿堂、萬年禧增額、增多多3號(hào)和頤悅無憂之間的差距很小，同屬第一戰(zhàn)隊(duì)

10年交

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回本時(shí)間最快的是：金玉滿堂、如意尊（星光版）、萬年禧兩全和國(guó)聯(lián)益利多

從第8年開始，金玉滿堂就牢牢把持第一的位置

國(guó)聯(lián)益利多和恒大兩款產(chǎn)品緊隨其后

15年交

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從之前產(chǎn)品下架節(jié)奏來看，第一步先下架長(zhǎng)繳費(fèi)期，然后再全線下架

再加上部分產(chǎn)品不提供相對(duì)較長(zhǎng)的繳費(fèi)期。

所以可以看到這個(gè)計(jì)劃中的產(chǎn)品沒那么多了。

從上表可以看出，國(guó)聯(lián)益利多和和泰增多多3號(hào)（泰山版）是兩強(qiáng)。

20年交

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和15年交計(jì)劃相似，國(guó)聯(lián)益利多和和泰的增多多3號(hào)（泰山版）不論是回本時(shí)間還是現(xiàn)金價(jià)值都名列前茅。

數(shù)據(jù)比較多，我們整理出了下面一張表格

這樣看下來，中后期收益最出色的是弘康金玉滿堂

瑞華頤悅無憂、恒大萬年禧、國(guó)聯(lián)益利多在不同的繳費(fèi)方式下，也有不錯(cuò)的表現(xiàn)

二、減保規(guī)定?????

可以靈活減保應(yīng)該是增額終身壽除了收益之外，小伙伴們最喜歡的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

除非打定了主意做資產(chǎn)傳承，這筆錢存進(jìn)去就不打算用了。

絕大部分小伙伴們現(xiàn)在存錢是為了留到后面需要的時(shí)候能夠取出來用的。

可以看到今年上架的產(chǎn)品對(duì)減保都做出了一定的限制

1、減保時(shí)間

長(zhǎng)城的四款產(chǎn)品、和泰的增多多3號(hào)（泰山版）和信泰如意尊（星光版）都要求合同生效5年以后

不過我們一般建議至少要等到回本了之后再減保比較好，不會(huì)對(duì)剩余的現(xiàn)金價(jià)值增值產(chǎn)生影響。

通常增額終身壽的回本時(shí)間也要在四、五年以上，所以這個(gè)減保時(shí)間的限定不是特別的

2、減保比例

基本上有20%的限制

相對(duì)而言，金玉滿堂、頤悅無憂和恒大的萬年禧對(duì)于減保的限制比較少。

三、加保規(guī)定????

既然增額終身壽具有鎖定利率的功能

在整體無風(fēng)險(xiǎn)收益率長(zhǎng)期下行的環(huán)境下，可以加保，相當(dāng)于薅保險(xiǎn)公司羊毛。

設(shè)想一下，97年預(yù)定利率是8%的「99鴻福」要是可以加保，保險(xiǎn)公司是不是得哭死？

所以現(xiàn)在允許加保的增額終身壽不多了。

只有如意尊（星光版）和長(zhǎng)城人壽的四個(gè)產(chǎn)品允許加保

都是按照投保時(shí)候的年齡，計(jì)算收益

但是需要補(bǔ)足保費(fèi)和相應(yīng)的利息

長(zhǎng)城人壽的四個(gè)產(chǎn)品加保規(guī)則并未規(guī)定必須在繳費(fèi)期內(nèi)，相對(duì)來說靈活些。

最后總結(jié)一下，通過這三個(gè)維度篩選出的結(jié)果

對(duì)上面的產(chǎn)品還有什么疑問的話，歡迎給我們留言，隨時(shí)call小編>>>

04

寫在最后

信心這個(gè)東西看不見摸不著，但實(shí)實(shí)在在地影響著我們的行為和決定。

村鎮(zhèn)銀行事件對(duì)于中小銀行的信用沖擊恐怕需要一段比較長(zhǎng)的時(shí)間來修復(fù)。

增額終身壽是一種特別簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，能拿多少在合同里都寫好了。

所見即所得。

不像分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)還有想像空間，和公司的運(yùn)營(yíng)能力、投資能力也有關(guān)聯(lián)。

好產(chǎn)品不會(huì)存在太久。過不了多久，這批應(yīng)該也會(huì)消失。

沒辦法，這就是趨勢(shì)。