我們每個(gè)人或每個(gè)家庭都會(huì)在十幾年的時(shí)間里過(guò)手幾十上百萬(wàn)，怎么去處理這些錢(qián)，怎么讓有限的資源帶來(lái)最大的效用，不同的處置方式，在時(shí)間的積累下本來(lái)相似的人會(huì)拉開(kāi)巨大的差距。

我們說(shuō)比如制定家庭日常消費(fèi)計(jì)劃、配置保險(xiǎn)、制定寶寶教育金計(jì)劃、養(yǎng)老金計(jì)劃等等都是理財(cái)中的一部分，凡是涉及到跟錢(qián)有關(guān)的安排，都是理財(cái)。

學(xué)姐：劃重點(diǎn)：凡是涉及到跟錢(qián)有關(guān)的安排，都是理財(cái)，小到買(mǎi)一件衣服，大到買(mǎi)房子都是理財(cái)。

我們?yōu)槭裁匆獙W(xué)理財(cái)呢？我認(rèn)為有幾個(gè)原因：

一、財(cái)務(wù)規(guī)劃不合理，錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)習(xí)慣導(dǎo)致月光負(fù)債；

二、通貨膨脹，錢(qián)存銀行不值錢(qián)了；

三、曾經(jīng)錯(cuò)誤的投資方式導(dǎo)致投資虧損；

四、僅僅一份主動(dòng)收入，不工作的話就很被動(dòng)；

等等原因

以往很多人報(bào)名學(xué)習(xí)理財(cái)時(shí)候，很多人都是好奇?？赡芎芏嗳藭?huì)覺(jué)得理財(cái)就是買(mǎi)某種理財(cái)產(chǎn)品，比如買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，投P2P，買(mǎi)基金，買(mǎi)股票，做外匯，買(mǎi)比特幣，虛擬幣等，更甚至很多其他叫不上名字的一些產(chǎn)品，對(duì)吧？然后大賺一筆，有希望能一下子讓負(fù)債月光的自己賺幾萬(wàn)十幾萬(wàn)能解決目前財(cái)務(wù)問(wèn)題。

作為一個(gè)過(guò)來(lái)人我可以非常直白的說(shuō)，這些一點(diǎn)都不會(huì)讓我們真正的解決財(cái)務(wù)難題~任何的財(cái)務(wù)問(wèn)題都是日常一個(gè)個(gè)財(cái)務(wù)習(xí)慣的積累，根本問(wèn)題還是改變錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)觀念和不良財(cái)務(wù)習(xí)慣，加上有效的財(cái)務(wù)管理的方式，才會(huì)有最后的逆轉(zhuǎn)~

學(xué)姐目前為止帶班一年多了，陪著很多同學(xué)解決了財(cái)務(wù)問(wèn)題，其實(shí)財(cái)務(wù)問(wèn)題也分很多種。每個(gè)不一樣的情況解決的方式是不一樣的，我簡(jiǎn)單的分類(lèi)：

一、月光（賺的少，剛好花完）

二、月光（賺的多，花得多）

三、學(xué)生黨（無(wú)收入，月光或小有積蓄）

四、負(fù)債（有房貸車(chē)貸，但是收入可覆蓋，屬于良性負(fù)債）

五、負(fù)債（有房有車(chē)，但收入無(wú)法覆蓋支出，壓力山大）

六、負(fù)債（無(wú)房無(wú)車(chē)，賺少花多，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)無(wú)節(jié)制）

七、負(fù)債（投資失敗導(dǎo)致負(fù)債）

八、積蓄（只會(huì)存銀行和余額寶）

九、積蓄（會(huì)投資但是收益不理想）

下面分享幾個(gè)典型案例

可能還有其他情況哈~占比較少，這里我挑典型的講講~

一、月光（賺的少，剛好花完）

舉個(gè)例子: 學(xué)姐的表弟就是這樣的情況，小伙子剛出來(lái)工作，干的是房產(chǎn)銷(xiāo)售渠道的工作，因?yàn)閯傞_(kāi)始，很難銷(xiāo)售出房子，前面4個(gè)月都是每個(gè)月3000塊錢(qián)的工資。房租600元，剩下的2400元，管個(gè)溫飽，月月光。學(xué)理財(cái)前他總覺(jué)得他就是賺少了，省不下很正常。在他學(xué)完理財(cái)后，改變了觀念和規(guī)劃。

在伙食費(fèi)上，給自己定了標(biāo)準(zhǔn)，每天55元伙食費(fèi)，早餐10元，午餐晚餐各20元，喝水5元。話費(fèi)100元/月。其他雜項(xiàng)預(yù)算：250元，每月給自己定下省500元的小目標(biāo)。每個(gè)月發(fā)工資第一件事，先把錢(qián)放在基金定投中，剩下的才是可支配的錢(qián)。

好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是擺脫月光的第一步。他堅(jiān)持定投基金半年存下了3000元，加上這半年不懈努力下也賣(mài)出了5套房子。平均一套大概有5千的提升，最后攢下的兩萬(wàn)多用來(lái)投資。

建議：對(duì)賺的少的月光族

1.梳理財(cái)務(wù)情況，適當(dāng)縮減開(kāi)支，從存100元開(kāi)始養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣

2.開(kāi)源，視情況找開(kāi)源渠道，努力升職或者是開(kāi)啟第二第三份收入來(lái)源（具體方案請(qǐng)聽(tīng)下回分解）

二、月光（賺的多，花得多）

舉個(gè)例子: 學(xué)姐之前帶過(guò)的一個(gè)學(xué)員，某機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)主管，月薪2萬(wàn)+，坐標(biāo)上海魔都。年輕姑娘，漂亮衣服不能少，包包口紅全都要，旅游啥的不能少，猛然一看卡里空撈撈。怎么搞怎么搞？

如果卡里空撈撈，就意味著我們要一直工作才能生存。一但想休息了，就沒(méi)收入了，小姐姐希望可以存點(diǎn)錢(qián)，在她任性不想工作的時(shí)候可以休息幾個(gè)月。

在她學(xué)理財(cái)后，開(kāi)始有意識(shí)做規(guī)劃。做好了房租水電交通伙食費(fèi)等合理預(yù)算后，每月計(jì)劃存8000-1萬(wàn)元。投資在股票、基金、債券上。

建議：賺的多，花得多月光族

1.梳理財(cái)務(wù)情況，適當(dāng)縮減開(kāi)支，保障資金不浪費(fèi)

2.用投資強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保障資產(chǎn)增值

三、學(xué)生黨（無(wú)收入，月光或小有積蓄）

對(duì)于學(xué)生而言，這個(gè)階段開(kāi)始理財(cái)真的十分的幸運(yùn)。學(xué)生時(shí)代常見(jiàn)的情況就是無(wú)收入，有伙食費(fèi)，每月月光，或者有點(diǎn)小積蓄還不會(huì)打理，但有絕對(duì)的時(shí)間優(yōu)勢(shì)。理財(cái)起步早，財(cái)務(wù)管理好，財(cái)務(wù)增值早！

舉個(gè)例子:

啟牛的分析師團(tuán)隊(duì)里有個(gè)小哥哥，廣西大學(xué)學(xué)機(jī)電一體化的，和普通的大學(xué)生一樣每月伙食費(fèi)花光，沒(méi)事打打游戲，某天打游戲膩了，開(kāi)始好奇30歲的人日子是怎么樣子的，，從大二時(shí)候開(kāi)始接觸啟牛學(xué)習(xí)理財(cái)，每月節(jié)省部分伙食費(fèi)開(kāi)始投資，以及兼職，課余研究股票，后面又深入研究金融方面的工作，大四實(shí)習(xí)時(shí)候拿研究報(bào)告進(jìn)入一家投資公司實(shí)習(xí)~目前成為某證券分析師。投資+工資收入，畢業(yè)1年資產(chǎn)20萬(wàn)+

還有個(gè)小姐姐大三開(kāi)始學(xué)理財(cái)，目前投資6年經(jīng)驗(yàn)，管理家里財(cái)務(wù)，過(guò)著不上班也有錢(qián)的日子。

越早接觸理財(cái)，樹(shù)立正確的財(cái)務(wù)觀，避免踏入消費(fèi)陷阱導(dǎo)致畢業(yè)后的月光或負(fù)債。很多學(xué)生寶寶會(huì)覺(jué)得我現(xiàn)在沒(méi)有工資收入沒(méi)辦法理財(cái)，想等工作了有收入了，再學(xué)習(xí)理財(cái)，但是大家有沒(méi)有想過(guò)，為什么那么多已經(jīng)工作幾年或者好多年的人，也是月光呢？

理財(cái)不是一朝一夕的事情，不是說(shuō)哪天想開(kāi)始，哪天就能會(huì)的，而是要越早開(kāi)始積累越好，我想上清華也不可能只看兩天書(shū)就可以吧。還是要從幼兒園開(kāi)始的對(duì)不？

而我們更從投資中洞察未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，選擇合適的工作方向，早一步擺脫迷茫財(cái)務(wù)增值。

假如從20歲開(kāi)始投資，每月投資本金500元~也是不小的一筆財(cái)富

感興趣的小伙伴可以算一下，10年按15%來(lái)算有差不多14萬(wàn)。

建議：無(wú)收入，月光或小有積蓄的學(xué)生黨

1.樹(shù)立正確的財(cái)務(wù)觀念，開(kāi)始自己的理財(cái)之路

2.學(xué)會(huì)開(kāi)源，合理規(guī)劃開(kāi)支，從100元開(kāi)始投資，培養(yǎng)投資技能

3.未來(lái)工作后看人投資資金變多，可以看看投資越早復(fù)利的威力

+復(fù)利計(jì)算器鏈接

四、負(fù)債（有房貸車(chē)貸，但是收入可覆蓋，屬于良性負(fù)債）

這類(lèi)負(fù)債問(wèn)題不大，房貸屬于我們個(gè)人能借到的最低利息的貸款，貸款年限越長(zhǎng)對(duì)我們好處越大。當(dāng)下家庭結(jié)余的錢(qián)越多，對(duì)我們?cè)接欣?。學(xué)習(xí)一些科學(xué)安全的投資方式，打造自己良好的財(cái)務(wù)增長(zhǎng)

建議：這種負(fù)債無(wú)需焦慮，但需要做好家庭未來(lái)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。防范可能的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做好家庭資產(chǎn)配置，如保險(xiǎn)、債券、股票、基金等產(chǎn)品配置。

五、負(fù)債（有房有車(chē)，但是收入無(wú)法覆蓋支出，入不敷出，壓力山大）

舉個(gè)例子: 我們訓(xùn)練營(yíng)的某位學(xué)員，事業(yè)單位員工，有娃，房貸130多萬(wàn)，車(chē)位貸款十多萬(wàn)，裝修貸款20多萬(wàn)，借親戚朋友的有五六十萬(wàn)，全部加起來(lái)有220多萬(wàn)。

工作了十多年，一直都存不下一分錢(qián)的，都是一直月光負(fù)債的，賬目也是沒(méi)理清楚過(guò)。一直以為自己買(mǎi)下的兩套房子，車(chē)子，車(chē)位都是資產(chǎn)，其實(shí)最后都變成了壓在身上沉重的負(fù)債。

學(xué)理財(cái)后，一一梳理了負(fù)債情況，每個(gè)負(fù)債需要還的時(shí)間，目前的收入等等，定下財(cái)務(wù)策略。她進(jìn)行了節(jié)流，開(kāi)源，只用了一年的時(shí)間，投資賬戶攢下了10萬(wàn)塊錢(qián)，目前隨著投資實(shí)戰(zhàn)技能的提高。在目前月收入1.5萬(wàn)的基礎(chǔ)上，她計(jì)劃賣(mài)掉現(xiàn)在一套房子。房子現(xiàn)價(jià)值為80萬(wàn)，每年出租收入為2.4萬(wàn)，從投資而言年化僅為收益率3%。以她目前的投資能力而言，80萬(wàn)的本金平均一年10%以上的投資收益是沒(méi)有問(wèn)題。

對(duì)于此類(lèi)負(fù)債人群建議：重新梳理資產(chǎn)負(fù)債，梳理收入及開(kāi)支，在學(xué)習(xí)完理財(cái)知識(shí)后適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)分配，回到盈余狀態(tài)。

六、負(fù)債（無(wú)房無(wú)車(chē)，賺少花多，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)無(wú)節(jié)制）

舉個(gè)例子: 我們訓(xùn)練營(yíng)的某位學(xué)員，廣告公司小職員，月薪6000元，負(fù)債6萬(wàn)的單身小青年。花錢(qián)無(wú)規(guī)劃，據(jù)她所述，隨著收入的增加，自己不斷的提升自己的消費(fèi)水平，月收入2千花3千，收入6千花8千，因此負(fù)債不斷累積。在月薪6000元，負(fù)債6萬(wàn)每月不夠還信用卡最低還款額情況下異常焦慮。因此來(lái)啟牛學(xué)理財(cái)。

她幻想的理財(cái)是拿個(gè)幾千上萬(wàn)本金或者不用本金，快速幾個(gè)月一年內(nèi)炒股賺幾萬(wàn)讓她還債，她學(xué)習(xí)中和我聊到這個(gè)想法。這個(gè)說(shuō)明下哈，不存在這種事情的，大家也不要有這種幻想。沒(méi)有這種歪門(mén)邪道的~（如果有你帶我去圍觀，我去看看是何方騙子在作祟哈哈哈）

最后她沉下心學(xué)習(xí)后，知道她財(cái)務(wù)問(wèn)題就是出現(xiàn)在自己的消費(fèi)習(xí)慣上。第一步就是給自己做財(cái)務(wù)預(yù)算，每月租房700元，交通300元，吃飯1000元，話費(fèi)100元，其他雜項(xiàng)等控制在600內(nèi)。每月結(jié)余3300。

算下來(lái)加上利息，哪怕一分不多花，靠結(jié)余還掉6萬(wàn)也大概需要2年時(shí)間。

她的目標(biāo)是希望一年內(nèi)能清掉負(fù)債，節(jié)流不夠開(kāi)源來(lái)湊。她自己學(xué)習(xí)理財(cái)后找到合適開(kāi)源方式，月收入提高到8000千，利用部分結(jié)余投資，投資開(kāi)源每月300-800區(qū)間，進(jìn)步一提高了收入。

后面更是因?yàn)楣善狈治龅玫椒较颉Q了工作+開(kāi)源方式，收入提升至1.5萬(wàn)/月，一年內(nèi)真正解決了負(fù)債。

對(duì)于此類(lèi)負(fù)債人群建議：

1.梳理財(cái)務(wù)情況，適當(dāng)縮減開(kāi)支

2.開(kāi)源，視情況找開(kāi)源渠道，努力升職或者是開(kāi)啟第二第三份收入來(lái)源

3.用投資強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，改變不良財(cái)務(wù)習(xí)慣

最后一類(lèi)，有積蓄人群

有積蓄的人就很好了，直接梳理財(cái)務(wù)情況，進(jìn)行資產(chǎn)配置和學(xué)習(xí)穩(wěn)健的投資方式就可以了。我們這里后面會(huì)帶大家學(xué)習(xí)股票、基金、債券、保險(xiǎn)等投資品的知識(shí)。這些也是我們經(jīng)過(guò)考量后覺(jué)得比較合適我們這類(lèi)人群的投資品，門(mén)檻相對(duì)低。

其實(shí)負(fù)債是有很多原因的，不單單只是以上的案例。每個(gè)人的情況也有不同，解決的方式方法也因情況而定。