95303/09
編者按：從全球保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，一個新的保險科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成中，傳統(tǒng)保險公司、初創(chuàng)保險企業(yè)、非保險機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身優(yōu)勢，捕捉保險科技發(fā)展機(jī)遇，共推行業(yè)發(fā)展。
保險科技在保險業(yè)的進(jìn)一步應(yīng)用和發(fā)展，為保險業(yè)建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈奠定了基石。當(dāng)前已經(jīng)探索出兩種模式：一種是以某一種保險服務(wù)為紐帶，延伸到為客戶提供衣食住行玩的大部分基礎(chǔ)服務(wù)。比如在車險領(lǐng)域，為車主提供投保通道、理賠進(jìn)度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購物、娛樂等信息，涵蓋了車主的車保險、車服務(wù)、車生活。另一種是對保險上下游的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整合和延伸。比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，壽險業(yè)通過集中醫(yī)、藥品、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù)，最終形成保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。前一種模式的代表是平安車險生態(tài)圈，后一種模式的代表是泰康醫(yī)療健康生態(tài)圈。從價值鏈來看，傳統(tǒng)保險公司主要采用保險代理的方式進(jìn)行營銷，定價基于歷史數(shù)據(jù)的靜態(tài)精算模型，理賠流程復(fù)雜而緩慢，客戶體驗(yàn)不佳。創(chuàng)新保險公司在先進(jìn)的人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的支撐下，利用不斷積累的用戶數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個性化產(chǎn)品供應(yīng)、定制化動態(tài)定價和自動化服務(wù)、理賠，工作效率和準(zhǔn)確度大幅提升，加強(qiáng)了風(fēng)險管理。在核保、理賠方面，智能核保、自動化理賠的出現(xiàn)簡化了流程、提高了效率，大數(shù)據(jù)、圖像識別、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)則幫助欺詐檢測，大大提升了審核的準(zhǔn)確率，也節(jié)約了大量人力和理賠成本。在定價方面，受惠于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)，可運(yùn)用風(fēng)險評估模型進(jìn)行動態(tài)定價，精準(zhǔn)控制成本、監(jiān)控風(fēng)險，做到了信用和價值的低成本傳遞。整個過程中，客戶體驗(yàn)、客戶關(guān)系得到改善，客戶留存率隨之提升，利潤率同步提高。與此同時，新的競爭者開始出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險公司充分發(fā)揮其與網(wǎng)上生態(tài)系統(tǒng)的密切關(guān)系，靈活應(yīng)用新興技術(shù)不斷推動產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)步，并嘗試開展與傳統(tǒng)險企的合作。例如眾安和平安建立合作，在部分省份網(wǎng)上銷售的車險進(jìn)行共保，眾安負(fù)責(zé)網(wǎng)上銷售，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)。從生態(tài)鏈來看，保險科技將打造生態(tài)系統(tǒng)性的解決方案。保險從單一的產(chǎn)品屬性向金融工具延伸，它能夠解決場景的問題，實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式的服務(wù)。保險作為產(chǎn)品嵌入應(yīng)用場景開發(fā)新生態(tài)下保障需求——通過捕捉生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)動產(chǎn)生的新用戶保障需求，量身打造定制化產(chǎn)品，并利用先進(jìn)的科技手段將保險產(chǎn)品整合融入現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)。保險科技的競爭優(yōu)勢除了創(chuàng)新的保險商業(yè)模式和先進(jìn)的技術(shù)水平外，由于其合作生態(tài)平臺眾多，還可掌握海量客戶數(shù)據(jù)，有助于其全方位拓展成為數(shù)字化服務(wù)商，為金融及非金融機(jī)構(gòu)分析用戶需求、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、評估管理風(fēng)險提供技術(shù)解決方案。未來，保險還將從場景化保險向平臺化保險和生態(tài)化的保險發(fā)展，當(dāng)保險產(chǎn)品作為模塊化引擎嵌入不同生態(tài)系統(tǒng)中時，保險公司向客戶提供超越保險業(yè)務(wù)范疇的全方位金融服務(wù)，甚至向非金融服務(wù)公司輸出技術(shù)能力，為用戶提供一種無縫銜接的生態(tài)解決方案。眾安保險旨在通過連接生態(tài)系統(tǒng)及應(yīng)用尖端技術(shù)重新定義保險，主要對五個核心生態(tài)系統(tǒng)——生活消費(fèi)生態(tài)、消費(fèi)金融生態(tài)、健康生態(tài)、汽車生態(tài)、航旅生態(tài)提供產(chǎn)品及解決方案，依賴特定場景，以小額、高頻、大量、碎片化為特征……中國平安推出了“兩大聚焦（金融科技＋醫(yī)療技術(shù)）＋五大技術(shù)（云平臺＋人工智能＋大數(shù)據(jù)＋區(qū)塊鏈＋生物識別）”構(gòu)成的平臺雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略……
文 | 董興榮來源 |《財資中國|財富風(fēng)尚》雜志2018年3月刊，有刪減
保險科技在保險業(yè)的進(jìn)一步應(yīng)用和發(fā)展，為保險業(yè)建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈奠定了基石。當(dāng)前已經(jīng)探索出兩種模式：一種是以某一種保險服務(wù)為紐帶，延伸到為客戶提供衣食住行玩的大部分基礎(chǔ)服務(wù)。比如在車險領(lǐng)域，為車主提供投保通道、理賠進(jìn)度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購物、娛樂等信息，涵蓋了車主的車保險、車服務(wù)、車生活。另一種是對保險上下游的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整合和延伸。比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，壽險業(yè)通過集中醫(yī)、藥品、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù)，最終形成保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。前一種模式的代表是平安車險生態(tài)圈，后一種模式的代表是泰康醫(yī)療健康生態(tài)圈。從價值鏈來看，傳統(tǒng)保險公司主要采用保險代理的方式進(jìn)行營銷，定價基于歷史數(shù)據(jù)的靜態(tài)精算模型，理賠流程復(fù)雜而緩慢，客戶體驗(yàn)不佳。創(chuàng)新保險公司在先進(jìn)的人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的支撐下，利用不斷積累的用戶數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個性化產(chǎn)品供應(yīng)、定制化動態(tài)定價和自動化服務(wù)、理賠，工作效率和準(zhǔn)確度大幅提升，加強(qiáng)了風(fēng)險管理。在核保、理賠方面，智能核保、自動化理賠的出現(xiàn)簡化了流程、提高了效率，大數(shù)據(jù)、圖像識別、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)則幫助欺詐檢測，大大提升了審核的準(zhǔn)確率，也節(jié)約了大量人力和理賠成本。在定價方面，受惠于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)，可運(yùn)用風(fēng)險評估模型進(jìn)行動態(tài)定價，精準(zhǔn)控制成本、監(jiān)控風(fēng)險，做到了信用和價值的低成本傳遞。整個過程中，客戶體驗(yàn)、客戶關(guān)系得到改善，客戶留存率隨之提升，利潤率同步提高。與此同時，新的競爭者開始出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險公司充分發(fā)揮其與網(wǎng)上生態(tài)系統(tǒng)的密切關(guān)系，靈活應(yīng)用新興技術(shù)不斷推動產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)步，并嘗試開展與傳統(tǒng)險企的合作。例如眾安和平安建立合作，在部分省份網(wǎng)上銷售的車險進(jìn)行共保，眾安負(fù)責(zé)網(wǎng)上銷售，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)。從生態(tài)鏈來看，保險科技將打造生態(tài)系統(tǒng)性的解決方案。保險從單一的產(chǎn)品屬性向金融工具延伸，它能夠解決場景的問題，實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式的服務(wù)。保險作為產(chǎn)品嵌入應(yīng)用場景開發(fā)新生態(tài)下保障需求——通過捕捉生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)動產(chǎn)生的新用戶保障需求，量身打造定制化產(chǎn)品，并利用先進(jìn)的科技手段將保險產(chǎn)品整合融入現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)。保險科技的競爭優(yōu)勢除了創(chuàng)新的保險商業(yè)模式和先進(jìn)的技術(shù)水平外，由于其合作生態(tài)平臺眾多，還可掌握海量客戶數(shù)據(jù)，有助于其全方位拓展成為數(shù)字化服務(wù)商，為金融及非金融機(jī)構(gòu)分析用戶需求、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、評估管理風(fēng)險提供技術(shù)解決方案。未來，保險還將從場景化保險向平臺化保險和生態(tài)化的保險發(fā)展，當(dāng)保險產(chǎn)品作為模塊化引擎嵌入不同生態(tài)系統(tǒng)中時，保險公司向客戶提供超越保險業(yè)務(wù)范疇的全方位金融服務(wù)，甚至向非金融服務(wù)公司輸出技術(shù)能力，為用戶提供一種無縫銜接的生態(tài)解決方案。眾安保險旨在通過連接生態(tài)系統(tǒng)及應(yīng)用尖端技術(shù)重新定義保險，主要對五個核心生態(tài)系統(tǒng)——生活消費(fèi)生態(tài)、消費(fèi)金融生態(tài)、健康生態(tài)、汽車生態(tài)、航旅生態(tài)提供產(chǎn)品及解決方案，依賴特定場景，以小額、高頻、大量、碎片化為特征……中國平安推出了“兩大聚焦（金融科技＋醫(yī)療技術(shù)）＋五大技術(shù)（云平臺＋人工智能＋大數(shù)據(jù)＋區(qū)塊鏈＋生物識別）”構(gòu)成的平臺雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略……『全文可訂閱本期雜志瀏覽，下期您將看到：《以保險科技為基，重新定義未來保險經(jīng)營和智能財資》』
