9月23日，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室閻建軍團(tuán)隊(duì)發(fā)布《“惠民?！蹦Ｊ较蚝翁幦ァ穲?bào)告，深度剖析當(dāng)前惠民保的可持續(xù)發(fā)展模式，并提出發(fā)展建議。

報(bào)告顯示，從2021年7月初至2022年6月底，有112個(gè)惠民保產(chǎn)品陸續(xù)進(jìn)入保障期，保費(fèi)收入達(dá)109.70億元，同比增長(zhǎng)64.11%。

報(bào)告指出，普惠性程度較高的兩種惠民保模式已成為主流，其中，政府推動(dòng)型模式的參保率比醫(yī)保部門(mén)推動(dòng)型模式的參保率高出約45個(gè)百分點(diǎn)，主要原因在于其打造了“保險(xiǎn)+公益”新業(yè)態(tài)。

“保險(xiǎn)+公益”新業(yè)態(tài)推動(dòng)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展

惠民保大多允許既往癥患者投保，因此，其可持續(xù)發(fā)展面臨著逆向選擇的問(wèn)題。即當(dāng)大家交同樣的保費(fèi)時(shí)，一些健康人士會(huì)認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高選擇不參保或不續(xù)保，而既往癥人群則會(huì)繼續(xù)投保，這將導(dǎo)致保費(fèi)提升或差異化定價(jià)，最終甚至有可能使得產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)難以為繼。

報(bào)告指出，解決逆向選擇問(wèn)題的關(guān)鍵是提升健康人群參保需求?！氨ｋU(xiǎn)+公益”的新業(yè)態(tài)便是通過(guò)結(jié)合公益化運(yùn)行和保險(xiǎn)機(jī)制，讓政府推動(dòng)型模式走上可持續(xù)發(fā)展之路。

這種模式形成了透明可信的公益化運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建了公益化籌資、公益化管理和公益化使用的完整鏈條，把“花小錢(qián)買(mǎi)安心”的個(gè)體保險(xiǎn)意識(shí)和“小投入大善舉”的公益助人精神有機(jī)結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)化公益屬性，使保險(xiǎn)更可持續(xù)。

報(bào)告提出，在政府推動(dòng)型“惠民?！表?xiàng)目的首年，政府網(wǎng)格化推動(dòng)可以贏得健康人群對(duì)項(xiàng)目公益性的信心。在政府“扶上馬”之后，隨著項(xiàng)目的深入開(kāi)展，能夠長(zhǎng)期維系健康人群信任的關(guān)鍵措施是推行高標(biāo)準(zhǔn)的賠付率監(jiān)管舉措，以及保持高透明度等。

報(bào)告建議納入創(chuàng)新藥 提高保障水平

此外，報(bào)告還提到，惠民保仍存在一些薄弱環(huán)節(jié)，并提出了三點(diǎn)建議，包括進(jìn)一步優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，提升制度定位；大力推進(jìn)“保險(xiǎn)+公益”新業(yè)態(tài)向全國(guó)復(fù)制推廣；優(yōu)化舉措，提高群眾獲得感等。

報(bào)告建議，在資金可承受的情況下，惠民?？蓪⒁恍┪醇{入基本醫(yī)保目錄但治療效果好、臨床價(jià)值高的一類創(chuàng)新藥，和采用最新技術(shù)的臨床效果好的診療服務(wù)項(xiàng)目按一定程序納入到保障范圍。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)發(fā)展以疾病預(yù)防為主的健康管理增值服務(wù)，從“診斷、治療階段費(fèi)用補(bǔ)償”延伸到“全生命周期健康管理”，更好發(fā)揮產(chǎn)品防大病、管慢病、促健康的作用。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

編輯 宋鈺婷

校對(duì) 柳寶慶