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上篇講述6大國有銀行之后，我們今天先來看是12家全國性股份制商業(yè)銀行。下面不再一一列表，只備注幾個主要股東及其持股比例①。
平安銀行和廣發(fā)銀行分別由中國平安保險和中國人壽保險，兩大保險集團(tuán)控股。
中信銀行的母公司中國中信集團(tuán)公司，是在中國改革開放總設(shè)計師鄧小平倡導(dǎo)和批準(zhǔn)下，由榮氏家族第二代掌門人榮毅仁于1979年10月4日創(chuàng)辦的。
招商銀行的大股東招商局輪船股份有限公司，其母公司為招商局集團(tuán)有限公司。招商局集團(tuán)有限公司則為國務(wù)院國直屬正部級特設(shè)機構(gòu)國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會的下屬央企。招商局集團(tuán)有限公司與中國港中旅集團(tuán)公司、華潤集團(tuán)有限公司和中國光大集團(tuán)公司一起被列為香港四大中資企業(yè)。招商局是中國民族工商業(yè)的先驅(qū)，創(chuàng)立于1872年，由晚清洋務(wù)運動時期的李鴻章一手扶植起來。其在改革開放時期復(fù)興可以參看涂俏所著，作家出版社2008年出版的《袁庚傳》。
光大銀行的大股東中國光大集團(tuán)股份公司由中央?yún)R金和財政部聯(lián)合控股。所以某種程度上把光大銀行看做國有銀行也不是沒有道理。
興業(yè)銀行大股東為福建省財政廳。
浙商銀行大股東浙江省金融控股有限公司則是浙江省財政廳下屬的金融投資管理平臺。
浦發(fā)銀行的大股東上海國際集團(tuán)有限公司可以追溯到上海市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會
華夏銀行的大股東首鋼總公司可以追溯到北京市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會；
恒豐銀行的大股東煙臺藍(lán)天投資控股有限公司可以追溯到煙臺市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會；
渤海銀行的大股東天津泰達(dá)投資控股有限公司可以追溯到天津市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會。
民生銀行比較特別，作為中國股權(quán)最分散的民營銀行，是中國民營資本經(jīng)營的“試驗田”，20年多來民生銀行股權(quán)之爭從未間斷過。
可以看出全國性股份制商業(yè)銀行的股東性質(zhì)僅次于國有銀行，而且與“國有”存在著千絲萬縷的關(guān)系。股份制商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，是一支重要的中堅力量。
1986年7月24日，國務(wù)院根據(jù)經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，批準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行。此后又先后成立了招商銀行、中信實業(yè)銀行等12個全國性股份制商業(yè)銀行，打破了四大行的壟斷格局。
這使得整個銀行業(yè)的服務(wù)水平、辦事效率、創(chuàng)新能力都得到了明顯提升。尤其是在個人業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行的體驗明顯好過國有銀行，如在私人銀行這樣的高端個人業(yè)務(wù)上，招商銀行自2014年起，連續(xù)多年在管理的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模上超過工商銀行，位居第一。
介紹完全國性范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行，來看幾家已經(jīng)上市的區(qū)域性經(jīng)營的城市商業(yè)銀行①。
可以看到城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有四個特點：一是地方國有資產(chǎn)占主導(dǎo)；二是外資銀行入股明顯；三是地方大型企業(yè)成重要力量；四是普遍以地方城市名字來命名。主要定位是為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路，為地方居民提供金融服務(wù)。
接著是經(jīng)營范圍進(jìn)一步縮小的農(nóng)村商業(yè)銀行①，下面圖表是上市的8家農(nóng)村商業(yè)銀行。蘇州有5家農(nóng)村商業(yè)銀行上市得益于江蘇南部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和蘇州作為農(nóng)村金融改革最早試點地區(qū)的優(yōu)勢。
農(nóng)村商業(yè)銀行地方國有資產(chǎn)不再占絕對主導(dǎo)位置，地方知名大型企業(yè)明顯浮出水面且股權(quán)持有較為分散，沒有某一股東集中持股。業(yè)務(wù)經(jīng)營以所在地為主，有很明顯的地區(qū)特征，同時與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)度較高。主要定位于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，立足農(nóng)村市場，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)。
另外為填補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，還建立了許多村鎮(zhèn)銀行。以上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，其由上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司控股，崇明資產(chǎn)經(jīng)營有限公司、崇明土地發(fā)展有限公司等5家法人企業(yè)及64位自然人參股成立，注冊資本人民幣10526萬元。但其股東結(jié)構(gòu)上基本都是由一家銀行金融機構(gòu)牽頭、跟著幾家地方企業(yè)、若干自然人。
此外，北上廣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市還有開設(shè)了許多外資銀行，例如：匯豐銀行（HSBC,香港）、恒生銀行（HANG SENG,香港）、東亞銀行（BEA,香港）、南洋商業(yè)銀行（NCB,香港）、渣打銀行（Standard Chartered，英國）、花旗銀行（citi，美國）、星展銀行（DBS，新加坡）、華僑永亨銀行（OCBC，新加坡）、大華銀行（UOB,新加坡）、法國巴黎銀行（BNP PARIBAS，法國）、三井住友銀行（Sumitomo Mitsui，日本）、三菱東京日聯(lián)銀行（MUFG，日本）、韓亞銀行（KEB，韓國）、友利銀行（Woori，韓國）、瑞士銀行（UBS，瑞士）等等，不做一一介紹。外資銀行本身是制度健全，國際化水平高的銀行。但外來和尚難念經(jīng)，受中國的銀行業(yè)政策、監(jiān)管、市場等一系列因素影響，會出現(xiàn)水土不服，強龍難壓地頭蛇的情況。
最后，比較熱門的是幾家近年來先后批準(zhǔn)的民營銀行。
民營銀行的特點是各有一家民營企業(yè)占主導(dǎo)控股，從注冊資本體量來看和城市商業(yè)銀行處于相似水平。業(yè)務(wù)重心放于消費者、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等金融薄弱人群。民營銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點式經(jīng)營有鮮明區(qū)別，部分民營銀行走的是互聯(lián)網(wǎng)銀行路線，不開設(shè)實體網(wǎng)點。其中網(wǎng)商銀行和微眾銀行最引人注目，因為背靠阿里巴巴和騰訊兩座大山。
和互聯(lián)網(wǎng)銀行類似的是銀行發(fā)起的直銷銀行，也是不設(shè)實體網(wǎng)點，依靠直銷銀行手機應(yīng)用推廣。直銷銀行有相對較高的理財收益，或者基金購買手續(xù)費優(yōu)惠，但賬戶功能不全，應(yīng)用功能也不全，而且存在同質(zhì)化，定位不明確，無品牌效應(yīng)，依靠人為推廣，擠占原有手機銀行用戶的毛病。
互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行，未來發(fā)展最重要的是看人行的開戶政策，是否允許直接用手機開一類賬戶。如果可以就能有更強吸引力，但彼時傳統(tǒng)銀行的手機銀行也能搖身變成互聯(lián)網(wǎng)銀行，展開激烈競爭；如果不可以，那么只是借二類賬戶分流一部分低端零售個人客戶，并且大概率是直銷銀行輸給互聯(lián)網(wǎng)銀行。
羅列完以上這些，我們可以簡單把中國的銀行做個大致分類。全國性經(jīng)營的有6家國有控股大型商業(yè)銀行、12 家股份制商業(yè)銀行，區(qū)域性經(jīng)營的有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行。另外就是部分選擇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的民營銀行。
從股東的國有性和穩(wěn)定性來看，大體可以認(rèn)為國有控股大型商業(yè)銀行>股份制商業(yè)銀行>城市商業(yè)銀行>農(nóng)村商業(yè)銀行>村鎮(zhèn)銀行。
從股東資本實力的角度考慮，按上述的排序選銀行多半是沒有錯的。其他可以參考的因素一個是銀行是否上市，因為市場對上市銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理要求更高。另一個是核心一級資本，反映了抵御金融風(fēng)險的能力大小。同時還有核心一級資本充足率，充足率上國有控股大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行好于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。
從服務(wù)體驗角度看，股份制商業(yè)銀行在成立之初就主打服務(wù)來吸引客戶，在客戶服務(wù)方面一直以來都對員工有著很高的要求。但服務(wù)是個感性的事物，并不能統(tǒng)一衡量，服務(wù)好的銀行未必一直好，差的銀行業(yè)也未必一直差，關(guān)鍵還是看遇到的經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理服務(wù)態(tài)度。
（劃重點）如果遇到明顯的由銀行導(dǎo)致過錯，可以先打該銀行的官方客服電話進(jìn)行投訴，如果沒有及時處理或處理不當(dāng)，可以再聯(lián)系當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會，銀監(jiān)會專門設(shè)有消費者保護(hù)局和金融消費者投訴電話。
從便捷性角度看，全國性經(jīng)營的18家銀行覆蓋全國主要城市，尤其是6家國有銀行，覆蓋范圍更廣。而且同一銀行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)不再收取異地手續(xù)費，更加體現(xiàn)網(wǎng)點優(yōu)勢，對經(jīng)常外出的人來說，優(yōu)先選全國性銀行。
城市商業(yè)銀行則是在經(jīng)營當(dāng)?shù)卦O(shè)有包括社區(qū)支行在內(nèi)的眾多網(wǎng)點，一旦有業(yè)務(wù)辦理，尋找網(wǎng)點非常便捷。農(nóng)村商業(yè)銀行亦是如此，全國性銀行無法深入覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，都有當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點。對長期居住一地的人來講，選城市或農(nóng)村商業(yè)銀行辦業(yè)務(wù)非常便捷。
從業(yè)務(wù)多樣化角度看，存、取、轉(zhuǎn)賬、對賬單、外匯、黃金、個人理財、信用卡、繳費、三方存管、快捷支付、手機銀行、網(wǎng)上銀行、優(yōu)惠活動、個人貸款、保管箱、增值服務(wù)、私人銀行等業(yè)務(wù)上國有銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行中排前列的幾家遠(yuǎn)勝過后面的中小銀行。
進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，對銀行來說有個很重要的影響因素就是手機銀行的體驗好壞。憑借手機銀行可以完成現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的很多業(yè)務(wù)操作，這將導(dǎo)致人們對銀行的觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再是一個基于物理網(wǎng)點的場所，而是一種在手機上就能完成的操作。尤其是對個人業(yè)務(wù)來說，來一趟完成開戶和開通各種功能，之后甚至可以不用再進(jìn)銀行的門，這也就導(dǎo)致了曾經(jīng)的網(wǎng)點優(yōu)勢慢慢變成拖累銀行利潤的成本。
在個人業(yè)務(wù)上，曾經(jīng)對銀行網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量、便捷性、業(yè)務(wù)多樣化要求，今后都會轉(zhuǎn)移到對手機銀行的使用體驗好壞、操作流暢與否、支持功能多少上。對銀行而言，今后如何吸引個人客戶，很大程度上取決于對金融科技(Fintech)的投入程度。面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，傳統(tǒng)銀行不得不放下身段和互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手。工商銀行和京東，建設(shè)銀行和阿里巴巴，農(nóng)業(yè)銀行和百度，中國銀行和騰訊分別簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，加快自己的金融科技創(chuàng)新步伐。
對個人來說，如果某家銀行的手機銀行登陸時間超過5秒，或者做不到半年一次版本更新，就可以直接放棄這家銀行了。登陸時間體現(xiàn)便捷性，版本更新體現(xiàn)安全性。但總的來說安全性更重要，包括指紋登陸、登陸設(shè)備管理、登陸日志查詢、人臉識別等安全控制手段越多，越值得優(yōu)先考慮。所以對于部分品牌的手機用戶來說，記住自己手機品牌的賬號密碼很重要，不然沒有辦法在應(yīng)用商店內(nèi)完成更新。
最后總結(jié)一下。拋開工資卡、社保卡、繳費卡等由不得自己選的銀行卡外，綜合考量，如果當(dāng)?shù)赜泄煞葜粕虡I(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的，建議優(yōu)先從中選擇開戶，并花點時間學(xué)會使用其手機銀行，其次是國有銀行和排名靠前的城市商業(yè)銀行。外資銀行不建議普通個人優(yōu)先考慮，但外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)值得高端客戶考慮和選擇。民營銀行的個人業(yè)務(wù)有多少創(chuàng)新之處，有待今后的進(jìn)一步觀察。
注①：為便于介紹這里針對性的拿過往歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析介紹，信息來源為各自銀行所披露的2017年第一季度報告或2016年年度報告。
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平安銀行和廣發(fā)銀行分別由中國平安保險和中國人壽保險，兩大保險集團(tuán)控股。
中信銀行的母公司中國中信集團(tuán)公司，是在中國改革開放總設(shè)計師鄧小平倡導(dǎo)和批準(zhǔn)下，由榮氏家族第二代掌門人榮毅仁于1979年10月4日創(chuàng)辦的。
招商銀行的大股東招商局輪船股份有限公司，其母公司為招商局集團(tuán)有限公司。招商局集團(tuán)有限公司則為國務(wù)院國直屬正部級特設(shè)機構(gòu)國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會的下屬央企。招商局集團(tuán)有限公司與中國港中旅集團(tuán)公司、華潤集團(tuán)有限公司和中國光大集團(tuán)公司一起被列為香港四大中資企業(yè)。招商局是中國民族工商業(yè)的先驅(qū)，創(chuàng)立于1872年，由晚清洋務(wù)運動時期的李鴻章一手扶植起來。其在改革開放時期復(fù)興可以參看涂俏所著，作家出版社2008年出版的《袁庚傳》。
光大銀行的大股東中國光大集團(tuán)股份公司由中央?yún)R金和財政部聯(lián)合控股。所以某種程度上把光大銀行看做國有銀行也不是沒有道理。
興業(yè)銀行大股東為福建省財政廳。
浙商銀行大股東浙江省金融控股有限公司則是浙江省財政廳下屬的金融投資管理平臺。
浦發(fā)銀行的大股東上海國際集團(tuán)有限公司可以追溯到上海市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會
華夏銀行的大股東首鋼總公司可以追溯到北京市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會；
恒豐銀行的大股東煙臺藍(lán)天投資控股有限公司可以追溯到煙臺市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會；
渤海銀行的大股東天津泰達(dá)投資控股有限公司可以追溯到天津市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會。
民生銀行比較特別，作為中國股權(quán)最分散的民營銀行，是中國民營資本經(jīng)營的“試驗田”，20年多來民生銀行股權(quán)之爭從未間斷過。
可以看出全國性股份制商業(yè)銀行的股東性質(zhì)僅次于國有銀行，而且與“國有”存在著千絲萬縷的關(guān)系。股份制商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，是一支重要的中堅力量。
1986年7月24日，國務(wù)院根據(jù)經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，批準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行。此后又先后成立了招商銀行、中信實業(yè)銀行等12個全國性股份制商業(yè)銀行，打破了四大行的壟斷格局。
這使得整個銀行業(yè)的服務(wù)水平、辦事效率、創(chuàng)新能力都得到了明顯提升。尤其是在個人業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行的體驗明顯好過國有銀行，如在私人銀行這樣的高端個人業(yè)務(wù)上，招商銀行自2014年起，連續(xù)多年在管理的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模上超過工商銀行，位居第一。
介紹完全國性范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行，來看幾家已經(jīng)上市的區(qū)域性經(jīng)營的城市商業(yè)銀行①。
可以看到城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有四個特點：一是地方國有資產(chǎn)占主導(dǎo)；二是外資銀行入股明顯；三是地方大型企業(yè)成重要力量；四是普遍以地方城市名字來命名。主要定位是為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路，為地方居民提供金融服務(wù)。
接著是經(jīng)營范圍進(jìn)一步縮小的農(nóng)村商業(yè)銀行①，下面圖表是上市的8家農(nóng)村商業(yè)銀行。蘇州有5家農(nóng)村商業(yè)銀行上市得益于江蘇南部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和蘇州作為農(nóng)村金融改革最早試點地區(qū)的優(yōu)勢。
農(nóng)村商業(yè)銀行地方國有資產(chǎn)不再占絕對主導(dǎo)位置，地方知名大型企業(yè)明顯浮出水面且股權(quán)持有較為分散，沒有某一股東集中持股。業(yè)務(wù)經(jīng)營以所在地為主，有很明顯的地區(qū)特征，同時與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)度較高。主要定位于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，立足農(nóng)村市場，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)。
另外為填補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，還建立了許多村鎮(zhèn)銀行。以上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，其由上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司控股，崇明資產(chǎn)經(jīng)營有限公司、崇明土地發(fā)展有限公司等5家法人企業(yè)及64位自然人參股成立，注冊資本人民幣10526萬元。但其股東結(jié)構(gòu)上基本都是由一家銀行金融機構(gòu)牽頭、跟著幾家地方企業(yè)、若干自然人。
此外，北上廣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市還有開設(shè)了許多外資銀行，例如：匯豐銀行（HSBC,香港）、恒生銀行（HANG SENG,香港）、東亞銀行（BEA,香港）、南洋商業(yè)銀行（NCB,香港）、渣打銀行（Standard Chartered，英國）、花旗銀行（citi，美國）、星展銀行（DBS，新加坡）、華僑永亨銀行（OCBC，新加坡）、大華銀行（UOB,新加坡）、法國巴黎銀行（BNP PARIBAS，法國）、三井住友銀行（Sumitomo Mitsui，日本）、三菱東京日聯(lián)銀行（MUFG，日本）、韓亞銀行（KEB，韓國）、友利銀行（Woori，韓國）、瑞士銀行（UBS，瑞士）等等，不做一一介紹。外資銀行本身是制度健全，國際化水平高的銀行。但外來和尚難念經(jīng)，受中國的銀行業(yè)政策、監(jiān)管、市場等一系列因素影響，會出現(xiàn)水土不服，強龍難壓地頭蛇的情況。
最后，比較熱門的是幾家近年來先后批準(zhǔn)的民營銀行。
民營銀行的特點是各有一家民營企業(yè)占主導(dǎo)控股，從注冊資本體量來看和城市商業(yè)銀行處于相似水平。業(yè)務(wù)重心放于消費者、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等金融薄弱人群。民營銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點式經(jīng)營有鮮明區(qū)別，部分民營銀行走的是互聯(lián)網(wǎng)銀行路線，不開設(shè)實體網(wǎng)點。其中網(wǎng)商銀行和微眾銀行最引人注目，因為背靠阿里巴巴和騰訊兩座大山。
和互聯(lián)網(wǎng)銀行類似的是銀行發(fā)起的直銷銀行，也是不設(shè)實體網(wǎng)點，依靠直銷銀行手機應(yīng)用推廣。直銷銀行有相對較高的理財收益，或者基金購買手續(xù)費優(yōu)惠，但賬戶功能不全，應(yīng)用功能也不全，而且存在同質(zhì)化，定位不明確，無品牌效應(yīng)，依靠人為推廣，擠占原有手機銀行用戶的毛病。
互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行，未來發(fā)展最重要的是看人行的開戶政策，是否允許直接用手機開一類賬戶。如果可以就能有更強吸引力，但彼時傳統(tǒng)銀行的手機銀行也能搖身變成互聯(lián)網(wǎng)銀行，展開激烈競爭；如果不可以，那么只是借二類賬戶分流一部分低端零售個人客戶，并且大概率是直銷銀行輸給互聯(lián)網(wǎng)銀行。
羅列完以上這些，我們可以簡單把中國的銀行做個大致分類。全國性經(jīng)營的有6家國有控股大型商業(yè)銀行、12 家股份制商業(yè)銀行，區(qū)域性經(jīng)營的有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行。另外就是部分選擇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的民營銀行。
從股東的國有性和穩(wěn)定性來看，大體可以認(rèn)為國有控股大型商業(yè)銀行>股份制商業(yè)銀行>城市商業(yè)銀行>農(nóng)村商業(yè)銀行>村鎮(zhèn)銀行。
從股東資本實力的角度考慮，按上述的排序選銀行多半是沒有錯的。其他可以參考的因素一個是銀行是否上市，因為市場對上市銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理要求更高。另一個是核心一級資本，反映了抵御金融風(fēng)險的能力大小。同時還有核心一級資本充足率，充足率上國有控股大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行好于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。
從服務(wù)體驗角度看，股份制商業(yè)銀行在成立之初就主打服務(wù)來吸引客戶，在客戶服務(wù)方面一直以來都對員工有著很高的要求。但服務(wù)是個感性的事物，并不能統(tǒng)一衡量，服務(wù)好的銀行未必一直好，差的銀行業(yè)也未必一直差，關(guān)鍵還是看遇到的經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理服務(wù)態(tài)度。
（劃重點）如果遇到明顯的由銀行導(dǎo)致過錯，可以先打該銀行的官方客服電話進(jìn)行投訴，如果沒有及時處理或處理不當(dāng)，可以再聯(lián)系當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會，銀監(jiān)會專門設(shè)有消費者保護(hù)局和金融消費者投訴電話。
從便捷性角度看，全國性經(jīng)營的18家銀行覆蓋全國主要城市，尤其是6家國有銀行，覆蓋范圍更廣。而且同一銀行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)不再收取異地手續(xù)費，更加體現(xiàn)網(wǎng)點優(yōu)勢，對經(jīng)常外出的人來說，優(yōu)先選全國性銀行。
城市商業(yè)銀行則是在經(jīng)營當(dāng)?shù)卦O(shè)有包括社區(qū)支行在內(nèi)的眾多網(wǎng)點，一旦有業(yè)務(wù)辦理，尋找網(wǎng)點非常便捷。農(nóng)村商業(yè)銀行亦是如此，全國性銀行無法深入覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，都有當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點。對長期居住一地的人來講，選城市或農(nóng)村商業(yè)銀行辦業(yè)務(wù)非常便捷。
從業(yè)務(wù)多樣化角度看，存、取、轉(zhuǎn)賬、對賬單、外匯、黃金、個人理財、信用卡、繳費、三方存管、快捷支付、手機銀行、網(wǎng)上銀行、優(yōu)惠活動、個人貸款、保管箱、增值服務(wù)、私人銀行等業(yè)務(wù)上國有銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行中排前列的幾家遠(yuǎn)勝過后面的中小銀行。
進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，對銀行來說有個很重要的影響因素就是手機銀行的體驗好壞。憑借手機銀行可以完成現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的很多業(yè)務(wù)操作，這將導(dǎo)致人們對銀行的觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再是一個基于物理網(wǎng)點的場所，而是一種在手機上就能完成的操作。尤其是對個人業(yè)務(wù)來說，來一趟完成開戶和開通各種功能，之后甚至可以不用再進(jìn)銀行的門，這也就導(dǎo)致了曾經(jīng)的網(wǎng)點優(yōu)勢慢慢變成拖累銀行利潤的成本。
在個人業(yè)務(wù)上，曾經(jīng)對銀行網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量、便捷性、業(yè)務(wù)多樣化要求，今后都會轉(zhuǎn)移到對手機銀行的使用體驗好壞、操作流暢與否、支持功能多少上。對銀行而言，今后如何吸引個人客戶，很大程度上取決于對金融科技(Fintech)的投入程度。面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，傳統(tǒng)銀行不得不放下身段和互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手。工商銀行和京東，建設(shè)銀行和阿里巴巴，農(nóng)業(yè)銀行和百度，中國銀行和騰訊分別簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，加快自己的金融科技創(chuàng)新步伐。
對個人來說，如果某家銀行的手機銀行登陸時間超過5秒，或者做不到半年一次版本更新，就可以直接放棄這家銀行了。登陸時間體現(xiàn)便捷性，版本更新體現(xiàn)安全性。但總的來說安全性更重要，包括指紋登陸、登陸設(shè)備管理、登陸日志查詢、人臉識別等安全控制手段越多，越值得優(yōu)先考慮。所以對于部分品牌的手機用戶來說，記住自己手機品牌的賬號密碼很重要，不然沒有辦法在應(yīng)用商店內(nèi)完成更新。
最后總結(jié)一下。拋開工資卡、社保卡、繳費卡等由不得自己選的銀行卡外，綜合考量，如果當(dāng)?shù)赜泄煞葜粕虡I(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的，建議優(yōu)先從中選擇開戶，并花點時間學(xué)會使用其手機銀行，其次是國有銀行和排名靠前的城市商業(yè)銀行。外資銀行不建議普通個人優(yōu)先考慮，但外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)值得高端客戶考慮和選擇。民營銀行的個人業(yè)務(wù)有多少創(chuàng)新之處，有待今后的進(jìn)一步觀察。
注①：為便于介紹這里針對性的拿過往歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析介紹，信息來源為各自銀行所披露的2017年第一季度報告或2016年年度報告。
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