12月27日，新能源專(zhuān)屬商業(yè)車(chē)險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新能源車(chē)險(xiǎn)”）落地滿(mǎn)一周年。更為匹配相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、可有效滿(mǎn)足新能源汽車(chē)車(chē)主使用需求的新能源車(chē)險(xiǎn)一年間市場(chǎng)表現(xiàn)如何？北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，一年間，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)漲、投保難等話(huà)題從未間斷。從險(xiǎn)企一端出發(fā)，新能源車(chē)險(xiǎn)面臨著定價(jià)難、賠付成本高等挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士指出，目前新能源車(chē)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言還有很長(zhǎng)的路要走。

在新能源汽車(chē)滲透率不斷提升的今天，保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，抓住這一“黃金”機(jī)遇？分羹千億級(jí)巨大市場(chǎng)，險(xiǎn)企及各方何以制勝？

漲價(jià)、高賠付等關(guān)鍵詞刻出周年畫(huà)像

2021年12月27日，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》正式上線(xiàn)，新能源車(chē)和傳統(tǒng)燃油車(chē)共用同一車(chē)險(xiǎn)條款成為過(guò)去。

新能源車(chē)險(xiǎn)上線(xiàn)一年間，打通了連接新能源汽車(chē)與消費(fèi)者的“最后一公里”，成為不少新能源車(chē)主必備的保險(xiǎn)保障。以北京為例，北京銀保監(jiān)局近日公布的信息顯示，北京轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司新能源車(chē)險(xiǎn)累計(jì)承保車(chē)輛近59萬(wàn)臺(tái)。此外，安信證券近日發(fā)布研究報(bào)告認(rèn)為，今年全年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)708億元，同比增長(zhǎng)102%。

不過(guò)，在上線(xiàn)的一年時(shí)間里，關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲、投保難等話(huà)題從未間斷?！白约倚履茉窜?chē)沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，保費(fèi)竟然漲上千元?！薄俺鲭U(xiǎn)三次，差點(diǎn)投保無(wú)門(mén)，只有一家肯承保，但保費(fèi)破萬(wàn)?！?......不難發(fā)現(xiàn)，新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)之高遠(yuǎn)超部分消費(fèi)者預(yù)期。

對(duì)于承保險(xiǎn)企而言，也可謂是“有苦難言”。新能源車(chē)險(xiǎn)這項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，至今仍面臨定價(jià)難、定損難等“絆腳石”。業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)新能源車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)及定價(jià)系統(tǒng)處于起步階段，風(fēng)控模型技術(shù)亟待完善發(fā)展，定價(jià)手段相對(duì)滯后，遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)變化和技術(shù)進(jìn)步的需求。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司缺乏理賠定損方面的懂行人才。一旦發(fā)生事故，對(duì)其進(jìn)行理賠定損就比較麻煩。

高賠付率也成為新能源車(chē)險(xiǎn)健康發(fā)展的一大阻礙。隨著新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)變得異常激烈，強(qiáng)者恒強(qiáng)的馬太效應(yīng)顯著，中小保險(xiǎn)公司入局成本高。申萬(wàn)宏源研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

“新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、成本分布與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在較大區(qū)別，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)表明，新能源汽車(chē)賠付率、出險(xiǎn)頻率及案均賠款仍高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，定價(jià)和風(fēng)控模型亟待優(yōu)化提升?！避?chē)車(chē)科技創(chuàng)始人兼CEO張磊對(duì)北京商報(bào)記者表示，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)落地一周年，但就目前來(lái)看，新能源車(chē)險(xiǎn)尚處于起步階段。

對(duì)于上述影響背后的原因，張磊進(jìn)一步分析表示，由于新能源車(chē)在成本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)特征、費(fèi)率厘定相較傳統(tǒng)燃油車(chē)存在明顯差異，“三電”占比很高，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司承保意愿并不強(qiáng)烈。從用戶(hù)角度看，第一批新能源私家車(chē)的車(chē)主以駕駛經(jīng)驗(yàn)較少的年輕人為主，且大量新能源車(chē)被用于城市公交和網(wǎng)約車(chē)等賠付率較高的領(lǐng)域，賠付率居高不下；從理賠維修角度看，新能源車(chē)的維修定價(jià)體系尚在構(gòu)建過(guò)程中，市場(chǎng)尚未形成統(tǒng)一、便捷的維修標(biāo)準(zhǔn)，變相推高了維修成本；此外，目前新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)的占比較小，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析方面存在一定的局限性。

車(chē)企、險(xiǎn)企等跨界合作或成制勝之道

當(dāng)前，汽車(chē)行業(yè)“換擋”至新能源汽車(chē)的趨勢(shì)勢(shì)不可擋。根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》，到2025年，我國(guó)新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右。

新能源汽車(chē)爆發(fā)式增長(zhǎng)必將帶動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)需求的釋放，不過(guò)，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)面臨的問(wèn)題，新能源車(chē)險(xiǎn)還需要進(jìn)一步發(fā)展和完善。那么，各方如何把握新能源汽車(chē)“黃金時(shí)代”這一巨大機(jī)遇？

當(dāng)前，新能源車(chē)領(lǐng)域這一藍(lán)海下，險(xiǎn)企紛紛加碼布局。如中國(guó)平安在2021年年報(bào)中表示，將積極探索新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品及服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。與此同時(shí)，縱觀其他行業(yè)，特斯拉、小鵬等多家車(chē)企巨頭頻頻涉“險(xiǎn)”，也有頭部險(xiǎn)企在搶灘與車(chē)企合作布局。

“車(chē)企可以發(fā)揮天生數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為險(xiǎn)企提供可靠的定價(jià)基礎(chǔ)、降低定損理賠難度、豐富客群資源?！睆埨诒硎荆鞣酵七M(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展再上臺(tái)階，還可以針對(duì)車(chē)企入局保險(xiǎn)行業(yè)存在牌照資質(zhì)、資金能力、技術(shù)能力以及網(wǎng)點(diǎn)布局等壁壘限制，發(fā)揮第三方平臺(tái)科技優(yōu)勢(shì)，提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)控定價(jià)能力，賦能新能源車(chē)企，建立新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用機(jī)制，做到合規(guī)、安全、創(chuàng)新、發(fā)展并舉。

這意味著多方融合發(fā)展或成新能源車(chē)險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的制勝秘訣。張磊表示，加速共融險(xiǎn)企、主機(jī)廠、維修廠、科技平臺(tái)多方協(xié)同，加強(qiáng)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，構(gòu)建新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)，將有序規(guī)范新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展壯大，從而解決車(chē)險(xiǎn)定價(jià)難、高賠付等問(wèn)題。

不可忽視的是，新能源汽車(chē)消費(fèi)者的年輕化是財(cái)險(xiǎn)公司的共同挑戰(zhàn)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，應(yīng)積極面對(duì)市場(chǎng)增量，準(zhǔn)確錨定在新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮公司優(yōu)勢(shì)，針對(duì)特定客戶(hù)群體開(kāi)展業(yè)務(wù)，聚焦差異化發(fā)展。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新